В систему страхования вкладов, которую пытались внедрить в нашей стране с 1993 года, в этом сентябре вступили первые банки. По их качественному и количественному составу можно сделать вывод, что в систему возьмут всех желающих, а это совсем не то, чего ждали и банки, и вкладчики. Правда, не исключено, что самой банковской системе такой подход к отбору банков в систему страхования вкладов пойдет только на пользу.
В сентябре в систему страхования вкладов вступили первые 48 банков (см. справку). До этого было много разговоров о том, что банки, первыми принятые в систему, получат конкурентные преимущества, поскольку смогут использовать этот факт в рекламных целях. Так вот, не смогут. Выбранный ЦБ список из 26 первых банков ясно дал понять: в систему страхования вкладов попадут практически все желающие. В нем оказались как банки из первой сотни, так и из второй тысячи. Следующий список оказался ровно таким же. Более того, в июле после паники, разразившейся среди вкладчиков, был принят закон "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ". Он дает госгарантии вкладчикам банков, которые не участвуют в системе страхования вкладов. При этом их вклады гарантируются ровно на тех же условиях, что и у банков, прошедших все проверки и принятых в систему страхования.
Но вот хорошо ли это? Банки ждали от введения в России страхования вкладов чистки банковской системы — разделения банков на первую и вторую категорию. Вкладчики тоже ожидали, что им укажут, какие банки надежны, а какие — нет. Теперь очевидно, что ни те ни другие не получили от системы страхования вкладов желаемого.
А у банков к тому же появилась еще одна серьезная головная боль: что теперь делать с вкладчиками? С одной стороны, вроде бы именно теперь с этой категорией клиентов можно спокойно работать, но с другой — застрахованы-то вклады лишь на сумму до 100 тыс. руб.
Депозиты до этой суммы для банков не самые выгодные, поскольку операционные издержки по открытию вкладов одинаковы для 100 руб. и для 1 млн руб. В то же время на них можно будет рассчитывать как на безотзывные, поскольку вкладчики будут точно знать, что даже в случае банкротства банка они получат все свои деньги в кратчайшие сроки. А вклады на сумму свыше 100 тыс. руб. не застрахованы государством, а значит, потенциально могут в любой момент перейти из категории срочных в категорию "до востребования". Таким образом, банки окажутся перед непростым выбором — сконцентрироваться на мелких вкладах и перестать беспокоиться или придумывать, как завлечь клиентов с крупными вкладами (вместе со всеми сопутствующими рисками).
Вкладчики тоже получили головную боль. До сих пор они рисковали вложенными в банк деньгами вне зависимости от суммы. Сейчас появилась несгораемая сумма, и вкладчики встали перед непростым выбором. С одной стороны, логично поделить деньги на суммы по 100 тыс. руб. и разносить их по разным банкам, причем уже неважно, по каким именно. С другой стороны, легко предположить, что на суммы, превышающие 100 тыс. руб., ставки будут заметно привлекательнее, чем на суммы до гарантированного государством минимума. Так что у вкладчиков будет столь же непростой выбор, как и у банков.
Больше всех от системы страхования вкладов пострадало Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Изначально предполагалось, что именно оно будет управлять фондом, в который банки будут перечислять средства на страхование вкладов. Однако в результате длительных доработок закона эта функция была передана специально для этого созданному Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Ему же досталась и часть кадров АРКО. С момента создания АСВ получает все больше функций. Сначала оно отобрало фонд страхования у АРКО. Потом ему были доверены функции коллективного ликвидатора банков. Мотивировано это было тем, что раз агентство все равно будет платить вкладчикам проблемных банков, то будет только логично, если оно будет и банкротить эти самые банки. Логично предположить, что со временем Банк России мог бы передать АСВ функции банковского надзора. Ведь надо же агентству знать, какие именно активы и откуда придется возвращать в случае банкротства банка и кому их надо будет выплачивать.
Итак, единственным явно выигравшим от системы страхования вкладов пока оказалось АСВ. Но, как ни странно, в конечном итоге от того, как именно эта система вводится в действие, могут выиграть все. Как известно, деньги любят тишину, и чем меньше делается радикальных попыток улучшения банковской системы, тем меньше шансов этими попытками ее расшатать. С этой точки зрения тот факт, что, с одной стороны, вклады уже страхуют, а с другой — ничего особенно не поменялось, дает надежду на укрепление банковской системы.
