Вчера на радио "Европа плюс" и радио "Ностальжи" началась рекламная компания проекта американского консорциума Ortcard International, который намерен к середине 1993 года ввести в обращение на российском рынке первые международные кредитные карточки с рублевой оплатой счетов. Стремления консорциума вполне объяснимы, поскольку потенциал российского рынка кредитных карточек поистине огромен. Согласно статистическим данным, в России насчитывается около 4 млн человек, доходы которых эквивалентны доходам среднего американца. 95% из них не имеют ни одной кредитной карточки, в то время как в США на каждого жителя, включая младенцев, приходится по три карточки.
Разработанная Ortcard International программа оказалась настолько оригинальной, что послужила достаточным поводом для того, чтобы Ъ более подробно рассказал о кредитной системе в целом, современном состоянии отечественного рынка кредитных карточек и его перспективах.
Какими бывают карточки?
Термин "пластиковые деньги" объединяет карточки двух основных видов — кредитную и дебетовую (расчетную). Общим их преимуществом является то, что они избавляют своих владельцев от необходимости постоянно иметь при себе "туго набитый кошелек". К карточкам во всем мире настолько привыкли, что в большинстве стран в фешенебельных магазинах, ресторанах и гостиницах попросту не принято расплачиваться наличными.
Вместе с тем, кредитная и расчетная карточки имеют принципиальное отличие. Если первая позволяет владельцу как правило автоматически получать кредит на оплату покупок или предоставленных услуг (с последующим его погашением в конце определенного срока), то вторая дает право совершать покупки и оплачивать услуги лишь в пределах остатка на банковском счете владельца. Однако то, что расчетная карточка существенно проигрывает кредитной в возможностях использования, отнюдь не означает, что такую карточку не стоит иметь. Достаточно часто недостатки расчетной карточки обращаются в достоинства. Дело в том, что дебетовая карточка дисциплинирует ее владельца, поскольку в отличие от кредитной не позволяет совершать дорогостоящих покупок в кредит, не задумываясь о возможностях последующей оплаты счетов. Так что, если вы не уверены в том, что сможете удержаться от соблазна, расчетная карточка — это то, что вам нужно. Тем более, что в российских условиях получить ее гораздо проще, чем кредитную.
И кредитная, и расчетная карточки могут быть выданы как организации, так и частному лицу. Главное отличие корпоративных карточек (т.е. предназначенных для организаций) от индивидуальных состоит в том, что их владельцы имеют право на получение дополнительных услуг. Например, такими карточками может одновременно пользоваться большое число сотрудников фирмы, но счета по совершенным ими сделкам будут выставлены фирме. Таким образом, компания получает уникальную возможность максимально быстро оплачивать заключенные контракты: после подписания договора любой ее уполномоченный представитель просто предоставляет к оплате корпоративную карточку.
Наконец, карточки отличаются друг от друга цветом, который в немалой степени символизирует социальный статус клиента и характеризует его кредитоспособность. Например, если клиент имеет постоянный доход, но у него нет так называемой кредитной истории (т.е. либо он получает карточку впервые, либо возобновляет ее использование после долгого перерыва), он, скорее всего, может претендовать лишь на обычную (regular) карточку с лимитом кредита, скажем, в $1000. Если доход клиента увеличивается, а кредитная история остается безупречной, банк может повысить лимит его кредита, например, до $3000 и выдать ему серебряную карточку. Если обладая и серебряной карточкой, ее владелец покажет себя исключительно с лучшей стороны, его ждет золотая (с лимитом кредита до $10 000), а затем и платиновая карточка, лимит которой, как правило, не ограничивается.
Зачем нужна карточка и как она "работает"?
