В России уже второй год подряд снижается количество крупных ДТП с участием пассажирского транспорта. Надежно ли застрахованы российские пассажиры? И действуют ли правила выплаты компенсаций в такси и каршеринге? Об этом ведущий “Ъ FM” Марат Кашин поговорил с начальником отдела страхования пассажирских перевозок компании «Ингосстрах» Александром Рыбальченко.
Фото: «Ингосстрах»
Фото: «Ингосстрах»
— Расскажите, пожалуйста, пассажиры каких видов транспорта имеют право на выплату страховки в случае каких-либо происшествий?
— Если мы говорим об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП), то это любые виды транспорта, за исключением легкового такси, например, самолеты, пароходы, автомобильный транспорт, речной, морской, железнодорожный.
— О каких суммах компенсации идет речь?
— Если вред причинен здоровью, то это до 2 млн руб., если жизни, то есть пассажир погиб, то это 2 млн 25 тыс. руб. Сумма выплаты по здоровью зависит от тяжести травм.
— Правильно ли я понимаю, что существует таблица, давно утвержденная правительством, по которой эти суммы вычисляются? И они не увеличивались много лет, даже не индексировались на уровне инфляции?
— Совершенно верно, суммы действуют с 2013 года — с начала действия закона . Единственное, были небольшие изменения в таблице выплат, но они были направлены на уточнение диагнозов. То есть суммы выплат последние восемь лет не меняются.
— Соответственно, и сумма страховой премии, которую платит перевозчик страховой компании, тоже больше не становится?
— Нет, не становится. Более того, тарифы по ОСГОП уже три раза снижались, страховая премия стала меньше, причем значительно.
— Есть ли перевозчики, которые обязаны страховать свою гражданскую ответственность, но в силу каких-то причин игнорируют это требование? Могут ли они вообще выводить транспорт на линии, если такой договор у них не заключен?
— Конечно, бывают точечные недоработки и у перевозчиков, которые страхуют свою ответственность. Например, были закуплены новые автобусы, но их не успели внести в договор страхования. Такое редко, но случается.
В целом все больше перевозчиков страхуют свою ответственность, потому что штрафы достаточно серьезные — от 40 тыс. руб. для индивидуального предпринимателя и от 500 тыс. руб. для юридического лица. При этом, если выявляется такое нарушение, автобус ставят на штрафстоянку, что уже является проблемой — пассажиров нужно довозить каким-то другим автобусом, организовывать рейс на замену. Все эти причины, конечно, побуждают перевозчиков страховать свою ответственность. Более того, в противном случае он все равно будет выплачивать пассажирам положенные им суммы.
— Александр, я читал в СМИ, что иногда после аварии на пассажирском транспорте к пострадавшим приходят юристы и предлагают свои услуги, чтобы грамотно оформить страховку. Стоит ли соглашаться?
— Конечно, это выбор каждого, но, на мой взгляд, процедура возмещения убытков организована так просто, что каждый человек без юристов сможет спокойно получить выплату в полном размере. В большинстве случаев никаких проблем у пассажиров не возникает, потому что достаточно иметь документ, подтверждающий диагноз — медицинские справки, выписки из больничного или амбулаторного листа и акт, подписанный с перевозчиком, о том, что он действительно попал в ДТП, передвигаясь в его автобусе.
— Как пандемия повлияла на этот сегмент страхования?
— Система ОСГОП устроена таким образом, что часть рынка приходится на договоры, которые заключаются на основании данных о перевезенных пассажирах за предыдущие периоды. То есть часть перевозчиков платит и рассчитывает страховую премию на 2020-й по данным 2019-го. Учитывая это, мы, конечно, видим серьезное снижение уже второй год подряд, и локдауны очень сильно ударили по перевозкам пассажиров. По статистике, они снизились не менее чем на 35%, причем на отдельных видах транспорта эта цифра может быть и больше. В следующем году ситуация не улучшится, на наш взгляд. Мы видим падение общего рынка как минимум на 15% в этом году по сравнению с 2020-м, и, соответственно, прогнозируем падение не менее 5-10% в 2022-м по сравнению с 2021-м.
— Как можно узнать, застрахован ли данный конкретный автобус, в котором находится пассажир, сможет ли он получить компенсацию в случае ДТП?
— Если подойти к вопросу формально, нужно поискать информацию в билете. На самом автобусе может быть стикер, сообщающий о том, в какой страховой компании он зарегистрирован. Но я рекомендую потратить немного времени, зайти на сайт nsso.ru, вбить туда конкретно госномер и понять, застраховано ли это транспортное средство в данный момент.
— Метрополитеном пользуется огромное количество пассажиров. Они тоже застрахованы по этому закону?
— Метрополитен не обязан страховать свою ответственность в рамках федерального закона о страховании пассажирских перевозок, но при этом он также несет ответственность перед своими пассажирами, на тех же условиях, что указаны в законе. То есть, если вы пострадаете в метро, вы получите такие же выплаты, просто напрямую от метрополитена.
— Хочу затронуть тему такси и каршеринга. Они не попадают под действие закона об обязательном страховании ответственности перевозчиков, хотя и такси, и каршеринг сейчас в топе всех сводок дорожно-транспортных происшествий. Но многие агрегаторы сами страхуют своих пассажиров. Есть ли у вас такие клиенты?
— Каршеринг я бы не учитывал, потому что в данном случае водитель одновременно является пользователем севриса. Что касается такси, действительно, и таксопарки, и агрегаторы все чаще страхуют своих пользователей и пассажиров. Они не попадают под закон и делают это добровольно. Например, «Яндекс.Такси» страхует своих пользователей и всех, кто находится в транспортном средстве, на случай ДТП. К слову, это один из первых агрегаторов, который в России начал страховать своих пользователей.
— Какие компенсации получают пассажиры?
— Если мы говорим про «Яндекс.Такси», то они максимально приближены к выплатам по ОСГОП. И мы рекомендуем всем своим клиентам использовать условия, максимально приближенные к ОСГОП. На наш взгляд, это демократичный подход, чтобы люди в такси были застрахованы не хуже, чем в общественном транспорте, мы считаем это правильным.
— Если у агрегаторов есть возможность не страховать, почему они все-таки это делают, как вы думаете?
— Это позволяет повысить лояльность пользователей и существенно снизить количество претензий.
— Сейчас ведется дискуссия о необходимости введения QR-кодов в общественном транспорте. Может ли проезд без такого когда стать страховым случаем, когда пассажира с билетом, например, высаживают из автобуса?
— Это не будет страховым случаем, если его высадили из автобуса. Но, если такой пассажир пострадает во время ДТП, наличие или отсутствие у него QR-кода никак не скажется на его выплате. Страхования компания все равно произведет ее.
— Каким вы видите развитие этого сегмента страхования в будущем году?
— К сожалению, на наш взгляд, все тенденции отрицательные. Ограничительные меры, QR-коды — все это уменьшает пассажиропоток, снижает мобильность людей. Надеемся, что пандемия в следующем году все-таки прекратится, люди начнут пользоваться транспортом, мы их будем страховать, и они будут защищены.