На рынке страхования жилой недвижимости — квартир, домов и дач — пандемия и вызванный ею экономический кризис привели к бурному развитию дистанционных каналов покупки полисов и появлению более гибких предложений от страховщиков с «точечной настройкой». Первое позволяет сэкономить время, второе — деньги. Разумеется, при правильном использовании — подводные камни, как всегда, имеются.
Фото: Westend61 / GettyImages
Фото: Westend61 / GettyImages
Экономия на удаленке
«Мы делаем все, чтобы объяснить потенциальным и действующим клиентам: если сегодня они не продлят полис страхования квартиры или дачи, то завтра, случись страховой случай, у них, потерявших работу, источник дохода, просто не будет возможности восстановить свои потери,— рассказывает заместитель гендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов.— Если раньше, при устойчивой зарплате, они могли полагаться на свои собственные резервы, то сегодня страхование является спасительным кругом. В первую очередь, конечно, надо страховать себя от болезней и несчастных случаев, но потом — жилье». При этом он, как и Андрей Ковалев, отмечает рост продаж полисов имущественного страхования граждан и соответствующих страховых сборов в разгар «коронакризиса» и карантинных мер в апреле—мае.
«Если судить по нашим продажам, кризис скорее вызвал рост интереса к страхованию имущества физических лиц и ипотечному страхованию»,— говорит начальник аналитического отдела «Ингосстраха» Евгения Васильева. Также она ожидает роста онлайн-страхования и в целом дистанционных продаж в данном сегменте, поскольку спрос будет продолжать расти, однако соображения эпидемической безопасности могут продолжать оказывать сдерживающее влияние на традиционно сильные в этом виде страхования агентский и банковский каналы.
В «Сбербанк страховании» тоже отмечают, что клиенты стали очень активно пользоваться дистанционными сервисами, в частности возможностью онлайн-оформления договоров страхования имущества и дистанционного урегулирования убытков. «Количество договоров страхования имущества, оформленных в "Сбербанк Онлайн", в июне по сравнению с маем выросло на 20%, а в июле по сравнению с июнем — на 7%»,— приводит пример директор дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» Сбербанка Катрин Соомре.
В страховании, как и во многих других областях, бурное развитие дистанционных сервисов стало одним из главных следствий нынешнего кризиса. В случае со страхованием имущества это стало новым трендом. Поскольку речь идет о дорогих объектах, зачастую с серьезными индивидуальными особенностями, к такой форме взаимодействия не всегда готовы как страховщики, так и страхователи.
«До недавних пор оформление полиса было возможно только при осмотре имущества специалистом. На текущий момент мы запустили опцию удаленного осмотра — достаточно предоставить фотографии и видеозапись. Но некоторые клиенты, в особенности владельцы дорогих квартир с дизайнерским ремонтом, сами настаивают на очном осмотре. К ним всегда готов приехать эксперт, который сделает фото, подробную опись и оформит полис в короткие сроки»,— рассказывает руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.
В целом требования страховщиков в части обязательности осмотра объектов недвижимости при заключении договора довольно лояльные. «Необходим осмотр или нет — зависит от объекта, канала продаж и страховой суммы,— рассказывает заместитель генерального директора по розничному страхованию "РЕСО-Гарантии" Юрий Демин.— Как правило, не нужен осмотр строений стоимостью до 1 млн. Необходимость же осмотра страховщиком или независимым экспертом возникает для строений от 10–12 млн руб.» По его словам, практика показывает, что убыточность страхования в сегменте элитных домов выше, чем в сегменте недорогого жилья. Поэтому для страховой компании очень важно проводить экспертизу при принятии на страхование, это снижает или исключает риск мошенничества. С точки же зрения интереса страхователей чем тщательнее проведен осмотр, составлен перечень движимого имущества, опись, тем лучше для клиента при урегулировании страхового случая.
«Осмотр объектов страхования необходим для четкой идентификации объекта, его характеристик и для возможности расчета его точной стоимости. Требование обязательного осмотра в нашей компании распространяется на страхования строений в рамках классических продуктов с расчетом их стоимости. Коробочные продукты не требуют осмотра в связи с невысокими страховыми суммами, установленными по ним»,— говорит замначальника управления андеррайтинга имущества физических лиц «Росгосстраха» Юлия Горелик.
«Для предотвращения мошеннических действий осмотр строений, которые страхуются первый раз, требуется при страховой сумме от 0,5 млн. В случае если это пролонгация договора или дом уже страховался в другой компании, данный порог увеличивается. Осмотр также проводится, например, если клиент считает необходимым описать свое имущество»,— излагает политику своей компании Андрей Ковалев.
«Сбербанк страхование» в данном плане наиболее либеральна. Компания производит осмотр имущества при страховании на индивидуальных условиях в премиальных каналах, когда речь идет о крупных суммах защиты, а также если необходима оценка дорогостоящих картин, драгоценностей, эксклюзивных предметов интерьера и т. п. При этом в компании предусмотрено дистанционное урегулирование убытков через мобильное приложение «СберОсмотр». При страховом событии клиенты могут передать в компанию все необходимые документы, а также фото пострадавшего имущества без приглашения эксперта. Урегулирование убытков через мобильное приложение позволяет производить выплаты в течение пяти дней.
