Покупка ОСАГО для автомобиля или полиса страхования жизни и здоровья в путешествиях давно стала привычной для россиян. Однако добровольное страхование жилья в привычку пока не вошло, хотя именно это обычно — самый дорогой актив семьи. Почему так происходит и что нужно сделать, чтобы изменить ситуацию, в интервью "Ъ-Дому" рассказал директор розничного страхования СберСтрахования Дмитрий Пурсанов.
Директор розничного страхования СберСтрахования Дмитрий Пурсанов
— В нашей стране к страхованию жилья относятся, мягко говоря, неважно, скорее как к дополнительной финансовой нагрузке при определенном виде сделок с недвижимостью. Почему сложилась такая ситуация?
— Если говорить в целом о рынке страхования недвижимости, то большую его часть составляет страхование залогового имущества при совершении ипотечных сделок, которое регулируется законом «Об ипотеке». В отличие от программ добровольного страхования недвижимости, в стандартные ипотечные полисы входит минимальный объем покрытия: фактически страхуются только стены квартиры на случай разрушения. Во многом именно из-за этого граждане, столкнувшись с необходимостью страхования ипотечной квартиры, воспринимают ее скорее как повинность, а не как эффективный инструмент защиты своего имущества.
Мы постоянно работаем над улучшением клиентского сервиса и, естественно, обратили внимание на эту проблему. СберСтрахование изменила подход к этому продукту и теперь предлагает дополнительные опции по страхованию домашнего имущества, гражданской ответственности перед соседями и отделки, что позволяет превратить вмененный продукт в продукт, несущий реальную ценность для клиента.
— Какую долю на рынке занимает страхование жилья? С вашей точки зрения, есть ли потенциал для ее увеличения?
— Точную долю рынка определить сложно, так как под термин «страхование жилья» могут входить различные программы. Тем не менее, по нашей оценке, это не более 2% от всего сегмента розничного страхования.
По имеющимся у СберСтрахования данным, сегодня по программам страхования недвижимости защищено не более 10% жилого фонда России, причем большая часть приходится на крупные города. В развитых странах этот показатель значительно выше. Поэтому очевидно, что имеется значительный потенциал для роста рынка.
Если говорить про залоговое страхование, то на него напрямую влияет объем выдачи ипотечных кредитов. Например, Центробанк РФ по итогам 2020 года зафиксировал более 1,7 млн ипотечных сделок, что на 35% больше по сравнению с 2019 годом.
— В каких случаях страхование жилья обязательно?
— Как я упоминал, страхование квартиры, находящейся в залоге у банка, обязательно, если иное не предусмотрено кредитным договором. Такой порядок предусмотрен законом, чтобы в случае непредвиденной ситуации, например пожара или стихийного бедствия, заемщик не остался без дома, да еще и вдобавок с ипотечными обязательствами.
Следует отметить, что банки, как правило, предлагают клиентам застраховать помимо своего имущества еще жизнь и здоровье, а также титульные риски. Эти страховки не являются обязательными, но могут влиять на ставку по кредиту.
— С декабря прошлого года из квитанций на оплату жилья исчезла строка «страхование». Как повлияла отмена льготного страхования на рынок? Стало ли больше обращений в страховые за полисами добровольного страхования или нет? Логична ли была отмена этого продукта?
— Эти программы были актуальны в тот период, когда цифровизация еще не добралась до бизнеса страхования. В те времена, чтобы застраховать жилье, требовался личный визит агента для осмотра и переписи всего имущества. Программы страхования из платежек позволяли избежать этой процедуры, но покрытие рисков было ограниченным и не отвечало запросам клиентов.
Со временем эти программы потеряли свою актуальность. Внедрение современных технологий позволило серьезно повысить доступность программ по страхованию жилья. Например, СберСтрахование предлагает клиентам возможность заключения договора страхования жилья без осмотра агентом. Это можно сделать через сайт, мобильное приложение Сбербанк Онлайн или в любом отделении Сбера. Причем клиент может сам выбрать нужное страховое покрытие и выбрать способ оплаты, включая подписку — возможность платить каждый месяц небольшими суммами.
— Есть ли ситуации, когда страхование необязательно, но частота обращения за компенсацией такова, что «лучше бы жилье застраховать»? Существует ли статистика, какие риски самые оплачиваемые? В каких случаях вы рекомендуете оформлять страховку?
— Если мы говорим о добровольном страховании жилья, то мы советуем оформлять полисы на недвижимость, которая находится в зоне, подверженной ЧС, например подтоплениям. По нашему мнению, эффективным решением проблемы могло бы стать введение обязательного страхования подобного имущества либо внедрение механизмов государственного софинансирования подобного страхования.
По статистике больше всего страховых случаев в квартирах приходится на заливы — 76%, меньше — на пожар (8%), убытки по гражданской ответственности (7%) и стихийные бедствия (5%). Дома же больше подвержены рискам пожаров (50%), стихийных бедствий (43%) и заливам (6%).
— Как меняется тарифная политика?
— Она становится более индивидуальной. При формировании предложения для клиента и страховой программы в целом проводится многоуровневая оценка рисков по каждому потенциальному покупателю и/или объекту страхования. Анализируется множество факторов: от кредитной истории клиента до близости водоемов к принимаемому на страхование объекту. Такой подход позволяет дать оптимальное соотношение цены и покрываемых рисков.
Наиболее востребованным и популярным продуктом по добровольному страхованию жилья в нашей компании является программа «Защита дома» — конструктор, с помощью которого клиент может сформировать программу страхования под свои нужды с объемом покрытия до 2,9 млн руб. Обеспечить страховой защитой можно квартиру, апартаменты, дом или дачу. В Сбербанк Онлайн также можно пройти весь процесс урегулирования убытков: от подачи заявления о страховом событии до получения выплаты. Срок рассмотрения обращений, поданных онлайн, сокращается в среднем до пяти дней.