|
"Вклады до 100 тыс. руб. покрывают порядка 80-85% всех счетов" |
 |
| Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ" |
— Как будет развиваться АСВ после вступления в систему страхования первых банков?
— Ничего принципиально нового происходить не будет. Мы еще с первого полугодия находились в состоянии низкого старта и были готовы к выполнению основных функций, которые предусмотрены законом "О страховании вкладов". Организационно и технологически подготовлены учет банков в системе страхования вкладов, управление средствами фонда, которое мы осуществляем уже с мая, контроль за поступлением страховых взносов. Подписаны соглашения о взаимодействии с Банком России и крупнейшими банковскими ассоциациями. Осенью постараемся перевести документооборот с ЦБ и банками на безбумажную технологию. Некоторые функции агентство будет осваивать только в следующем году — например, участие в проверках банков по вопросам расчета и уплаты страховых взносов. Мы настраиваемся на то, что наши работники должны быть готовы при необходимости входить в состав инспекционных проверок Банка России примерно с середины следующего года. Также ближайшая задача — завершение создания "под ключ" всей системы организации выплат возмещения по вкладам — начиная с установления договорных отношений с банками-агентами и заканчивая весьма непростой информационной системой управления учета и выплат, которая должна работать практически в режиме реального времени с десятком контрагентов. Так что мы последовательно осуществляем те полномочия, которые прописаны в законе.
— Каков нынешний объем фонда страхования вкладов?
— Он постоянно растет, сегодня — 3,55 млрд руб. Причем банки еще ни копейки не успели заплатить, первый срок уплаты взносов — до 5 октября. По сумме немного — примерно 4 млн руб.: взнос платится лишь за несколько дней.
— Среди банков, уже вступивших в систему, есть потенциальные банки-агенты АСВ?
— Наверное, нет. Может быть, два-три банка. В любом случае в этом году мы только готовим организационный механизм. Устанавливать партнерские отношения с банками-агентами реально будем в следующем году. Для нас это крайне важный проект. Ведь по закону срок для выплат вкладчикам очень короткий. АСВ нужно в течение семи дней после получения реестра не только отобрать банки для того, чтобы начать выплаты страхового возмещения, но и передать в эти банки технологию выплат.
— А передать в банк средства?
— Средства — это, конечно, важно, но это всего лишь денежный перевод. Но ни один банк, кроме Сбербанка, не в состоянии охватить все пункты выплат вкладчикам, поэтому оптимальное распределение банков-агентов — весьма непростая задача. Что касается средств, то конструкция договора может быть устроена так, что средства для выплат агенты будут получать траншами, а вознаграждение — по итогам выплат.
— Будет ли АСВ отвечать по вкладам банков, у которых сейчас отозвана лицензия?
— Нет. Ответственность АСВ начинается с того дня, когда банк становится участником системы страхования вкладов. Иные лишившиеся лицензии банки попадают под действие закона о компенсационных выплатах Банка России, который будет отбирать для этих целей свои банки-агенты. Насколько мне известно, ЦБ сейчас разрабатывает собственный порядок. Вскоре он, наверное, будет опубликован.
— Когда закончится прием банков в систему страхования и сколько средств вы планируете к этому времени собрать?
— По основному числу банков и по основной сумме обязательств перед вкладчиками — до 1 апреля. А размер фонда к этому времени составит не менее 5,5 млрд руб.
— Но ведь этого мало. Если разорится более или менее крупный банк, он один выберет весь этот фонд.
— Один-два таких банка даже на начальном этапе фонд не выберут. Существует определенный статистический коэффициент доли застрахованных вкладов в общем объеме обязательств банка. Более точное значение мы узнаем по отчетности к концу года. По имеющимся оценкам, 5 млрд возможных выплат соответствуют 20 млрд руб. балансовых обязательств банка перед вкладчиками. Но даже если текущих средств у фонда не хватит, будет действовать статья 41 закона "О страховании вкладов". Там предусмотрен механизм экстренной финансовой помощи из федерального бюджета. Этот механизм, наверное, будет опробован при подготовке бюджета в следующем году. На 2005 финансовый год не планируется никаких "закладок" в федеральный бюджет, потому что все банки недавно прошли проверку Банка России. Может, мы оптимисты, но считаем, что вероятность страховых случаев для банков, только вошедших в систему страхования вкладов, сведена к нулю. А вот в бюджете 2006 года мы по закону обязаны будем представить в правительство свои предложения о способах возможного покрытия дефицита фонда. Это вовсе не значит, что он будет, просто целесообразна выверенная конструкция, как действовать в кризисной ситуации, не перекраивая на ходу бюджет. Такая ясность будет также способствовать и укреплению доверия к банковскому сектору.
