страхование вкладов
В этом году в России, подобно десяткам других цивилизованных стран, начнет работать система страхования вкладов. Основной целью этого новшества было повышение привлекательности для населения банковских вкладов, возврат которых теперь гарантирует государство. Ряд банков, намеревающихся вступить в эту систему, уже готовятся в борьбе за рынок повысить ставки по своим вкладам. Однако на деле уже в среднесрочной перспективе повышение надежности депозитов будет компенсировано заметным снижением их доходности.
В канун Нового года президент России подписал федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Он вступил в силу со дня публикации — 27 декабря 2003 года. И теперь государство готово гарантировать стопроцентную сохранность депозита любого гражданина в любом банке страны, если вклад не превышает 100 тыс. руб. Правда, этот банк должен будет сначала вступить в систему страхования вкладов.
В настоящее время четко формализованные на законодательном уровне системы защиты депозитов действуют в 68 странах: 32 — в Европе, 14 — в Америке, 9 — в Азии, 3 — на Среднем Востоке, 10 — в Африке.
Таким образом, наша страна оказалась в компании десятков цивилизованных стран, где системы гарантирования вкладов были введены еще в прошлом веке и с тех пор неплохо себя зарекомендовали. Неудивительно, что многие банкиры были заранее исполнены оптимизма в отношении нового закона (см. интервью и мнения банкиров на этой странице).
Ведь предполагается, что страхование вкладов повысит привлекательность банковских вкладов для граждан, еще не забывших кризис 1998 года. А средства частных вкладчиков — сейчас наиболее перспективный ресурс для банков, уже давно поделивших между собой основную массу счетов корпоративных клиентов.
Достоверной информации об объемах сбережений, хранящихся в России "под матрасом" и, соответственно, имеющих шансы попасть в банки, нет, но очевидно, что они не малы. Оценки колеблются от $15 млрд до $100 млрд. Так, по расчетам АРКО, объем "матрасных" сбережений российских граждан сегодня можно оценить в $23-25 млрд. А общий объем ликвидных сбережений при этом оценивается в $70 млрд, причем в 2004 году он, как ожидается, увеличится еще на $20 млрд.
Другое дело, что эта сумма если и придет в банки, то в виде относительно небольших вкладов. "На мой взгляд, увеличится доля депозитов на сумму 60-100 тыс. руб., поскольку законом о страховании вкладов предусмотрено полное возмещение средств депозита до 100 тыс. руб.",— полагает, например, директор Центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов. А работать с большим числом вкладчиков сможет далеко не всякий банк: затраты на ведение одного счета на сотню миллионов долларов несопоставимы с расходами на обслуживание миллиона счетов по сотне.
Конкурентными преимуществами в такой ситуации будут обладать банки с хорошо развитой розничной сетью. Однако и им придется нести дополнительные расходы. С этого года банкам, работающим с физическими лицами, придется ежеквартально отчислять от 0,15% до 0,3% от суммы вкладов в фонд обязательного страхования.
Простейший путь компенсации этих отчислений — переложение этих расходов на плечи вкладчиков. И многие банкиры уже поговаривают, что именно по этому пути они и пойдут, снизив ставки по вкладам. Возможно, не на первом этапе, когда повышенные расходы можно рассматривать как затраты на расширение бизнеса, но через некоторое время — обязательно.
"Чтобы компенсировать рост затрат банков, необходимо снизить отчисления в фонд обязательного резервирования,— считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.— И с этим все уже согласны. Затем надо разобраться с планкой отчислений в страховой фонд: понять, насколько оправданны существующие цифры и как их следует изменить в дальнейшем. Также следует посмотреть, что еще можно сделать по снижению затрат банков. И наконец, мы считаем, что нужно вернуть в закон 'дедушкину оговорку', касающуюся Сбербанка, которую в последний момент убрали из него в интересах определенных сил".
Изначально конкуренты Сбербанка настаивали на том, чтобы государственные гарантии по размещенным в нем вкладам были отменены немедленно и он вошел в систему страхования на общих основаниях. В ответ представители Сбербанка заявляли, что в таком случае его взносы составят львиную долю фонда обязательного страхования. И в качестве компромисса была предложена "дедушкина оговорка", по которой взносы Сбербанка зачислялись бы на отдельный счет . Слить его со счетом остальных банков предлагалось, когда доля Сбербанка на рынке частных вкладов упадет до 50%, но не позднее 2009 года. А государственные гарантии сохранялись бы лишь по вкладам, открытым на начало 2004 года.
Однако в конечном варианте закона отдельный страховой счет для Сбербанка было решено сохранить лишь до 2007 года, но и полная госгарантия на все вклады в нем, вне зависимости от размера, сохраняется до того же времени. Таким образом, хотя система страхования вкладов введена, на ближайшие три года Сбербанк остался в привилегированном положении (как минимум в отношении вкладов, превышающих 100 тыс. руб.).
Результат налицо. В ситуации, когда некоторые банки, собирающиеся входить в систему страхования, намереваются повысить ставки по мелким вкладам, Сбербанк может спокойно их снижать. Так, уже 12 января он понизил ставки по ряду вкладов (см. Ъ от 13 января).
ДАНИИЛ Ъ-ЖЕЛОБАНОВ, ДМИТРИЙ Ъ-ГНЕДОВЕЦ