|
Банк образцового содержания |
 |
| Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ" |
В целом "Стратегия развития банковского сектора РФ на 2004 год и на период до 2008 года" — документ, как принято говорить, гладкий. Большинство его положений, хотя и являются общеизвестными, довольно объективно описывают ситуацию в российской банковской системе и способы ее улучшения. Поэтому неудивительно, что правительство в целом одобрило "Стратегию", поручив в месячный срок доработать ряд частных моментов. Думается, что в конечном счете документ мало изменится. Так что уже сейчас имеет смысл посмотреть, как должна будет эволюционировать российская банковская система в соответствии с планами властей.
Общие интересы
 |
| Фото: ВАЛЕРИЙ МЕЛЬНИКОВ, "Ъ" |
| Глава ЦБ Сергей Игнатьев и министр финансов Алексей Кудрин при написании "Стратегии" прежде всего учитывали интересы крупных игроков банковского рынка |
Исправлять ситуацию предполагается традиционными методами. В первую очередь совершенствованием системы надзора, что предусматривает, в частности, введение Института персональных кураторов банков, а также внедрение в практику рекомендаций Базельского комитета и применяемых в международной практике методов управления рисками и их мониторинга. Интересно при этом, что если в случае западных банков инициатива внедрения систем управления рисками обычно исходит от самих банков, поскольку это для них необходимо, чтобы привлечь клиентов, то в разборчивость российских клиентов наши власти верят слабо. Поэтому предполагается, что ЦБ "будет наделен дополнительно закрепленными в законодательстве возможностями по оценке качества управления в кредитных организациях, в том числе его стратегических аспектов, и использования этих оценок для определения финансовой устойчивости кредитных организаций".
Второй аспект повышения надежности банковской системы — ужесточение требований к капиталу банков. Планируется принять закон, в соответствии с которым с 2007 года у вновь образуемых, а с 2010-го — у всех действующих банков капитал должен быть не ниже €5 млн. Если бы такое требование было введено прямо сейчас, ему бы удовлетворяли менее 500 российских банков; у остальных — тысяча с лишним — следовало бы отозвать лицензию. Выход для банков с малыми капиталами авторы "Стратегии" видят в слияниях, которые власти намерены всячески поощрять; предполагается, в частности, что данная процедура для банков будет упрощена.
Так что не исключено, что вскоре банковский рынок ждет череда слияний и большая его часть достанется именно крупным банкам. "Правительство и Банк России исходят из того, что в перспективе на федеральном уровне может сложиться структура банковского сектора, в основном представленная ограниченным кругом крупных многофилиальных банков, способных оказывать всем категориям клиентов универсальный комплекс банковских услуг",— пишут авторы "Стратегии".
Особые условия
Довольно большое беспокойство вызывает у чиновников ЦБ и правительства валютная либерализация, которая начнется с вступлением в силу со второй половины этого года новой редакции закона "О валютном регулировании и валютном контроле". Признавая, что это будет способствовать либерализации экономики и улучшению инвестиционного климата, авторы "Стратегии" высказывают опасения за дальнейшую судьбу российской банковской системы. "Отдельные нормы закона поставят российские кредитные организации в условия реальной конкуренции со стороны зарубежных банков,— пишут они.— В первую очередь это касается норм, предусматривающих возможность трансграничного оказания банковских услуг. Возможность открытия резидентами счетов в иностранной валюте в банках, расположенных на территории иностранных государств, с одной стороны, значительно расширит возможности резидентов по использованию современных банковских технологий и новых финансовых продуктов, будет способствовать повышению культуры банковского дела. Вместе с тем введение трансграничных банковских услуг потребует от российских банков принятия мер по существенному повышению конкурентоспособности. Необходимо принять меры по обеспечению, в том числе законодательному, российским банкам равных условий конкуренции с зарубежными кредитными организациями в сфере банковских услуг".
Меры, надо думать, будут чисто протекционистскими. Они, правда, не затронут интересы крупных компаний, которые действительно имеют возможность открывать счета в западных банках по месту прописки последних. Остальным же придется довольствоваться отечественным сервисом: филиалы иностранным банкам в России открывать не разрешат. Об этом прямо заявил первый замминистра финансов Алексей Улюкаев после заседания правительства, на котором рассматривалась "Стратегия". Таким образом, российские банки сохранят роль посредников, занимающих деньги на Западе под низкий процент и кредитующих отечественные предприятия под более высокий процент. Да и "повышение культуры банковского дела" среднестатистическому клиенту вряд ли суждено будет увидеть. Видимо, боязнь того, что российская банковская система с приходом западных конкурентов окажется не у дел, оказалась сильнее, чем возможность удешевления заимствований для предприятий реального сектора. Возможно, это и правильно, например, из соображений национальной безопасности. Однако к представителям других секторов отечественного финансового рынка авторы "Стратегии" относятся не столь трепетно. Так, предполагается для снижения рисков банковского сектора "рассмотреть возможность создания условий для развития страхования кредитных рисков, условий для привлечения на российский рынок иностранных страховых организаций, занимающихся страхованием указанных рисков".
Частные вопросы
Любопытные нововведения ждут и клиентов банков — физических лиц, причем не исключено, что уже в этом году. Так, уже в ближайшие месяцы Минфин и ЦБ планируют разработать законопроект, позволяющий банкам ввести новый тип вкладов — депозиты, которые либо вовсе запрещено отзывать, либо отзыв которых сопряжен с выплатой вкладчиком штрафа банку. Понятно, что процентные ставки по таким договорам окажутся выше, чем по обычным срочным вкладам, предусматривающим возможность досрочного отзыва средств с потерей вкладчиком лишь части процентов. Ужесточатся для клиентов и правила ипотеки: в частности, будет создан механизм принудительного изъятия квартиры или дома, на покупку которых брался кредит, при невыполнении условий ипотечного договора.
Также в первом полугодии 2004 года предполагается разработать закон, регламентирующий деятельность бюро кредитных историй. Предполагается, что подобные бюро могут быть как государственными, так и частными, действующими на коммерческих условиях; закон должен установить механизмы защиты прав юридических и физических лиц, на которых кредитные бюро будут собирать досье.
Сложнее придется клиентам добиваться и признания договоров с банками недействительными. До конца года власти планируют внести на рассмотрение в Госдуму поправки в Гражданский кодекс, определяющие принцип презумпции добросовестности. В соответствии с ним для того чтобы оспорить сделку с банком, клиенту придется доказывать в суде не только то, что на момент заключения сделки существовали обстоятельства, делающие ее недействительной, но и то, что банку данные обстоятельства были известны.
Некоторым утешением для клиентов банков может стать, пожалуй, лишь разработка закона о гарантиях прав получателей потребительских кредитов, правда, в Госдуму он попадет лишь в 2006 году. В законе будет прописано право потребителя на получение достоверной и точной информации об условиях предоставления и возврата потребительского кредита, а также предусмотрена ответственность кредиторов за предоставление недостоверной информации. Кроме того, закон определит механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки; клиент получит право на досрочное погашение всего или части займа, расторжение кредитного договора при обнаружении недостатков товара или несоблюдения банком условий соглашения. Так что утверждать, что новая стратегия правительства разработана лишь в интересах банкиров и крупных компаний, возможно, не совсем правильно: как видим, и частным лицам кое-что перепало.
|