заместитель генерального директора Агентства по реструктуризации кредитных организаций
"Реструктуризация у нас завершена, теперь происходит некоторая реинкарнация"
— Как изменится банковская система в результате принятия закона о страховании вкладов?
— Если оценивать закон по существу, на мой взгляд, это несомненный шаг вперед для целой группы областей. Прежде всего это защищенность граждан. Но это шаг вперед также и с точки зрения обеспечения макроэкономической стабильности вообще и банковской системы в частности.
— Является ли продление госгарантий по вкладам в Сбербанке компромиссным решением?
— Та установка, которая была заложена правительством изначально, в законе реализована, так что я не вижу там предмета компромисса. Если бы Сбербанк сразу включили в систему страхования вкладов, наверное, это было бы правильно. Но есть вещи, которые в печку не помещаются с одного раза. Вопрос о том, как этот горшок поставить в печь по частям,— это и есть технология, которая предусмотрена законом. Наверное, кому-то будет казаться, что это компромисс с банкирами, но по жизни вводить Сбербанк в систему страхования с первого дня было нельзя. У него обязательно должен быть какой-то переходный период. Можно обсуждать, плохо это или хорошо, дискутировать по поводу сроков и условий, но то, что у Сбербанка должен быть переходный период, это просто объективность.
— Будут ли изменяться ставки по депозитам для частных лиц?
— Я думаю, что введение закона о страховании вкладов будет сдерживаться сильным падением ставок по депозитам населения по крайней мере на протяжении двух лет. Речь идет об определенном продуктовом ряде, который ограничен суммой $3-5 тыс. С точки зрения закона банки должны будут стремиться, пока идет переходный период, максимально удержать именно эту категорию клиентов. Наиболее очевидный инструмент для этого — удержание на определенном уровне процентных ставок. Думаю, что для клиентов нет особой разницы, в каком банке держать свои $3-5 тыс.— в Сбербанке, Альфа-банке или где-то еще. Человек будет ориентироваться не на то, что он знает об этом банке, а на близкое месторасположение и уровень процентных ставок. Именно эти вещи и станут основными конкурентными факторами.
— Какие аспекты страхования вкладов не учтены в настоящем законе?
— Мне кажется, что для стартовых условий системы настоящий закон абсолютно гармонично определяет все то, что он должен был определить. Существует, правда, отдельная дискуссия о том, что нужно дифференцировать взносы банков в страховой фонд, и, наверное, через какое-то время мы к этому придем. Речь идет о том, что более надежные банки, у которых нет проблем со стороны надзорных органов, должны платить меньше, чем банки, имеющие потенциально больший уровень риска. К такой системе страхования вкладов постепенно приходят многие зарубежные страны. Это актуально и для нас, но сейчас этого делать нельзя — сначала система должна встать на ноги, заработать, а это требует времени. Конечно, с позиции идеала нынешняя система несовершенна, но с точки зрения стартовых условий лично у меня к ней претензий нет.
— Была ли необходимость в создании нового Агентства по страхованию вкладов?
— Разница в переложении функций по страхованию вкладов на АРКО или на новое агентство заключалась в величине технологических потерь, которые возникают при создании новой организации, и в скорости создания самой системы. Это основные отличия. Если бы эти функции были возложены на АРКО, ему было бы достаточно периода в один-два месяца для формирования системы страхования вкладов. Новому агентству, конечно, на это потребуется намного больше времени. То есть государство могло бы сэкономить как минимум полгода. То же касается и финансовых потерь. В законе определено, что все активы, которые есть у АРКО, должны перетечь в Агентство по страхованию вкладов. Но при реализации имущества АРКО наверняка возникнут пусть минимальные, но очевидные комиссионные потери. Большая это сумма или нет, но она набегает, а этого можно было избежать. На другой чаше весов — некоторая юридическая прозрачность действия системы. У АРКО есть идеологическая задача и некоторая история жизни. Сейчас мы завершаем выполнение этой задачи, объявляем о том, что мы ее сворачиваем, и в будущем у нас не возникает ни правовых, ни каких-либо других рисков, связанных с прошлой жизнью. Решение колебалось между двумя этими чашами и было принято в последний момент в пользу некоторой юридической прозрачности, идеологической чистоты. Реструктуризация у нас завершена, теперь происходит некоторая реинкарнация.
— Специалисты, работающие в АРКО, будут работать в Агентстве по страхованию вкладов?
— Конечно. Сейчас в АРКО остались только те специалисты, которые могли бы стать костяком для Агентства по страхованию вкладов. В АРКО на начальном этапе работало порядка 370 человек, сейчас их количество снизилось до 130-150. Это тот костяк, который, как предполагалось, будет задействован в системе страхования вкладов. Помимо денег и технологий есть еще профессиональные навыки людей, терять которые ни к чему. Иначе становление системы продлится не полгода, а год или больше. И вполне возможно, что эта интеллектуальная ценность перетечет в АСВ.
Интервью взял ДМИТРИЙ Ъ-ГНЕДОВЕЦ