Более того, по словам руководителей ЦБ, они даже не будут распространять информацию о том, что тому или иному банку отказано в принятии в систему страхования вкладов. Дело в том, что согласно процедуре приема в систему страхования банкам дается еще год на устранение недостатков. Таким образом, Центробанк старается всеми силами препятствовать распространению о банках информации, которая может быть сочтена негативной. Таким образом, проведя на Содбизнесбанке экспериментальную проверку тезиса про деньги и тишину, ЦБ, очевидно, решил снизить уровень производимого надзором шума.
Собственно, решение это принято, видимо, уже давно. За лето этого года, на которое пришелся разгар кризиса на межбанковском рынке, было отозвано лишь 11 лицензий. А банков, задерживавших платежи, были десятки. Более того, даже у тех, кто лишился лицензии, нет повода обижаться на ЦБ. Ведь он месяцами ждал от остановивших платежи банков, что, быть может, они каким-то чудом смогут восстановить работу.
И самое любопытное, что эта тактика приносит плоды. Ситуация на банковском рынке начала восстанавливаться. Другое дело, как долго деятельные натуры в самом ЦБ и вокруг него смогут терпеть подобный подход к регулированию банковской системы. Последний раз аналогичная тактика применялась ЦБ по итогам кризиса 1998 года и дала неплохие плоды для банковской системы. А вот председателя самого ЦБ Виктора Геращенко она в конечном счете привела к отставке.
МАКСИМ БУЙЛОВ
ИСТОРИЧЕСКАЯ СПРАВКА
Как принимали закон о страховании вкладов
Впервые закон (но тогда еще не о страховании, а о гарантировании вкладов) внесли в Думу в 1993 году. С тех пор закон трижды проходил все чтения в Думе и до прошлого года так и не был принят. Два раза его отклонял Совет федерации, а однажды, в декабре 1999 года,— президент Борис Ельцин.
В 2001 году появился очередной вариант законопроекта о гарантировании вкладов, в котором впервые государство взяло на себя ответственность за систему гарантий. В нем же впервые был назван конкретный срок ее введения — 1 января 2002 года. Согласно подготовленному тогда законопроекту, во главе системы должно было стоять государственное агентство. Государство обязалось не только внести вступительный взнос в имущество агентства, но и делить с ним ответственность по его долгам. Предполагалось, что система гарантирования будет вводиться в стране в два этапа: 1 января 2002 года банки должны были получить возможность присоединиться к ней на добровольной основе. А через три года после создания системы, но не ранее чем через год после перехода банков на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) участие в системе станет обязательным для всех банков, работающих со средствами населения.
В 2001 году законопроект так и не был принят. В апреле 2002 года премьер-министр Михаил Касьянов потребовал от разработчика законопроекта — Минэкономразвития — в кратчайшие сроки доработать его и представить правительству. В доработанном законопроекте предполагалось, что вклады до 20 тыс. руб. будут гаситься полностью, но в любом случае вкладчик не получит более 80 тыс. руб. При этом банки должны будут отчислять определенный процент от привлеченных вкладов в фонд, которым станет управлять АРКО.
В октябре 2002 года законопроект был внесен на рассмотрение правительства. Согласно этому варианту закона, по вкладам в Сбербанке предусматривается 100% гарантии в течение четырех лет после введения системы гарантирования вкладов в банках. Вкладчикам других банков выплаты должны были осуществляться по следующей схеме: по вкладам до 20 тыс. руб. полностью; по сумме вклада, превышающей 20 тыс. руб.,— 75% от ее величины, но не более 95 тыс. руб.
Законопроект опять отправили на доработку. В результате Сбербанк получил привилегии по участию в системе гарантирования вкладов только до 1 января 2005 года — то есть не на четыре, а на два года. С 1 января 2005 года он вступает в систему страхования вкладов на общих основаниях. Кроме того, после доработки из закона о гарантировании вкладов он превратился в закон "О страховании вкладов граждан в банках". После очередной доработки законопроект о страховании вкладов предусматривал продление госгарантий по вкладам в Сбербанке до 1 января 2007 года.
