Пятнадцать лет назад известный предприниматель Олег Тиньков основал Тинькофф банк — первый в России банк без отделений, работающий с клиентами полностью онлайн. Именно с этого момента многие эксперты отсчитывают начало финтех-революции, которая в считаные годы полностью изменила нашу реальность.
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ
Банки — локомотив финтеха
В России, в отличие от европейских или азиатских стран, именно банки всегда выступали локомотивом развития финансовых технологий. И именно благодаря банкам Россия на сегодняшний день является одним из лидеров на мировом финансовом и платежных рынках. Так, согласно исследованиям EY, Россия входит в топ-3 государств по уровню проникновения финтех-услуг (82%) и уступает в этой области только Индии и Китаю. По переводам и платежам страна, согласно исследованию EY, является бесспорным мировым лидером: 100% населения знакомы с такими услугами, 90% ими пользовались хотя бы однократно. В то же время, согласно исследованию, минимум четверть жителей мира никогда не используют технологии для совершения платежей. В принципе продвинутость россиян видна невооруженным глазом даже за границей: для нас давно стала нормой оплата «телефоном», тогда как те же европейцы, например, в большинстве своем для расчетов используют пластик.
«На Западе развитие финтеха началось еще в конце 1960-х»,— указывает партнер департамента управления рисками и руководитель направления предоставления услуг финансовым институтам «Делойт» Екатерина Трофимова. По ее мнению, за точку отсчета следует брать запуск первых объединенных платежных систем (SWIFT, карты Diner’s Club, изобретение банкоматов, запуск автоматизированных площадок для торгов (NASDAQ)). «Россия же прошла этот же путь в четыре раза быстрее»,— отмечает госпожа Трофимова.
Платежный рынок как фундамент
Предпосылкой для появления финтеха стала потребность в удобных и быстрых платежах. Первые шаги в России были сделаны еще в 1990-х, тогда на российский рынок пришла первая система перевода денежных средств «Золотая корона». «Фундаментом зарождения финтеха в России явились различные банковские интеграторы с передовой IT-инфраструктурой, обслуживающие финансовые трансакции,— указывает СЕО группы Qiwi Андрей Протопопов.— Следующий эволюционный виток связан с появлением подрывных технологий и способностью бизнеса внедрить их в массмаркет: банковские карты, платежные терминалы, электронные кошельки и эквайринг». Например, в 2000 году уже можно было открыть электронный кошелек и хранить данные об электронном кошельке на дискете, в 2004-м уже появились платежные терминалы, вспоминает руководитель аналитического отдела Ассоциации Финтех Никита Ломов. По словам Екатерины Трофимовой, важной вехой стало и создание электронной платежной системы Qiwi в рекордно короткие сроки.
Финтех. Зарождение
Фото: РИА Новости
Фото: РИА Новости
Однако революцию на рынке банковских услуг совершило появление первого в стране онлайн-банка, для которого развитие финансовых технологий стало синонимом банковского бизнеса.
Так, Никита Ломов напомнил, что появление в 2006 году «банка без отделений» Тинькофф банка (тогда «Тинькофф кредитные системы») стало значимым событием для развития финтеха в стране. С ним согласна Екатерина Трофимова, подчеркнувшая, что сейчас этот необанк, который за 15 лет вырос в масштабную экосистему, имеет статус системно значимого и входит в топ-15 банков по активам.
В 2006 году успех банка, ориентированного на дистанционное банковское обслуживание, был совсем не очевиден. Никита Ломов напомнил: хотя первый интернет-банк в России появился в 1997 году, по состоянию на конец 2005 года этим сервисом пользовались всего 5–10% банковских клиентов. Неудивительно, что при таких вводных саму идею банка без отделений финансисты воспринимали с большим скепсисом. В интервью “Ъ” от 2008 года основатель банка Олег Тиньков отмечал, что на банковском рынке он «белая ворона, выскочка, а они все толстые, уверенные в себе и безрисковые».
Вслед за первопроходцами
Но вскоре все изменилось. Развитию финтеха в стране, да и в мире, способствовал мировой финансовый кризис, который вынудил финансистов, в том числе и кредитные организации, существенно сокращать расходы. Активное развитие в те же годы мобильных технологий подтолкнули банки к освоению новых технологий. Вслед за Тинькофф банком и под его влиянием с 2010 года российские кредитные организации начинают активно развивать свои банковские приложения. Тот же Сбербанк запустил свое первое приложение в 2011 году для iPad, годом позже появилось приложение для смартфонов.
Кроме того, в 2010–2018 годах в России наблюдался феноменальный, а именно 30-кратный рост числа безналичных карточных трансакций. Технологии Apple Pay и Google Pay появились в России в 2016 году, а в 2019-м Россия стала мировым лидером по количеству проводимых бесконтактных платежей при помощи смартфона. Это также стало точкой развития финтеха в России.
Вслед за Тинькофф банком стали активно появляться и другие банки без отделений. Среди наиболее ярких игроков — появившийся в 2013 году Рокетбанк, сделавший ставку на сервисы для молодых потребителей (просуществовал до 2020 года). Или же созданный в 2015 году онлайн-банк для предпринимателей «Точка», банки начали развивать дистанционные каналы обслуживания, усовершенствовать свои мобильные приложения.
А в пандемийном 2020 году, когда в нашей стране вводились ограничительные меры в связи с коронавирусом и клиенты физически не могли посещать отделения, даже самые консервативные кредитные организации были вынуждены встать на путь цифровизации, переводя максимальное количество операций в онлайн. Первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский рассказывал в интервью Forbes, что в разгар пандемии банкиры шутили друг с другом, что за два месяца всем банкам пришлось стать «Тинькофф».