Владелец карточки обладает исключительно удобным средством расчета. Действительно, гораздо проще иметь при себе лишь небольшую, легкую пластиковую карточку, чем наличные деньги, тем более, что зачастую не знаешь, когда и сколько денег понадобится. Владелец карточки избавляет себя от потери времени на то, чтобы снять деньги со счета в банке, и не волнуется, достаточно ли у него в кармане денег, чтобы посетить ресторан. Кредитная карточка обладает еще одним немаловажным достоинством: ее владелец может купить то, что ему нужно, сегодня, а оплатить свою покупку через некоторое время. Помимо этого, в России выгоды обладания карточкой дополняются еще одним существенным моментом. Ее владелец может беспрепятственно пересекать границу, имея при себе (в виде небольшого кусочка пластика) значительные суммы в валюте, но при этом ничем не рискуя. Кроме того, в отличие от наличных денег (которые, если потеряны, то, за редким исключением, навсегда) кредитная карточка легко восстановима. В случае, если она была украдена или потеряна, все, что требуется от ее владельца, это как можно быстрее сообщить об этом в банк-эмитент. Карточка будет признана недействительной, а ее владельцу будет выдана новая.
Чтобы понять, как "работает" карточка, необходимо, хотя бы в упрощенной форме знать, как действует сама кредитная система. К участию в ней привлечены три заинтересованных лица: банк (предоставляющий кредит), клиент банка (заинтересованный в кредите) и "продавец" (коммерческая организация, стремящаяся как можно быстрее реализовать свои товары или услуги). Принципиальная схема действия кредитной системы достаточно проста. Банк открывает клиенту счет и выдает ему специальный пластиковый сертификат — карточку — на котором фиксируется название банка, имя владельца карточки и номер его счета в банке. По этой карточке ее владелец может приобрести интересующий его товар в любом магазине, принимающем данный вид карточки к оплате. Для этого клиенту необходимо предоставить продавцу карточку и расписаться на специальной "трехслойной" квитанции, подтверждающей покупку. Один ее экземпляр остается у продавца, второй передается клиенту, а третий направляется в банк, выдавший карточку. После этого продавец выставляет банку счет, который банк обязан немедленно оплатить. С этой целью он либо кредитует клиента на сумму покупки и производит оплату из собственных средств (если товар приобретался по кредитной карточке), либо расплачивается средствами со счета клиента (в случае, если покупка была совершена при помощи расчетной карточки). Этот процесс повторяется в течение определенного срока (например, месяца), по окончании которого банк выставляет клиенту единый счет на общую сумму предоставленного ему в течение месяца кредита либо выписку с его расчетного (дебетового) счета с указанием суммы оставшихся на нем средств. На заключительном этапе схемы клиент, получивший счет из банка, расплачивается с ним, погашая полученный кредит либо пополняя в случае необходимости остаток на дебетовом счете.
Важно помнить, что обычно по карточке устанавливается лимит кредита, например, $5000. Если лимит кредита превышен, и владелец карточки не успел его погасить, при совершении очередной покупки ему не удастся воспользоваться кредитной карточкой (пожалуй, единственным исключением являются карточки American Express, лимит по которым как правило не устанавливается. Однако владельцы таких карточек — люди весьма состоятельные, пользующиеся безупречной репутацией и практически неограниченным доверием компании-эмитента. Таким образом, одно лишь наличие у клиента карточки American Express является свидетельством его практически абсолютной кредитоспособности). Точно так же владелец расчетной карточки не сможет совершить покупку или оплатить услугу, стоимость которых превышает текущий остаток на его счете.
Как получить карточку в России?
К настоящему времени в России уже действуют (одни более успешно, другие — менее) все наиболее крупные эмитенты кредитных карточек: VISA International (карточки VISA), American Express (одноименная карточка), Europay International (Eurocard, MasterCard и др.), Diners Club и JCB. У многих из них заключены договоры с российскими банками, дающие право на выпуск и обслуживание карточек. Надо признать, что некоторые банки используют это право весьма эффективно. Например, Кредобанк, обслуживающий карточки VISA с 1991 года, имеет уже более 2000 владельцев — российских организаций и частных лиц. Успехи других банков, заявивших о своем участии в международной кредитной системе (например, Мост-банка, Всероссийского биржевого банка) несколько скромнее. Кроме того, отдельные российские коммерческие организации (например, банк "Столичный" и концерн OLBI), отказавшись от услуг признанных мировых эмитентов, распространяют собственные расчетные карточки.
