Наталья Колотилихина, руководитель проекта IDMSB (группа IDF Eurasia).
В текущих экономических реалиях со стороны бизнеса наряду с возросшей потребностью в получении заемных средств наблюдается рост спроса на изменение условий по уже существующим финансовым обязательствам. В частности, речь идет о таком инструменте, как рефинансирование текущей задолженности под залог —каждый второй клиент IDMSB (входит в IDF Eurasia) обращается именно за этим продуктом.
Чем привлекательно рефинансирование
Рефинансирование позволяет предпринимателю получить более выгодные условия кредитования по сравнению с первоначальными, не меняя предмета залога. Все определяется конкретной потребностью заемщика. Например, можно снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования, уменьшив тем самым размер платежа или изменив его тип (можно перейти на фиксированный аннуитетный платеж), или получить дополнительные средства для развития бизнеса. Рефинансировать можно и сразу несколько кредитов, объединив их в один.
Основное преимущество рефинансирования в небанковских кредитных организациях заключается в простоте и удобстве по сравнению с банками. Например, IDMSB выдает займы полностью дистанционно, без выезда непосредственно на место ведения бизнеса, срок принятия решения — от 3 часов. При этом ставки сопоставимы с банковскими, сейчас мы предлагаем от 11,9% годовых. Основное преимущество для клиента — возможность прямого рефинансирования: если недвижимость, предлагаемая в обеспечение, уже заложена, мы напрямую гасим сумму займа первичному кредитору до регистрации обременения, что существенно сокращает расходы по сделке.
Почему заемщики идут рефинансироваться к другим кредиторам
Если говорить о банковских кредитах для бизнеса, то в среднем срок кредитования здесь составляет три года, тогда как предпринимателям часто требуются средства на более длительный срок. Часто финансирование выдается в виде кредитной линии. Она предполагает регулярное (1 раз в 2-3 месяца) погашение всей суммы основного долга, что не всегда удобно для бизнеса, так как заставляет изымать средства из оборота. Кроме того, банки редко практикуют увеличение лимита для текущих клиентов — если нужна сумма больше, сначала придется закрыть имеющийся кредит, и лишь потом оформить новый.
Когда рефинансирование будет действительно выгодным
Важно понимать, что рефинансирование для заемщика всегда сопряжено с дополнительными расходами. Наибольшая доля в структуре этих расходов приходится на оплату услуг посредника, который будет взаимодействовать с потенциальными кредиторами от и до — сравнивать предложения, собирать пакет документов и представлять интересы заемщика. Можно осуществлять поиск и самостоятельно, но это потребует более глубокого погружения в процесс и приведет к увеличению временных затрат.
Еще одной существенной тратой может стать штраф за досрочное погашение обязательств у текущего кредитора. Внимательно изучите условия действующего кредитного договора перед рефинансированием. Менее существенными, но все равно обязательными расходами станут оплата страховки, оценка объекта залога и услуги нотариального удостоверения, если новый кредитор выдвигает соответствующее требование.
Таким образом, рефинансирование имеет смысл, когда выгода от снижения процентной ставки на превышает сопутствующие расходы.
На что обратить внимание, если планируется рефинансирование
В целом рекомендации здесь стандартные. Это проверка надежности кредитора, а также оценка рентабельности бизнеса и долговой нагрузки на протяжении соответствующего периода времени. И, как уже было сказано, просчет выгоды от снижения процентной ставки, то есть срока окупаемости всех расходов на процедуру.