Российские банки все активнее используют стремление детей и подростков иметь собственные пластиковые карты, число таких клиентов уже оценивается на уровне 1–1,5 млн. Подростки с 14 лет могут сами оформить дебетовую карту при письменном согласии родителей. Но при возникновении проблем банки могут отказать в их решении, не сообщив родителям. Правовая коллизия не позволяет законодательно защитить права несовершеннолетнего. В Госдуме подтверждают необходимость разработки для этого отдельной законодательной инициативы.
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
В августе у 15-летнего держателя подростковой карты Сбербанка произошел ряд несанкционированных списаний в различных магазинах. Сам он находился в другом городе, а карта незадолго до этого была утеряна. Банк заблокировал карту после обращения подростка, который указал на замеченные им через онлайн-банк хищения, попутно сообщив, что «не возмещает средства по таким операциям». Кредитная организация общалась лишь с держателем карты — подростком, не информируя об этом родителей. В качестве одного из вариантов решения проблемы было указано — «если вы планируете обращаться в правоохранительные органы по факту мошенничества, вам потребуются выписки по операциям».
Лишь после запроса “Ъ” по этому случаю Сбербанк связался с родителями, подтвердил факт хищения средств с карты и вернул украденную сумму.
Однако специфика работы банков с возрастной группой 14–18 лет (подростковые карты) не предполагает уведомления и подключения родителей в решении возникающих проблем, указывают опрошенные “Ъ” банки. Кредитные организации также не обязаны предлагать юным клиентам писать заявление об оспаривании операций по карте.
Если подросток не знает, как ему действовать, ему могли бы подсказать родители. Однако банки в этих случаях не обязаны уведомлять и родителей. Проще складывается ситуация с детскими картами (от 6 до 14 лет), которые при открытии привязываются к счету родителя или законного представителя, который, по сути, и является держателем «детской карты».
Банки не раскрывают количество активных детских и подростковых карт. Лишь в Тинькофф-банке сообщили об около 400 тыс. держателей таких карт. По экспертным оценкам, их может быть 1–1,5 млн клиентов. Не ведется и статистика о хищениях с детских и подростковых карт. Собеседник “Ъ” из крупного банка отметил, что ЦБ ни разу не запрашивал у них подобную информацию в разрезе возраста, сами банки ее тоже не сообщают.
В коммуникации с несовершеннолетними банки придерживаются особого подхода. Например, в Тинькофф-банке (карты 6+) есть выделенная группа операторов, которая работает только с сегментом клиентов-детей. «Есть прописанные скрипты и регламент общения с детьми — минимальное время ожидания ответа и дружелюбный подход в общении»,— поясняют в банке. Но многое меняется при переходе в подростковый возраст. «Несовершеннолетние предпочитают, чтобы к ним относились как к взрослым,— поясняют в Альфа-банке.— Мы даем им доступ в мобильное приложение, но с ограничением по функциям из соображений безопасности». В ВТБ (работают только с картами 14+) отметили, что делают упор на обучение финансовой грамотности.
Подросток самостоятельно не сможет отстоять свои права и интересы — разбирательство в рамках гражданского законодательства предусматривает подключение к подобного рода инцидентам родителей или его законных представителей. «На уровне инструкций Банка России стоит прописать, что банки в любом случае должны уведомлять родителей о совершении несовершеннолетним трансакций по его карте. Потому что в случае спорной ситуации родитель должен будет подключиться и выступить законным представителем ребенка в суде»,— считает председатель одноименной коллегии адвокатов Евгений Корчаго.
Необходимо четко определить порядок взаимодействия в цепочке «банк—клиент—родитель клиента» на уровне нормативных актов или закона, чтобы во кредитных организациях действовали единые правила, понятные клиентам и их родителям, считает директор юридического департамента МКБ Ирина Гудкова:
«Правовая коллизия в виде отсутствия специальных норм, касающихся обслуживания клиентов с ограниченной дееспособностью, несет риски».
В ЦБ не ответили на запрос “Ъ”. Но депутаты согласны с юристами. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков допускает необходимость разработки отдельной законодательной инициативы, которая могла бы обязать банки уведомлять родителя или иного законного представителя подростка—держателя банковской карты о возникновении проблем с ней. Раньше таких сигналов не поступало, пояснил господин Аксаков, «Посмотрим, изучим и, исходя из этого, будем принимать решение, в том числе после консультаций с ЦБ».