Генеральный директор B2Broker Артур Азизов
Фото: ООО «Б2Б ТЕХНОЛОГИИ И МАРКЕТИНГ»
Генеральный директор B2Broker Артур Азизов
Фото: ООО «Б2Б ТЕХНОЛОГИИ И МАРКЕТИНГ»
Мировые ЦБ большинства ведущих стран прорабатывают возможность внедрения цифровых валют центральных банков. А некоторые, например ЦБ Китая, уже активно пилотируют цифровую валюту. О перспективе развития в России цифрового рубля, опыте других стран и возможности мирного сосуществования цифровых денег с криптовалютами рассказал генеральныи директор и основатель B2Broker Артур Азизов.
— ЦБ с октября 2020 года активно обсуждает с финансовым рынком возможность введения в стране цифрового рубля. На днях представитель Банка России заявил, что цифровой рубль решит проблему платежного рабства, поскольку человек не будет завязан на банке, открывшем ему цифровой кошелек. Учитывая, что кошельки эти будут открыты в ЦБ, нет ли рисков, что введение цифровой валюты жестко ударит по банковской системе?
— Сейчас банки критикуют цифровой рубль, опасаясь, что кредитным организациям придется конкурировать с ЦБ. Однако на самом деле, я уверен, цифровой рубль решит проблему платежного рабства, но при этом и участники финансового рынка не лишатся своего куска пирога. Посудите сами — у человека будет возможность открыть кошелек напрямую на сайте Центробанка, плюс появится множество децентрализованных кошельков, но при этом у человека, у которого уже есть счет в любом банке страны (как минимум у топ-20 банков), в приложении появится цифровой рубль. Технически интеграция займет не более двух недель. Поэтому у кошелька Центробанка не возникает преимуществ для открытия кошелька перед другими банками. Нет необходимости держать еще один аккаунт для цифрового рубля, когда ваш банк отвечает всем необходимым требованиям. Полагаю, тут даже могут быть точки роста для сумевших адаптироваться игроков.
— Нередко высказываются опасения, что сами граждане не смогут привыкнуть к цифровому рублю. Все же незнакомый сервис. Плюс многих может отпугнуть деанонимизация платежей.
— Если цифровой кошелек можно будет интегрировать в мобильное приложение банка, то для пользователя мало что изменится. В приложении уже есть кредитные и дебетовые карты, кредит, вклад, накопительный счет. Ну появится еще одна кнопка.
Что касается деанонимизации платежей, то это неизбежно даже без введения цифровой валюты. Та же Федеральная налоговая служба уже обладает знаниями о доходах граждан, открытых ими счетах в банках. В феврале ФНС запустила сервис, позволяющий гражданам отслеживать их покупки по чекам. То есть наши с вами транзакции уже более чем прозрачны.
Вспомним те же криптовалюты на пике их взлета в 2017 году. Они были полностью анонимны. Сейчас те же Crystal, Chainalysis, CipherTrace, Elliptic по заказу криптовалютных бирж, правоохранительных органов, финансовых ведомств могут анализировать криптотранзакции, выявляя и отправителя, и получателя. То есть деанонимизация расчетов неизбежна.
— Если цифровые валюты ЦБ так хороши, то почему же на них не перешли те же США и Европа? На днях председатель Федеральной резервной службы США Джером Пауэлл заявил, страна находится в самом начале проработки вопроса введения цифрового доллара...
— С цифровым долларом все не так просто. Да, де-юре цифровой валюты ФРС США нет. В то же время еще в 2018 году появился USD Coin — криптовалюта, курс которой привязан к доллару. Сегодня USDC — это регулируемый стейблкойн, то есть по факту Америка уже разрешила использование цифрового доллара, выдав лицензию компании Circle, оператору этого цифрового доллара. Надежность и легальность этой криптовалюты подтверждает тот факт, что 29 марта 2021 года Visa объявила, что разрешит использование USDC для расчетов по транзакциям в своей платежной сети. Еще одна американская криптовалюта, привязанная к доллару,— USDT.
Мало того, в США в сентябре 2020 года была выдана первая лицензия первому банку. Таким образом, не вводя официально в стране цифровую валюту ФРС, США с их лояльным в этом отношении законодательством уже сделали очень многое для перехода на цифровые деньги. И если ФРС решит ввести в стране официальную цифровую валюту, то сможет сделать это достаточно оперативно.
— А Китай сможет оперативно ввести свой цифровой юань? Успеют ли они к Олимпиаде-2022, как планировали?
— На мой взгляд, Китай дальше других стран продвинулся с пилотом по введению цифровой валюты центрального банка. На сегодняшний день для получения кошелька с цифровыми юанями гражданину страны достаточно подать заявку в один из шести госбанков.
На этом этапе тестирования цифровой валюты китайцы тратили до 1 тыс. цифровых юаней ежедневно. Расплачиваться цифровым юанем можно в ресторанах, магазинах, на транспорте. Заявки с указанием паспортных данных рассматривает ЦБ Китая в индивидуальном порядке.
Ранее эксперименты с цифровым юанем проводились в Шэньчжэне сначала с участием 50 тыс., а впоследствии и 100 тыс. жителей. Кроме того, по заявлению ЦБ Китая, цифровой юань тестируется для трансграничных операций, для чего страной уже налажено сотрудничество с ОАЭ и Таиландом.
— ЦБ Китая пошел по пути запрещения криптовалют и введения цифрового юаня. Судя по высказываниям Банка России, мы можем пойти по тому же пути. Означает ли это, что после введения цифрового рубля вся криптовалюта будет под жестким запретом?
— Средством расчетов в России был и будет рубль. Запрет на расчеты в любой иной валюте или криптовалюте более чем логичен. В то же время уже принят закон о цифровых финансовых активах, который позволяет проводить сделки с криптовалютами. Уверен, что и после введения цифрового рубля возможность инвестировать в криптовалюту не исчезнет, криптоактивы можно будет через брокеров продавать или покупать, выводить доход на банковские счета или в цифровые рубли.
— Насколько мне известно, Банк России до сих пор четко не обозначил технологию, которая будет использована для цифрового рубля...
— Чисто гипотетически цифровой рубль может работать на децентрализованном блокчейне. Например, так работает USDC: есть сеть Ethereum, майнеры, смарт-контракт... Но у этого варианта слишком высоки риски, вдруг те же майнеры откажутся майнить.
Потому наиболее вероятен китайский вариант с использованием централизованного блокчейна — мастерчейна. Это громадные затраты по содержанию отдельной сети, инвестиций в безопасность. Но это гарантии стабильности и тотального контроля, что в случае с цифровой валютой центрального банка имеет ключевое значение.
— Центральный банк Камбоджи при введении цифровой валюты центрального банка прямо заявлял, что рассчитывает на отказ населения от наличных денег. Возможно ли такое в России?
— Сокращение наличного денежного оборота неизбежно. Мало того, я не исключаю, что через два-три года после введения цифрового рубля наличные полностью выйдут из оборота. В интересах центральных банков, чтобы как можно больше расчетов проходило в безналичной форме, а также иметь возможность глубокого анализа транзакций через Big Data.
ООО «Б2Б ТЕХНОЛОГИИ И МАРКЕТИНГ»