Проактивная роль регулятора
Немаловажную роль в развитии финтеха в стране опрошенные эксперты отводят ЦБ: без проактивной позиции регулятора вряд ли бы российский рынок финтеха мог развиваться столь стремительно. Даже при наличии на рынке позитивных примеров. «Регулирование выступило дополнительным драйвером в эволюции платежей в частности и финтех-индустрии в целом, это стало возможным благодаря инфраструктурным и поддерживающим мерам со стороны Банка России»,— отметил СЕО группы Qiwi Андрей Протопопов. Екатерина Трифонова, говоря об основных вехах развития финтеха в России, обратила особое внимание на национальную платежную систему «Мир», созданную по инициативе ЦБ в кратчайшие сроки. «Сейчас это система трансграничных переводов, используют "Мир" четыре из десяти человек в России»,— указала она. Также эксперты упомянули Систему быстрых платежей (СБП), которая была запущена регулятором для перевода средств между счетами физлиц в январе 2019 года, а по итогам 2020 года объем переводов средств через СБП почти в 16 раз превысил показатель 2019 года. Сейчас система позволяет также проводить платежи от физических лиц юридическим и от граждан организациям.
Не платежами едиными
Фото: РИА Новости
Фото: РИА Новости
Однако развитием платежей финтех в стране не ограничился. Одним из важнейших трендов последних лет в российском финтехе, по словам Екатерины Трофимовой, стало развитие экосистем и маркетплейсов как со стороны банков, так и со стороны IT-компаний, объединяющих финансовые и нефинансовые продукты для потребителей. В качестве наиболее успешных интеграций она назвала «Тинькофф», «Сбер», «Яндекс», «Озон». Согласно исследованию Ассоциации Финтех, именно развитие конкуренции и регулирование экосистем, по мнению 50% опрошенных экспертов, позволят сформировать идеальный финансовый рынок в будущем.
Еще одна важная веха в развитии финтеха — биометрическая идентификация. Летом 2018 года у граждан России появилась уникальная возможность дистанционно открывать счет или вклад в любом банке с идентификацией по биометрии, ранее сданной в Единую биометрическую систему (ЕБС). И хотя эта система не нашла широкого отклика у населения, это стало стимулом для банков разрабатывать и внедрять собственные биометрические сервисы. Например, Сбербанк заявил о появившейся возможности для их клиентов платить с использованием биометрии лица — не понадобится никаких физических носителей, покупателю на кассе достаточно посмотреть в камеру — и платеж совершен; Тинькофф банк — оплату и переводы по селфи, а Почта-банк, как и Тинькофф банк, использует биометрию для защиты от мошенничеств. Кроме того, многие тестируют банкоматы с идентификацией клиента на основании биометрических данных.
Технологии будущего
Эксперты назвали и технологии, активное внедрение которых можно будет считать важной вехой в развитии финтеха в будущем. Например, открытое API. По словам председателя правления НПС Алмы Обаевой, использование открытого API при условии его обязательности для всех игроков позволит уже в ближайшем десятилетии объединять мобильные приложения разных банков в одном смартфоне, без лишних проблем менять кредитную организацию с автоматическим переносом остатков по счетам и т. д. Проведенное в 2021 году совместное исследование Ассоциации Финтех и компании Accenture показало, что с партнерскими API работают 57% опрошенных кредитных организаций, в то же время 55% опрошенных участников отметили необходимость создания доверенной среды для работы с открытым API: сертификация участников, внедрение общедоступных механизмов авторизации, разработка необходимых нормативных документов и т. д., которые позволят получать данные из госисточников.
Еще один тренд сегодняшнего дня, способный изменить наш мир в будущем,— использование банками искусственного интеллекта (ИИ). На сегодняшний день с ИИ работает лишь треть участников финансового рынка. В то же время технологически продвинутые кредитные организации уже используют ИИ на полную катушку. Так, в Сбербанке подчеркнули, что уже 80% процессов в банке покрыто Al. В Тинькофф банке также сообщили «Деньгам», что еще в конце 2019 года начали переходить на новую стадию — развитие стратегии AI Bank, то есть банка, в основе работы которого лежат технологии, основанные на ИИ.
Заглядывая в грядущее
В скором времени нас ждет очередная технологическая революция. Сейчас Банк России работает над концепцией цифрового рубля, который может полностью изменить наше представление о традиционных расчетах. Не все финансисты восприняли идею цифровой валюты ЦБ оптимистично, звучали опасения оттока клиентов, сокращение объема вкладов, недостатка фондирования и т. д. Но пока одни высказывают опасения, другие входят в пилотную группу ЦБ по тестированию новой цифровой валюты. И тот факт, что первый онлайн-банк страны может стать одним из первых в пилотировании нового средства платежа, не вызывает удивления.
Путь в 15 лет глазами Тинькофф-банка
«Тинькофф» создал в России финтех еще до того, как в стране появилось это слово. Для нас технологии и финансы уже неразделимы — любые наши сервисы построены на технологиях. «Тинькофф» было легче пережить пандемию, чем многим другим игрокам. Мы знаем, что во время пика коронакризиса в банковском сообществе ходила шутка, что многие игроки хотят быть в этот период такими, как «Тинькофф». Наш формат дистанционного обслуживания, который мы развивали уже несколько лет, оказался как нельзя кстати. Пока некоторым конкурентам пришлось переориентировать модель своей работы в диджитал, мы резко выросли по многим показателям и стали третьим крупнейшим в России розничным банком по числу активных клиентов. Если говорить о перспективных направлениях будущего, мы хотим, чтобы клиенты, заходя в наше приложение, видели, что мы уже подумали за них. Для этого мы будем максимально активно развивать технологии персонализации. Вместе с этим мы развиваем все бизнес-линии и продукты, сервисы, от которых ждем хорошего роста.