Банк России изменил требования к продуктам накопительного (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), увеличив длительность периода охлаждения. А также ввел обязательное раскрытие исторической доходности и необходимость производить выплаты в случае любого заболевания. Участники рынка нововведения оценивают неоднозначно, указывая на риски увеличения стоимости продукта для клиентов.
В конце прошлой недели Банк России опубликовал указание №5968-у, которым были утверждены новые минимальные требования к условиям и порядку проведения НСЖ и ИСЖ. Документ вступает в силу в марте 2022 года. Согласно ему, полисы ИСЖ и НСЖ станут действовать только после уплаты первого взноса клиентом, при этом период охлаждения, когда страхователь может отказаться от договора и вернуть уплаченную страховую премию, будет увеличен по договорам с единовременным взносом до 30 дней, а по договорам с регулярными взносами — до 1,5 месяца.
Сейчас период охлаждения составляет 14 дней вне зависимости от вида взносов.
Страховщикам будет необходимо выплачивать страховую выплату в случае диагностирования любого заболевания в период действия договора. А также раскрывать клиенту историческую доходность по полисам, завершившимся за прошедшие три года.
Новые условия не будут распространяться на договоры со страховой премией свыше 1,5 млн руб., поскольку подобные инструменты ориентированы в первую очередь на квалифицированных инвесторов.
По данным ЦБ, средняя доходность по договорам ИСЖ, завершившимся дожитием в третьем квартале 2021 года, составила 4,4% годовых по трехлетним полисам и 5,1% по пятилетним полисам. Темпы прироста взносов по НСЖ составили 7,8% годовых, объем взносов достиг 43 млрд руб. Объем взносов по ИСЖ увеличился на 23,3%, до 57,5 млрд руб.
Банк России ожидает, что новые требования к оформлению ИСЖ и НСЖ приведут к улучшению качества этих продуктов и будут «стимулировать преимущественное предложение долгосрочных страховых продуктов, способных удовлетворить потребности клиентов», а также усилят рисковую составляющую полисов НСЖ и ИСЖ. В ЦБ допускают, что в краткосрочной перспективе вступление в силу новых требований приведет к сокращению объема премий в страховании жизни.
В банках уверены, что увеличение периода охлаждения не приведет к росту количества отказов клиентов.
В МКБ подчеркнули, что уже сейчас после приобретения полиса клиенту поступает звонок от страховой компании с разъяснениями характеристик и условий продукта, при желании клиент может отказаться. В ВТБ придерживаются того же мнения, указывая, что сейчас большинство заявлений об отказе от полиса страхования жизни подается в первые 5–10 дней после заключения договора.
Однако, если надежды банкиров не оправдаются, им придется проститься с частью агентских гонораров за продажу страховых взносов. По словам директора по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александра Козинова, сейчас большинство страховщиков в случае аннулирования договора страхования не выплачивают агенту вознаграждение за некачественную продажу. Господин Козинов объясняет, что с принятием новых требований увеличивается период времени, когда может быть обнаружена некачественная продажа.
К плюсам новации, по мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, можно отнести то, что новые требования, которые вводит регулятор, увеличат прозрачность страховых продуктов и защищенность клиентов от мисселинга.
Но есть и минусы. Участники рынка также считают, что новые требования приведут к повышению стоимости ИСЖ и НСЖ.
Так, в ВТБ отмечают, что новые условия могут потребовать пересмотра финансовых параметров продуктов, чтобы сохранить рентабельность для участников рынка. «Предложенное нормативное регулирование приводит к удорожанию страховой составляющей по базовым рискам»,— соглашается господин Козинов.
По словам старшего директора по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Ольги Любарской, также спорным моментом является вступление в силу договора с момента оплаты по той причине, что возрастают риски злоупотребления со стороны клиентов, которые могут приобретать полис, уже зная о болезни. На сегодняшний день, по ее словам, в договорах предусмотрено, что страховая защита начинает действовать спустя какое-то время после заключения договора.