— Введение системы страхования вкладов должно укрепить банковскую систему?
— Да, безусловно. И по многим показателям. Конечно, степень укрепления в процентах не оценишь, но можно оценить некоторые объективные показатели (допустим, рост вкладов населения). Я думаю, что в следующем году темпы роста вкладов населения выйдут за 30-процентный уровень. Кроме того, увеличится средний размер депозитов и сроки размещения, произойдет более равномерное распределение вкладов в целом по системе. Я уже не говорю о повышении конкуренции в сегменте среднего вкладчика, располагающего суммой $3-5 тыс.
— Как вы оцениваете риски системы страхования вкладов?
— Реальные финансовые риски системы страхования на ближайшие годы оценить крайне сложно, но можно определить некоторый коридор, в который эти риски ложатся. Наш основной риск — это объем выплат, которые агентство может произвести в следующем году. Самый простой способ оценки таких рисков — построение вероятностной картины выплат исходя из данных о выплатах в предыдущие годы. Это исключительно статистический путь. Например, у американцев существует некое распределение, исходя из которого они оценивают приемлемую вероятность выплат на каждый год. Мы сейчас со специалистами казначейства США пытаемся вывести вид такого статистического распределения для России, исследуя данные и по другим странам. Насколько достоверно у нас получится — это вопрос исследований еще в течение нескольких месяцев.
— Наверное, это несопоставимые вещи. Насколько я знаю, у них гарантии распространяются на $100 тыс., а у нас — на 100 тыс. руб.
— Относительный показатель в размере страховки связан со средней заработной платой, пересчитанной на соотношение курса рубля и доллара. Или по другому показателю — это доля ВВП на душу населения. Относительно мы похожи, но по абсолютному соотношению 100 тыс. руб. и $100 тыс. понятно, что мы в десятки раз беднее, чем США.
— Будет ли пересматриваться или как-то индексироваться эта сумма?
— Сейчас, эта сумма является минимальной границей, которая защищает интересы массового вкладчика. Я думаю, через два-три года в правительство будут внесены предложения об увеличении размера выплат страхового возмещения.
— А до какого уровня?
— Это зависит от целой группы факторов. Нужно будет изучить очень внимательно статистику, структуру застрахованных вкладов в последующие годы, рост ВВП и денежных доходов населения. На пересечении этих факторов со временем и проявится иная сумма страховки.
— Как вы относитесь к системе безотзывных вкладов?
— Мы изучали европейское законодательство о срочных вкладах и, честно говоря, не нашли аналогов нашему Гражданскому кодексу. Там если банк и гражданин ударили по рукам и договорились разместить и принять вклад на определенный срок, то эти условия не пересматриваются. Если вкладчику срочно понадобятся деньги, банк может выдать ему кредит под обеспечение этого вклада. Но мы пока не нашли положений, которые бы настолько защищали вкладчика. Поэтому, я считаю, внесение изменений в 837-ю статью ГК оправданно, особенно в условиях действия системы страхования вкладов. Варианты могут быть разные. Например, свобода договора для банков и вкладчиков, как это предусмотрено для юридических лиц. Тогда у нас автоматически появятся срочные вклады — отзывные и безотзывные, которые будут иметь разную процентную ставку. Рынок это отрегулирует. Можно предусмотреть механизм, когда право вкладчика отозвать свой вклад будет реализовано через определенный промежуток времени. То есть он уведомляет банк о том, что досрочно закрывает вклад, но при этом банк имеет возможность в течение какого-то периода аккумулировать эти деньги. Тогда ликвидность банка будет несильно нарушена. Такой порядок, насколько мы поняли, применяется в США. Но где на самом деле пройдет баланс интересов вкладчиков и банков — это предмет отдельного обсуждения.
— Каков для вас портрет среднего современного вкладчика?
— Структура вкладов в Москве и вне ее достаточно сильно отличается. По нашим оценкам, в банковской системе страны основной вкладчик — это вкладчик до 100 тыс. руб. Конечно, можно помянуть банки, для которых это совсем не характерно и которые работают с богатыми, обеспеченными гражданами. Но, по нашим оценкам, вклады до 100 тыс. руб. покрывают порядка 80-85% всех счетов.
