Недавние изменения федерального законодательства сделали рынок микрофинансирования более цивилизованным, с одной стороны, но, как отмечают эксперты, с другой — растет доля нелегального бизнеса по выдаче займов, в том числе онлайн. В Удмуртии ЦБ зарегистрировано 37 микрокредитных компаний. Кто и по какой причине чаще всего пользуется услугами подобных организаций и как распознать нелегалов, от которых можно ждать серьезных проблем, обсудили на круглом столе, организованном “Ъ-Удмуртия”.
Фото: Коммерсантъ
Фото: Коммерсантъ
Последние изменения
По данным отделения ЦБ в Удмуртии на 16 января в республике действуют 37 микрокредитных компаний и ни одной микрофинансовой компании. Как отметила управляющий отделением Татьяна Жиганшина, в последние годы на федеральном уровне был принят ряд изменений в законодательство, которые регулируют деятельность таких организаций.
Так, с 1 января 2020 года вступили в силу поправки в федеральные законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые устанавливают новое единое ограничение предельной задолженности гражданина по кредитам и займам, взятым на срок не более 1 года. Начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, теперь не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза. С 28 января 2019 года лимит переплаты по потребительским кредитам и займам был установлен на уровне 2,5 размеров выданного займа, а с 1 июля 2019 года ограничение составило двукратную сумму займа, но эти изменения действуют только на новые договоры. Также было установлено предельное значение полной стоимости кредита или займа и введено ограничение ежедневной процентной ставки (1,5%), которое с 1 июля 2019 года снизилось до 1%.
Важной новацией стал запрет переуступать долг кому-либо, кроме профессиональных кредиторов, профессиональных взыскателей, физических лиц, упомянутых в согласии должника после возникновения просрочки. То есть долг может быть передан только тем организациям, за которыми осуществляет надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов.
«Все эти нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от нелегальных кредиторов и недобросовестных практик, связанных с предоставлением "займов до зарплаты" и возвратом долгов»,— отмечает госпожа Жиганшина.
С 1 ноября 2019 микрофинансовые организации (МФО) также не могут выдавать потребительские займы под залог жилья, даже если оно не единственное. Также залогом не может быть доля жилой недвижимости и право на будущее жилье по договору долевого строительства. Введение запрета направлено на защиту потребителей от действующих под видом МФО мошенников, которые хотят завладеть квартирой заемщика. «При этом гражданам важно помнить, что закон не защитит их, если они сами подписали договор купли-продажи. Поэтому необходимо внимательно читать все документы перед их подписанием и тщательно выбирать, куда обращаться за деньгами, если понадобится»,— говорит представитель ЦБ.
Состояние рынка
По словам председателя совета союза СРО МФО «Единство» Даута Хайруллина, несмотря на значительные ограничения, вступившие в силу в 2019 году, большинство организаций все-таки смогли перестроить свои бизнес-модели под регуляторные требования и продолжить работу в правовом поле, показывая в целом по рынку положительную динамику в росте объема выданных займов. «Но, конечно же, не обошлось и без потерь, рынок покинули порядка 10% МФО за предыдущий год, а за последние четыре года более 60% участников рынка вышли из реестра ЦБ. Что касается доли МФО в общей массе выдаваемых займов, то она небольшая, в районе 2%, если не сильно ошибаюсь. Но именно эта доля приходится на категорию граждан, для которых банковские продукты недоступны. И тут причины могут быть самые разные: и удаленность проживания и подпорченная, по разным причинам, кредитная история и долгий период рассмотрения заявок в банках»,— отметил господин Хайруллин.
Александр Ширтанов
Фото: Коммерсантъ
Александр Ширтанов
Фото: Коммерсантъ
Как отметил на круглом столе “Ъ-Удмуртия” генеральный директор микрокредитной компании «Выручка» Александр Ширтанов, усилия ЦБ по регулированию рынка микрофинансирования действительно дали плоды. Он становится все более цивилизованным. Попасть в реестр ЦБ непросто, необходимо соответствовать целому ряду требований. Позитивным нововведением он считает и маркировка сайтов легально работающих МФО в поисковых системах.
Дмитрий Кузнецов
Фото: Коммерсантъ
Дмитрий Кузнецов
Фото: Коммерсантъ
В целом МФО, по словам руководителя компании, стараются выстраивать долгосрочные отношения с клиентами и заинтересованы в том, чтобы они действительно были платежеспособными, возвращали взятые займы вовремя. Постоянные клиенты могут рассчитывать на различные бонусы и снижение ставки. «Люди вынуждены обращаться в МФО из-за разных обстоятельств жизни. Это какие-то бытовые случаи, человек заболел, а на дорогостоящие лекарства прямо сейчас денег нет, и он обращается в МФО. Как правило, МФО предоставляют до 15 тыс. руб., чаще всего это займы 5-7 тыс. руб. на 10-15 дней. Если мы видим, что у человека нет возможности в дальнейшем вернуть средства, то мы ему отказываем»,— заместитель генерального директора по маркетингу МКК «Выручка» Дмитрий Кузнецов.