В отличие от других представителей финансового сектора, например банков или инвесткомпаний, страховщики пока не особо склонны предоставлять скидки клиентам, использующим дистанционные каналы обслуживания.
«Способ оформления полиса — онлайн или офлайн — не влияет на конечную стоимость страхового полиса, везде действует один установленный тариф,— говорит Виталий Княгиничев.— Однако при оформлении полиса онлайн пользователю удобнее воспользоваться накопленными баллами, если он участвует в программе лояльности, или же применить промокод на скидку». «Разницы нет. Тарификация настроена для продукта и не зависит от способа ввода информации. В продажах важно разъяснить клиенту ценность страховой защиты, а способ покупки полиса — это выбор клиента»,— поясняет Юрий Демин.
Правда, есть и исключения. «При покупке полиса страхования имущества через мобильное приложение "Сбербанк Онлайн" стоимость будет меньше на 10%. Это связано с автоматизацией процесса, клиент самостоятельно оформляет полис, исключен менеджер, который консультирует клиента»,— рассказывает менеджер дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» Сбербанка Валерия Юрова.
Страховой конструктор
Фото: Getty Images
Фото: Getty Images
Кризис и падение доходов граждан меняют взгляды на страхование. И клиенты страховщиков больше внимания стали уделять вопросам экономии. Так, по словам Юрия Демина, увеличилась доля полисов с квартальной и полугодовой рассрочкой оплаты. «Карантин сильно повлиял на платежеспособность страхователей, в связи с чем все чаще клиенты интересуются возможностью рассрочки и отсрочки очередных платежей. В период карантина "Росгосстрах" предоставлял клиентам возможность отсрочки уплаты очередных взносов, при этом продолжая нести ответственность по таким договорам страхования»,— говорит Юлия Горелик.
Использование подобных финансовых механизмов несет не только экономию, но и риски. «Рассрочка не совсем применима к страхованию недвижимости, хотя некоторые страховщики к ней лояльны. Но это опасная история для клиента, который может просто забыть внести вовремя очередной платеж по рассрочке и пострадать от события, которое не будет покрыто страховой выплатой»,— считает Валерия Юрова.
Еще один способ оптимизации затрат — «точечный» подбор параметров полиса под потребности клиента, своего рода страховой конструктор.
«"Сбербанк страхование" обновила продукт "Защита дома+", который можно оформить в мобильном приложении "Сбербанк Онлайн" за несколько кликов, не выходя из дома»,— рассказывает Валерия Юрова. Это онлайн-конструктор. Клиент может сам исходя из своих потребностей, предпочтений и возможностей сформировать полис. Стоимость страхования зависит от суммы покрытия и индивидуальных характеристик имущества. Также учитывается, из какого материала сделан дом, сдается ли имущество в аренду, на каком этаже расположена квартира, есть ли охранная сигнализация.
«Среди предпочтений клиентов можно выделить спрос на продукты-конструкторы, позволяющие выбрать любую опцию, исходя из нужд клиента,— говорит Андрей Ковалев.— Наш страховой продукт "Дом. Классика" дает возможность подобрать тот вариант страховой защиты, который соответствует конкретному типу недвижимости с учетом всех возможных рисков». В рамках одной программы клиенты могут застраховать как один объект, так и любую комбинацию объектов. Например, только дом или дом вместе с баней и хозяйственными постройками. Оформляется страховка на любой срок от одного месяца до одного года. Стоимость страхования определяется на основе анализа индивидуальных факторов риска, комбинации объектов недвижимости и размера страховой суммы.
Одним из традиционных способов экономии на страховке является и приобретение полисов с франшизой. «Франшиза позволяет клиенту оформить полис дешевле и не обращаться в страховую компанию за возмещением мелких убытков»,— говорит Юрий Демин. По его словам, в продуктах имущественного страхования частных лиц у них предусмотрено несколько видов франшиз. При страховании квартир размер франшизы фиксированный и составляет до 30 тыс. руб. Если речь о дачах и домах, размер франшизы составляет фиксированный процент от страховой суммы строения. При наступлении страхового случая клиент получит страховое возмещение за вычетом размера франшизы. При этом представитель компании советует в конкретных случаях обсуждать плюсы и минусы использования франшизы непосредственно со своим страховым агентом.
Страховать недвижимость с франшизой имеет смысл в тех случаях, когда для клиента не критичны незначительные повреждения имущества в результате страхового случая, которые он готов компенсировать за свой счет, отмечает Юлия Горелик. «Покупать полис с франшизой имеет смысл только тогда, когда вы твердо уверены, что после наступления страхового случая у вас будет необходимая для восстановления жилья сумма, которая полисом с франшизой не покрывается. Но минус в том, что вы не сможете предугадать, когда он наступит. Для страхования характерно учитывать принципы вероятности и случайности, и это заложено в стоимость»,— советует Андрей Ковалев.
