Кредитование малого бизнеса становится все более актуальной темой для российских банков. Крупные клиенты, как правило, уже поделены между банками, а спрос на кредитные ресурсы со стороны мелких и средних компаний постоянно растет. Неудивительно, что пристальное внимание банкиров привлекла прошедшая под эгидой газеты "Коммерсантъ" конференция "Опыт кредитования малого бизнеса в России".
По данным президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна, в России в малом бизнесе занято 18% населения, в то время как в ЕС этот показатель достигает 70%. При этом доля малого бизнеса в ВВП России, по словам господина Тосуняна, составляет 10%, а в ЕС — 50%. Доля же кредитов малому бизнесу по отношению к ВВП, по данным АРБ, составляет в России 1%, в то время как в странах ЕС — 30%. При этом глава АРБ отметил, что в Москве "худо-бедно есть определенные механизмы поддержки" малого бизнеса, "в регионах ситуация еще более скромная".
АРБ нашла довольно изящный способ решения одной из основных проблем при кредитовании малого бизнеса. По словам Гарегина Тосуняна, АРБ намерена привлечь на аутсорсинг французское рейтинговое агентство Kafas, специализирующееся на оценке и рейтинговании предприятий малого бизнеса. Для банков это особенно важно: в апреле этого года Базельский комитет по банковскому надзору согласовал новые принципы соблюдения достаточности капитала банков — "Базель-2". По словам Гарегина Тосуняна, там прямо прописано требование, чтобы банки выдавали кредиты клиентам только при наличии у них соответствующего рейтинга.
Другое препятствие для кредитования малого бизнеса, по словам зампредправления банка "Уралсиб" Дмитрия Зотова,— отсутствие в России кредитных бюро и, соответственно, достоверной информации о финансовой деятельности заемщиков. К тому же банкам невыгодно кредитовать малый бизнес, поскольку по нормативам ЦБ под такие кредиты банк должен создавать резервы в размере 100% от объема выданных ссуд.
Начальник управления кредитования Московского кредитного банка Евгений Тотиков главным препятствием для развития программ кредитования малого бизнеса считает низкое качество ведения ими финансовой отчетности и постоянное изменение законодательной базы. В такой ситуации, отмечает он, опираться на официальный доход при принятии решения о кредитовании малого бизнеса нельзя, так как это в большинстве случаев "мифический" показатель, не отражающий реального состояния дел. Начальник управления кредитования Национального банка развития Инна Наумова выделила еще две проблемы: общее недоверие предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей к банкам и отсутствие у банков эффективных методик предоставления кредитов малому бизнесу.
"К сожалению, до сих пор многие предприниматели предпочитают либо полагаться на собственные силы, либо занимать деньги в небанковской сфере,— констатирует предправления Пробизнесбанка Александр Железняк.— Отчасти это объясняется негативным прошлым опытом взаимодействия с банками. Но во многом такая ситуация связана с непрозрачностью банка для потенциальных заемщиков".
В свою очередь, первый зампредправления федерального фонда поддержки малого бизнеса Виктор Лисин жалуется на то, что в России не развита инфраструктура поддержки малого бизнеса. По его данным, в 11 субъектах России такая инфраструктура отсутствует, а на 11,2 тыс. муниципальных образований приходится всего 320 муниципальных фондов поддержки малого бизнеса.
Для малого бизнеса самой острой проблемой являются высокие процентные ставки по кредитам. По признанию руководителя комитета по финансовым ресурсам, кредитованию, инвестициям и лизингу общественной организации "ОПОРА России" Павла Сигала, действующий при ней центр микрофинансирования выдает кредиты малому бизнесу по ставкам (в зависимости от региона) от 3% до 8% ... в месяц! Правда, в банках процентные ставки по кредитам предприятиям для малого бизнеса пониже. Для решения этой проблемы президент Российского агентства поддержки малого и среднего бизнеса Виктор Ермаков предлагает государству субсидировать процентные ставки при кредитовании малого бизнеса. По его словам, "многие европейские экономики используют этот механизм, и он находится в распоряжении государственной экономической политики".
Впрочем, по мнению Инны Наумовой, "риски при кредитовании малого бизнеса, безусловно, выше, чем при кредитовании бизнеса среднего и крупного". "Мы считаем, что каждый бизнес рискован по-своему,— говорит Александр Железняк.— Малый бизнес более рискован с точки зрения стабильности и длительности существования самого предприятия". Такая оценка тоже вполне объяснима, ведь, по словам Виктора Ермакова, например, в Америке по статистике в первый же год четверть малых предприятий умирает естественной смертью. "Кредитование предприятий малого бизнеса является огромным потенциалом для развития банков, с одной стороны, и несет повышенные риски — с другой",— считает Евгений Тотиков.
Впрочем, по мнению начальника отдела кредитования малого бизнеса Банка Москвы Александра Соколова, кредитование малого бизнеса является менее рискованным, чем кредитование средних и крупных клиентов. "Совокупная доля просроченной задолженности более 30 дней малых предприятий в банках, которые профильно кредитуют малый бизнес, составляет не более 1,5%, доля конечных невозвратов еще меньше",— объясняет свою позицию Александр Соколов. Согласна с ним и старший кредитный эксперт Фонда поддержки малого бизнеса Европейского банка реконструкции и развития Ирина Джусуп (см. интервью).