Потребительские кредиты стремительно теряют популярность. Как пишет “Ъ”, число заявок заемщиков с конца февраля сократилось вдвое. А тем, кто все же обращается за потребительскими кредитами, выдавать их стали еще реже. Этот показатель упал более чем на 60%. Какие новые требования появились у банков? И как будет дальше развиваться ситуация на рынке потребкредитования? Выяснял Андрей Загорский.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
В ситуации, когда ставки по кредитам как минимум сравнялись с ключевой — ее ЦБ в конце февраля поднял сразу до 20% годовых — желание брать деньги в долг у банков у потенциальных заемщиков разом подостыло. К тому же они, что опять-таки вполне понятно, в условиях экономической неопределенности опасаются потери или сокращения доходов.
В результате, если год назад банки еженедельно получали 30 млн заявок на кредиты, то сейчас — порядка 15 млн. Банки в свою очередь сокращают выдачу займов, ужесточая требования к тем, кто за ними обращается. У значительной части потенциальных клиентов шансы взять кредит заметно поубавились, отмечает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий:
«Под ударом находится целый ряд отраслей. Самый очевидный — это туризм. К работникам этой сферы банки предъявляют или повышенные требования, или им могут просто отказывать.
Кредитные организации, например, интересует показатель долговой нагрузки. Они могут устанавливать какие-то пороги по этому показателю и отсекать все более широкие массы потенциальных заемщиков».
Но поскольку кредиты для банков — один из основных способов зарабатывания денег, текущая ситуация грозит им заметными финансовыми трудностями. Специалисты подсчитали, что к концу года их чистый процентный доход может сократиться с рекордных 4 трлн руб. по итогам 2021 года на 30-40%. Некоторые сегодня задаются вопросом, не будут ли такие потери критичными для банковской отрасли. Впрочем, Максим Осадчий полагает, что она сможет пережить трудные времена:
«Очень тяжелая ситуация в банковском секторе была во времена пандемии. Но кредитные организации все-таки с помощью Центрального банка выбрались, и не только выбрались, но и даже нарастили прибыль. Сейчас ситуация, конечно, существенно тяжелее, но банкиры обладают очень большим опытом. С одной стороны, он был накоплен во время кризисов 2008-2009 годов, 2014-го, а также пандемии. С другой стороны, Центральный банк оказывает очень большую помощь. Так что как-нибудь продержимся».
Специалисты отмечают, что охлаждение рынка кредитования, помимо прочего, будет означать сокращение потребления, а значит, может оказать серьезное негативное воздействие на российскую экономику в целом. Однако ведущий аналитик компании «Открытие Инвестиции» Андрей Кочетков считает, что возможен и другой сценарий:
«Если эта фаза продлится не слишком долго, то, наверное, большого эффекта на экономику не будет. Два-три месяца — это не так критично, потом ставка начнет снижаться, и, соответственно, все возобновится. Если же это продлится более трех или шести месяцев, то, конечно, эффект уже будет более долгосрочным. Как правило, у нас потребление все-таки не составляет больше половины, соответственно, это скажется не столь существенно. Все-таки у нас на экономику больше влияют отрасли добычи сырья, производства различных полуфабрикатов и тому подобное».
Тем не менее участники банковского рынка отмечают, что многие потенциальные заемщики в последнее время сначала подают заявку на кредит, а уже после того, как ее одобряют, отказываются брать деньги.