первый заместитель председателя правления банка "Первое ОВК"
"Угрозы рынку нет, но нет и определенности"
— Вы чувствуете изменения на рынке потребительского кредитования?
— По данным ЦБ на середину третьего квартала, рост рынка потребительского кредитования населения по отношению к предыдущему году составил 108%. Столь быстрый относительный рост связан с тем, что два года назад получить частный кредит на приемлемых условиях было практически невозможно. Кредиты физическим лицам выдавались одним-двумя банками, но при этом требовался огромный список документов и поручителей. Сейчас же в порядке вещей получить кредит за полчаса, предъявив при этом только паспорт. Новое качество услуги подогрело спрос. Однако все равно определяющее влияние имеет вопрос финансовой культуры населения. Если человеку нужны деньги, он о банке сейчас думает в последнюю очередь: пугает сбор документов, "тяжелые двери, мраморные стены"... Поэтому люди до сих пор прежде всего обращаются к друзьям, соседям, занимают на работе — хотя банки как раз и созданы, чтобы предоставлять деньги на самых удобных и выгодных условиях. Так что рост рынка кажется быстрым, только исходя из мизерных начальных объемов.
— И сколько еще этот рост продлится?
— Впечатляющие темпы роста рынок потребительского кредитования будет демонстрировать в ближайшие три-пять лет.
— За счет чего будет формироваться рынок?
— Группа Росбанк--ОВК уже сейчас работает в 57 регионах, оказывая услуги по кредитованию населения. И кроме нас на рынке еще хватает игроков. Так что уже сейчас практически в каждом регионе частные кредиты доступны и пользуются спросом. Регионы дадут значительный вклад в прирост рынка потребительского кредитования.
— Существует ли вероятность развития событий по корейскому варианту?
— Сегодня мы от Кореи по уровню развития рынка далеки. Впрочем, это не значит, что даже на этом этапе рынок застрахован от неприятностей: у нас условия, на которых банки выдают потребительские кредиты, хуже. Соответственно, вероятность возникновения проблем больше. Например, у нас нет эффективных, легальных форм общения с органами — в борьбе с мошенниками мы можем рассчитывать только на собственные силы. Одним из решений проблемы могло бы стать кредитное бюро, но пока и здесь больше вопросов, чем ответов. Главный из них — соблюдение баланса интересов участников. Ведь речь идет о передаче в общее пользование коммерчески важной информации. И если сведения о неблагополучных клиентах можно распространять относительно безбоязненно, то позитивная информация может послужить инструментом увода чужой клиентуры. Кроме того, вообще неясен механизм защиты этой информации, и закона на этот счет нет.
— Если эти вопросы урегулировать в законе, то вы готовы раскрывать как минимум негативную информацию?
— Не вызывает сомнений, что кредитное бюро — очень важный инструмент. Но для его нормального функционирования нужно, чтобы его авторитет был непререкаем. Сейчас обсуждается вариант создания бюро под эгидой АРБ, однако ЦБ также предлагает создать структуру для контроля кредитной информации. И здесь определенности нет. Также остается открытым вопрос, как обеспечить соответствие вклада и отдачи для разных участников бюро. Крупным игрокам нет смысла задаром облегчать жизнь сотен мелких участников рынка.
— Вы не боитесь, что проблемы на рынке начнутся раньше, чем успеете решить все вопросы?
— Сегодня риск неплатежеспособности клиента — а именно его называют главным в "корейской истории" — остается для банков на втором плане, уступая вероятности прямого мошенничества и злоумышленных преднамеренных действий. Появление первых "корейских" симптомов вероятно года через два-три. При этом я думаю, что их воздействие на систему кредитования будет слабее. Банкротств в связи с этим, скорей всего, не будет. Ведь большинство участников рынка, как и мы, будут иметь диверсифицированный бизнес. И даже если кредиты для физлиц обернутся прямыми убытками, существенной угрозы банкам не будет. Хотя, конечно, для "банков одной услуги" риск есть.
— Как вы оцениваете развитие рынка в ближайшее время?
— В потребительском кредитовании очень велика роль торговых сетей. Однако я думаю, что различного рода слияния кредитных организаций и торговых сетей маловероятны. Скорее параллельно с кредитами будет развиваться механизм продажи товаров в рассрочку без участия банка, как это распространено в экономически развитых странах. Спрос на кредитные услуги будет все больше перемещаться из торговых залов в банковские отделения. Ведь даже кредит на покупки удобнее получить в банке, а потом самому выбрать магазин. Что касается рынка ипотеки, то он самый многообещающий и сформируется в ближайшие три года. В том числе благодаря появлению вследствие пенсионной реформы длинных и относительно дешевых ресурсов, средств, направляемых на обязательное страхование вкладов населения и других программ. Уже сейчас мы отрабатываем эту тему с АИЖК, ипотечными фондами, западными инвесторами, Госстроем и другими.
— А каковы перспективы конкуренции с иностранными банками, имеющими доступ к дешевым западным деньгам?
— Я не вижу в этом особой проблемы. Приход западного банка автоматически повышает репутацию рынка. Значит, западные деньги становятся дешевле и для остальных участников рынка. А вообще говоря, отечественные банки уже сейчас могут относительно свободно занимать на Западе, так что принципиальной разницы в нашем положении нет. Нам деньги обходятся несколько дороже, но ведь и им придется что-то затратить на вхождение в рынок, адаптацию процедур, развитие или покупку инфраструктуры и т. д. Так что, каков бы ни был вариант прихода западников — покупка готового банка, скупка и объединение мелких банков, вхождение в капитал, создание банка с нуля, это вряд ли кардинально изменит картину рынка.
Интервью взял ДАНИИЛ Ъ-ЖЕЛОБАНОВ