Условия выпуска и обслуживания карточек, которых в настоящее время придерживаются лидеры российского "карточного" бизнеса, указаны в таблице 1. Особо, пожалуй, следует отметить лишь одно обстоятельство, касающееся отечественной практики выдачи кредитных карточек. Поскольку большинство российских организаций и граждан не имеют так называемой кредитной истории и получают карточку впервые, банк требует от них внесения гарантийного вклада (страхового депозита), размер которого в несколько раз превышает предоставленный клиенту лимит кредита. Если владелец карточки не сможет оплатить свои расходы (т.е. не погасит банковский кредит), страховой депозит полностью или частично переходит в собственность банка для покрытия денежных обязательств клиента.
Если быть до конца откровенным, следует признать, что получить кредитную карточку частному лицу в России достаточно сложно (компания American Express, например, пока не выдала российским гражданам ни одной индивидуальной кредитной карточки). Гораздо более охотно эмитенты выдают частным лицам расчетные карточки, получить которые (в случае, разумеется, наличия необходимых для этого средств) не представляет особого труда. Весьма осторожная позиция мировых лидеров "карточного" бизнеса в вопросе предоставления российским гражданам кредитных карточек объясняется, прежде всего, отсутствием в России достаточной юридической базы, неурегулированностью валютно-финансовой отношений, а также молодостью самой российской кредитной системы.
Сможет ли рубль стать международным платежным средством?
Вероятно, сможет, если американскому консорциуму Ortcard International удастся в полной мере реализовать обнародованную программу развития международных кредитных карточек с рублевой оплатой счетов — Ortcard.
Согласно проекту, консорциум планирует к середине 1993 года выпустить в обращение собственную международную кредитную карточку, владелец которой сможет расплачиваться за товары и услуги рублями (по текущему курсу доллара на Московской межбанковской валютной бирже), причем со значительными скидками. Размер скидок зависит от срока, на который клиент внес страховой депозит (в твердой валюте), и от того, насколько размер депозита превышает выбранный владельцем карточки лимит кредита (см. таб. 2).
Эксперты отмечают, что система скидок позволяет рассматривать приобретение карточки как своеобразное вложение средств с целью получения дополнительного дохода. Действительно, владелец карточки направляет свободные средства на беспроцентный возвратный депозит и получает право на часть депонированной суммы приобретать товары по ценам ниже номинала. Однако в отличие от традиционного депозита, процент по которому выплачивается лишь в конце срока действия депозитного договора (иногда — несколько раз в течение этого срока), владелец Ortcard имеет возможность получать доход непрерывно. Всякий раз, когда используется карточка, клиент получает прибыль (от 3% для владельца "желтой" до 30% для обладателя "платиновой" карточки) за счет установленной концерном скидки с цены товара или услуги. Размер прибыли, получаемой владельцем карточки, достаточен для того, чтобы Ortcard International мог с успехом конкурировать на российском рынке с банками и другими компаниями, размер выплат которых по депозитам в валюте в настоящее время не превосходит 20% годовых.
Идея предоставления неревольверного кредита в сочетании со скидками расценивается специалистами как принципиально новая услуга банковского рынка. По словам представителей Ortcard International, предоставление владельцам карточек значительных скидок обеспечивается, в основном, размещением внесенных клиентами средств в виде страхового депозита на международном рынке капиталов. За счет этих вложений консорциум намерен покрыть издержки, возникающие при предоставлении скидок по Ortcard, и даже обеспечить себе прибыль на уровне 3--5%. Надежность хранения и гарантии возврата страховых взносов обеспечиваются, помимо прочего, тем, что инвестиции консорциума в России в этот проект застрахованы в контролируемой правительством США страховой компании.
По мнению наблюдателей, успешная реализация программы Ortcard International будет способствовать и стихийному развитию инфраструктуры рынка кредитных карточек. Коммерческие фирмы с целью привлечения клиентов, вероятно, пойдут на сотрудничество с консорциумом. В противном случае, их конкурентоспособность может быть существенно подорвана, поскольку владелец Ortcard с целью использовать предоставленную ему возможность получения скидки несомненно обратится в фирму, принимающую карточки к оплате, нежели в компанию, где эти карточки не принимаются.
Оговоримся, однако, еще раз: все это пока лишь проект, и в какой степени намерения Ortcard International будут соответствовать действительности, покажет время.
ЮРИЙ Ъ-ХАТУЛЬ