Законопроект добрался до Думы лишь в марте 2003 года. После этого его первое слушание откладывалось шесть раз: в первом чтении он был принят только 17 сентября 2003 года. Банковское сообщество, поняв, что проиграло борьбу за включение Сбербанка в систему страхования вкладов на общих основаниях хотя бы с 1 января 2005 года, предложило гарантировать на 100% лишь вклады в Сбербанке, открытые до принятия закона о страховании вкладов. 17 ноября 2003 года банковский комитет Госдумы одобрил эту поправку ко второму чтению законопроекта о страховании вкладов в Думе. Правда, взносы в фонд страхования должны были размещаться на отдельном счете Агентства по реструктуризации кредитных организаций. Но действовать этот пункт будет лишь до того, как доля вкладов Сбербанка на рынке не снизится до уровня 50% или меньше. После этого Сбербанк будет перечислять свои платежи в "общую корзину". Впрочем, даже если к 1 января 2009 года у Сбербанка будет больше половины рынка вкладов, он все равно перейдет на отчисления в общий фонд.
Второе чтение законопроект прошел 19 ноября 2003 года. Исчезла поправка, по которой госгарантии сохраняются лишь по вкладам Сбербанка, открытым до вступления закона в силу. Также в новом варианте закона предполагалось, что на 100% будут гарантироваться вклады, не превышающие 100 тыс. руб.
Третье чтение законопроект прошел 28 ноября 2003 года, после чего в нем появилось положение о создании Агентства по страхованию вкладов для управления фондом страхования. Предыдущий вариант законопроекта предусматривал, что эти функции будет выполнять АРКО. Совет федерации завизировал этот вариант законопроекта 10 декабря 2003 года. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вступил в силу 27 декабря 2003 года. В конечном варианте закона отдельный страховой счет для Сбербанка было решено сохранить лишь до 2007 года, но и полная госгарантия на все вклады в нем вне зависимости от размера сохраняется до того же времени.
В январе 2004 года правительство подготовило поправки к принятому закону. Согласно им, сумма стопроцентных гарантий вкладчикам снижается до 20 тыс. руб. При этом вклады до 80 тыс. руб. гарантируются на 90%. Впрочем, эта поправка так и не была принята. Более того, в июле 2004 года были приняты поправки в закон, по которым вклады гарантируются и в банках, не вошедших в систему страхования вкладов, причем на тех же условиях, что и в системе страхования вкладов: 100% по вкладам до 100 тыс. руб. А в августе были приняты новые поправки, по которым вклады, открытые в Сбербанке после 1 октября 2004 года, страхуются на общих основаниях.
СПРАВОЧНИК СТРАХОВАТЕЛЯ
Кого взяли в систему страхования вкладов
В систему страхования вкладов 21 сентября были приняты 26 банков: Агроинкомбанк (Астрахань), Автоградбанк (Набережные Челны), Бежица-банк (Брянск), "Белон" (Новосибирск), Вологдабанк (Вологда), "Вологжанин" (Вологда), ЕАТПБанк (Астрахань), "Еврофинанс Моснарбанк" (Москва), Земский банк (Сызрань), "Крайний Север" (поселок городского типа Палана), "Кредит Урал Банк" (Магнитогорск), Кубанский универсальный банк (Краснодар), Мак-Банк (Москва), Метракомбанк (Ростов-на-Дону), Новосибирсквнешторгбанк (Новосибирск), Прио-Внешторгбанк (Рязань), "Русский стандарт" (Москва), Сибакадембанк (Новосибирск), "Смолевич" (Рославль), "Солидарность" (Самара), Стелла-банк (Ростов-на-Дону), Тольяттихимбанк (Тольятти), "Хлынов" (Киров), Челиндбанк (Челябинск), Челябинвест-банк (Челябинск), "Экспресс-Тула" (Тула). На заседании 28 сентября в систему страхования вкладов вошло еще 22 банка: Вэб-инвест банк (Санкт-Петербург), "Воркута" (Воркута), Востсибтранскомбанк (Иркутск), Гранкомбанк (Екатеринбург), Донской народный банк (Гуково, Ростовская область), "Заречье" (Казань), "Инвестиционно-кредитный банк" (Балабаново, Калужская область), "Кавказ-Гелиос" (Черкесск), "Нальчик" (Нальчик), Невский банк (Санкт-Петербург), НОВА банк (Новокуйбышевск), Новокузнецкий муниципальный банк, Омск-банк (Омск), Омскпромстройбанк (Омск), Оргрэсбанк (Москва), Первый судоходный банк (Архангельск), Потенциалбанк (Жигулевск, Самарская область), "Русь" (Оренбург), Саровбизнесбанк (Саров, Нижегородская область), Стройлесбанк (Тюменская область), Торжокуниверсалбанк (Торжок) и Фондсервисбанк (Москва).
|
|
