начальник отдела корпоративного и финансового законодательства Минэкономразвития
"Мы не можем детализировать все до бесконечности"
интервью
— Что мешает законопроекту "О бюро кредитных историй" пойти на третье чтение?
— Сейчас основной проблемой является 10-процентное ограничение участия акционеров в кредитных бюро. Дело в том, что, разрабатывая ту или иную концепцию, мы не можем детализировать все до бесконечности. Некоторые теоретики предполагают, что без 10-процентного ограничения появятся "карманные" бюро. Но они не возникли до этого момента, хотя никаких ограничений со стороны законодательства не было. А что такое "карманное" бюро? Это организация при банке, в которой хранится информация о заемщиках. Соответственно, если банку будет невыгодно распространять такого рода информацию или обмениваться ею, он на негативную информацию будет ставить адекватную цену, а положительную вообще не продавать. Или же создаст такие условия, при которых никто не захочет покупать у него кредитные справки. И десятипроцентная квота здесь не поможет. Ведь, по сути, могут собраться те же 11 организаций, которые доверяют друг другу, соблюдая букву закона, и создадут такого же "могильщика" кредитных историй.
— Какая модель кредитного бюро, на ваш взгляд, наиболее органична для России?
— Во-первых, нужно отметить, что кредитных бюро будет больше одного. И это обусловлено самим рынком. Уже сегодня существуют региональные инициативы по созданию бюро. Отдельно стоит банк "Русский стандарт", кроме того, есть иностранцы в лице дочерних банков. Банки с иностранным капиталом на рынке потребкредитования сегодня выступают очень активно. Пока они раздумывают относительно создания бюро. Но сегодня вопрос состоит в том, будет ли у АРБ достаточно доверия для создания доминирующего кредитного бюро или рынок выберет кого-то еще? Более того, ведь банки — это не единственный источник информации для бюро. Страховая компания РОСНО раздумывает о создании бюро, и это серьезно, ведь они предполагают иметь 1 млн застрахованных кредитов к концу года. Может прийти международное кредитное бюро Trans Union, это вопрос договоренности. Существуют также другие организации. Например, мобильные операторы заинтересованы в том, чтобы получать и сдавать информацию. Однако сегодня теоретики почему-то подталкивают Россию к немецкой модели по примеру кредитного бюро Schufa, когда кредитное бюро на рынке одно и его учредители — кредиторы. Но эта модель ничем не лучше американской модели конкурентного рынка услуг.
— Какая организация в конечном итоге будет существовать при ЦБ и какие функции она будет выполнять?
— Проект создания центрального бюро кредитных историй при ЦБ умер давно. На сегодняшний день планируется создать специальный каталог кредитных бюро при Центральном банке. В каталоге будет собрана информация относительно существующих кредитных бюро. Более того, на бесплатной основе там можно будет получить информацию о нахождении в том или ином бюро кредитной истории конкретного заемщика. Ведь заемщик может взять кредит в нескольких городах; отсюда задача — собрать все имеющиеся сведения относительно существующих задолженностей заемщика. То есть узнать, в каких кредитных бюро может еще находиться его история. Возможно, что кредитное бюро будет запрашивать в каталоге информацию о местонахождении истории, консолидировать все материалы, затем единой справкой отправлять информацию в банк.
— Как появилась поправка по 10-процентному ограничению доли участников кредитного бюро?
— В первом варианте законопроекта 10-процентной квоты не было. Еще весной депутаты доработали и исправили некоторые детали в законопроекте. В дальнейшем, между первым и вторым чтениями, законопроект редактировала рабочая группа. По большому счету, все сделанные поправки в этот период (около 95%), носили непринципиальный характер. Однако каждая поправка обсуждалась отдельно. Поставили точку. Оставалась неделя до голосования. И в эту последнюю неделю была добавлена эта поправка. С рабочей группой она не обсуждалась.
— Существует ли опасность, что российский заемщик будет против того, чтобы банк смотрел его кредитную историю и дополнял ее новыми сведениями?
— За рубежом никакой проблемы относительно разрешения заемщика посмотреть его кредитную историю, а также ее дополнения не существует. Там есть понимание, что это необходимо. Для банка, если заемщик отказывается подписать разрешение заглянуть в его кредитную историю, это первый признак того, что лучше кредит такому заемщику не давать. В Германии, например, таким людям сразу указывают на дверь. Но есть организации, которые выдают кредиты ненадежным заемщикам, то есть тем, у кого плохая кредитная история. Это тоже рынок. Не нужно бояться, что сложится плохая кредитная история. Если человек испортил историю по глупости, заболел или пропустил один платеж — это не беда. Такие данные отразятся в скоринге. У банка нет задачи не выдать кредит, у него стоит задача оценить, какой перед ним заемщик.
— Необходим ли какой-то надзорный орган для бюро?
— Безусловно, надзорный орган необходим. Но пока трудно сказать, какой именно или что за орган может выполнять эти функции. По логике вещей им должна стать ФСФР. Теоретически может и Минфин, но у него нет надзорных полномочий и надзорных органов. Это все предположения. После того как президент подпишет закон, мы так или иначе должны будем реализовывать этот закон.
Интервью взяла ЕВГЕНИЯ Ъ-ДМИТРИЕВА