— Счетов или сумм?
— Счетов. Это программа защиты массового вкладчика, поэтому мы должны ориентироваться на счета, на отдельных граждан. А по суммам — здесь будет обратно пропорциональная зависимость.
— То есть гражданину, у которого 1 млн руб., чтобы получить гарантии, надо раскладывать его в десять банков?
— Думаю, физически люди ограничатся тремя-пятью банками, больше просто ходить устанешь. Да это и не так важно, потому что в случае банкротства банка клиент, вложивший туда 1 млн руб. и сразу получивший 100 тыс., не теряет остальные 900. Он просто становится одним из кредиторов первой очереди, то есть тем, кто получит свои средства в полном объеме почти наверняка. Правда, через более длительный срок.
— Разработаны ли в АСВ процедуры исключения банков из системы страхования?
— В законе "О страховании вкладов" у агентства таких полномочий нет. По существу, их заменяют надзорные меры, которые может применить к такому банку ЦБ. С точки зрения системы страхования вкладов исключение происходит только в том случае, когда банк утрачивает банковскую лицензию. Это единственный вид исключения, который может быть принудительным или добровольным. Например, в результате присоединения банка. Потому что вхождение банка в систему страхования вкладов поставлено в тесную зависимость от наличия права на работу с вкладчиками. Есть право — ты участвуешь в системе, нет такого права — тебе его закрыли, тебя ликвидируют как банк, ты перестаешь быть участником системы страхования вкладов.
— Что будет происходить с теми банками, которые подали заявки на участие в системе, но не прошли проверку?
— Им дается меньше года, чтобы устранить недостатки. Все должно завершиться до октября 2005 года. Если они не успеют, у них автоматически по закону будет введен запрет на привлечение новых вкладов. Как банки они сохранятся, но не смогут работать с новыми физическими лицами, только рассчитываться со старыми. После октября следующего года банки будут четко делиться на две категории — участники системы страхования вкладов, имеющие право на работу с физлицами, и те, кто не имеет права на работу с физлицами и привлекать новые вклады.
— Что будет с банком, ранее не работавшим с вкладчиками, но пожелавшим вступить в систему страхования? Сможет ли он в нее вступить?
— Конечно, в общем порядке — после получения права на работу с вкладами физических лиц. Если банк только создается, то по закону "О банках и банковской деятельности" он имеет право начать работать с физлицами только через два года. А как только Центробанк выдает ему соответствующую лицензию, милости просим.
— Банки будут снижать или повышать процентные ставки после вступления в систему?
— У нас есть две тенденции. Есть общая динамика по снижению ставок — уменьшается инфляция, и происходит еще целая серия экономических подвижек, которые в совокупности приводят к снижению ставок, в том числе и по приему вкладов. Эта тенденция будет продолжаться обязательно. Есть и гипотеза о том, что банки перенесут свои издержки, связанные с системой страхования вкладов, на плечи своих вкладчиков. Но с учетом того, что людям будет не так важно, в какой банк понести свои деньги (до 100 тыс.), процентная политика банков будет иметь очень сильное влияние на вкладчиков. Поэтому те, кто после введения системы страхования вкладов будет понижать процент, думаю, будут в большей степени терять розничный рынок, чем те, кто продолжит держать ставки на текущем уровне. Не исключено, что часть банков может попробовать сыграть в ценовую войну и поднять ставки.
— В сентябре ЦБ выдал положительные заключения на вхождение в систему страхования вкладов 47 банкам, а один банк получил лицензию на работу с физлицами. Он автоматически попадает в систему страхования вкладов?
— Это как раз тот случай, о котором мы только что говорили. Создается новый банк — а этот банк был создан относительно недавно, с вкладчиками он не работал,— у него прошел двухлетний срок после создания, теперь он такое право может получить. Вот он в ЦБ и ходатайствовал. Это общий порядок, описанный в законе "О страховании вкладов". Если, например, в ноябре следующего года новый банк, который никогда с вкладчиками не работал, обратится в ЦБ за лицензией на работу с частными вкладчиками и получит ее, он автоматически становится участником системы. Переходный период — только для тех банков, которые уже работают с частными вкладчиками. Здесь нужны дополнительные проверки. Для тех, кто вновь приходит на этот рынок, процедура быстрее.