Катрин Соомре отмечает, что в последние месяцы некоторые компании предложили клиентам продукты по страхованию имущества с франшизами в размере 10–20 тыс. руб., но в «Сбербанк страховании» решили не прибегать к такой практике, посчитав, что возможность получить выплату в размере причиненного ущерба представляет для клиентов большую ценность, чем возможность уменьшить и «без того невысокую» стоимость полиса.
Также стоит учитывать, что в отличие, например, от автострахования, где франшиза является «универсальным» продуктом, не зависящим от марки машины, в случае со страхованием недвижимости нужно учитывать ряд специфических особенностей. Юлия Горелик обращает внимание на то, что если речь идет о страховании деревянного строения, наличие франшизы очень незначительно повлияет на снижение страховой премии, так как основной риск в этом случае — пожар, ущерб от которого является значительным, и франшиза в размере 15–30 тыс. руб. будет составлять минимальную часть в общем ущербе, поскольку практически не повлияет на итоговый размер выплаты. Другое дело — франшиза при страховании квартиры, где основные риски — это заливы, ущербы от которых не являются такими катастрофическими, как по пожарам. В этом случае страховщик предоставляет более высокую скидку к страховой премии, если клиент желает установить франшизу в полисе.
Еще один способ экономии при страховании недвижимости — покупка полиса на ограниченный период времени. Скажем, можно не страховать дачу на период постоянного проживания в летний сезон. А квартиру страховать только на период, когда вы уезжаете в отпуск. Такие продукты уже появились на рынке.
«Обычно полис страхования недвижимости оформляется на год, но, если защищать недвижимость нужно лишь в отсутствие страхователя, "Ингосстрах", например, предлагает краткосрочное страхование — продукт "Отпускной"»,— приводит пример Виталий Княгиничев. Застраховать квартиру по этой программе можно на срок от 7 до 60 дней. Есть три варианта суммы покрытий: 1 млн руб., 1,5 млн руб., 2 млн руб.— это страхование отделки и движимого имущества в пропорции 70/30. «Стоимость полиса можно существенно сократить, если вы продлеваете договор страхования. В этом случае можно рассчитывать на более дешевый по сравнению с первоначальным тариф, при согласии на осмотр квартиры или дома агентом компании можно также получить скидку, а также если у вас есть другие страховые продукты в "Ингосстрахе"»,— добавляет страховщик.
«Еще до кризиса одним из главных потребительских трендов была экономия,— рассказывает директор департамента страхования имущества физлиц "АльфаСтрахования" Денис Титов.— В условиях пандемии еще больше людей стали тщательнее следить за своими расходами. Специально для тех, кто ищет недорогую защиту для жилья, мы разработали и запустили в начале июня полис "Квартира on/off". Это экономичная программа страхования с возможностью самостоятельного управления в мобильном приложении».
Программа «Квартира on/off» покрывает ключевые риски, которым подвержена квартира: пожар, взрыв газа, повреждение жидкостью, стихийные бедствия, умышленное повреждение имущества третьими лицами, кража со взломом и грабеж. Стоимость программы составляет 560 руб., в базовый пакет включены десять дней страхования по полному пакету рисков, клиент сам решает, на какой период активировать защиту, при необходимости число дней можно увеличить в мобильном приложении. Страховая сумма по внутренней отделке составляет 500 тыс. руб., по движимому имуществу (технике и мебели) — 200 тыс. руб.
Не все страховщики считают такие «временные» решения оправданными. «Мы рекомендуем клиентам не экономить на страховании за счет сокращения периода действия полиса,— говорит Юрий Демин.— Страховых рисков в полисе несколько. Страховой случай — это всегда непредвиденное событие. Никогда не знаешь, когда и что может произойти. Некоторые страховые события — вызванные, например, стихийным бедствием — не зависят от присутствия в доме владельца. Экономия в данном случае может привести к значительным финансовым потерям».
«Если страховать недвижимость сезонно, то экономия будет небольшая — около 1–3 тыс. руб., однако и в отсутствие хозяев может произойти все что угодно — стихийное бедствие, пожар из-за искры, прилетевшей от костра с соседнего участка, злоумышленники могут ограбить дом и поджечь его. Ущерб может исчисляться сотнями тысяч рублей»,— соглашается Валерия Юрова.
«Сейчас страховые продукты максимально индивидуализированы, компании предлагают различные комбинации, в том числе и выбор срока. Купить полис у нас можно даже на месяц»,— говорит Андрей Ковалев. По статистике его компании, пребывание собственника на даче снижает риск противоправных действий третьих лиц (в страховании жилья это 18% страховых случаев), но повышает риск пожара, на которые приходится треть страховых случаев, причем самым пожароопасным периодом считается начало выходных, то есть то время, когда люди проводят больше времени в застрахованной недвижимости. «Если собственник решает не страховать недвижимость на определенный период, он должен заранее позаботиться о том, чтобы дома были хотя бы огнетушитель и датчик дыма. Также стоит учитывать вероятность аварий отопительных, водопроводных и канализационных систем — это 19% происшествий»,— говорит страховщик.