Нелегальные кредиторы
Однако остро стоит проблема существования нелегального рынка услуг микрокредитования.
«По оценкам экспертов около 50% рынка микрокредитования в России это нелегальные услуги, и их доля продолжает увеличиваться. ЦБ регулирует рынок, внесены определенные ограничения. Таким образом мы уменьшаем закредитованность населения за счет сокращения объемов выдачи займов, но потребность у людей в деньгах все равно остается, и она обеспечивается теперь через нелегальную часть рынка»,— отметил господин Ширтанов.
При этом серьезнее всего эта проблема проявляется в районах. В сельских населенных пунктах, как правило, нет банков, а потому МФО становятся единственным кредитором для местных жителей, которые часто не стремятся понять, насколько законно те ведут свою деятельность. «Мы присутствуем в 22 районах республики и видим, насколько эта проблема остро стоит. По соседству с нашим офисом в одном из районов уже больше двух лет работают нелегальные кредиторы. Одно дело — повышение финансовой грамотности населения, но, с другой стороны, сейчас отсутствует эффективный механизм по борьбе с такими конторами. Неоднократно говорилось о возможности ввести уголовную ответственность за нелегальную деятельность, но она так и не введена. Даже если удается доказать незаконность их работы, организаторы отделываются мизерными штрафами в 20 тыс. руб. и продолжают свою деятельность»,— подчеркнул руководитель компании «Выручка».
Наталья Симкина
Фото: Коммерсантъ
Наталья Симкина
Фото: Коммерсантъ
Не все заемщики действительно знакомятся с документами компании, условиями договора и адекватно оценивают свои финансовые возможности по возврату долга, говорит руководитель Центра финансового просвещения Наталья Симкина. При этом услуги центров микрокредитования в Удмуртии остаются достаточно востребованными. «В Удмуртии на протяжении нескольких лет наблюдается большая закредитованность населения. Это говорит о том, что люди в большей части пока финансово неграмотны, и многие пользуются услугами МФО, потому что это доступно и легко. Человек идет с работы, возникла идея что-то купить, они заходят в ближайшую МФО, которые есть почти на каждой остановке, все очень доступно, требуется минимум документов для оформления»,— отметила госпожа Симкина на круглом столе “Ъ-Удмуртия”.
Она подчеркнула, что гражданам нужно рассказывать об особенностях работы с различными финансовыми структурами, учить правильно распоряжаться своими средствами, адекватно оценивать возможности при необходимости взять в долг. Кроме того, если заемщик попал в сложную ситуацию и не может вовремя его вернуть, не нужно скрываться, а лучше обратиться в МФО, чтобы там предложили варианты, как погасить заем с рассрочкой.
Роман Соловьев
Фото: Коммерсантъ
Роман Соловьев
Фото: Коммерсантъ
По словам замначальника управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Удмуртии Романа Соловьева, чаще в поле зрения правоохранительных органов оказываются финансовые пирамиды и кредитные потребительские кооперативы, которые не выдают и принимают средства граждан. Однако и на деятельность некоторых МФО поступают жалобы, правда, как правило, заемщики сами подписываются под условиями, которые в дальнейшем для них становятся трудновыполнимыми. «Деятельность недобросовестных организаций в первую очередь обусловлена финансовой неграмотностью людей и доступностью вступления в финансовые отношения. Часто потерпевшими становятся лица, у которых плохая кредитная история либо ее нет, зачастую они сами берут на себя непосильный объем обязательств и в дальнейшем обращаются в полицию для правовой оценки. Но исходя из условий заключенного с ними договора, мы не всегда можем применить какую-либо норму уголовного законодательства»,— рассказал Роман Соловьев.
В ходе круглого стола представители МКК «Выручка» выразили желание участвовать в проводимых Центром финансового просвещения мероприятиях по повышению финансовой грамотности. Они также отметили, что в планах на этот год активное взаимодействие с отделением Банка России и МВД по Удмуртии по выявлению нелегальных участников рынка микрокредитования.
Фото: Коммерсантъ
Фото: Коммерсантъ
Нелегальная часть рынка микрокредитования нивелирует успехи в регулировании отрасли со стороны ЦБ и бросает тень на добросовестные компании, отметил господин Ширтанов. Именно по большей части с работой незарегистрированных официально МФО связаны многочисленные скандалы с мошенничествами и особыми методами взыскания долгов, т.к. за их деятельностью ЦБ не надзирает, репутацией они не дорожат. Добросовестные участники рынка используют возможности судебной системы, если заемщик не возвращает взятые им деньги, действуют исключительно в рамках законодательства.
Перспективы
При этом рынок МФО продолжает развиваться. Микрокредитные компании сейчас наращивают также объемы долгосрочных займов, они предполагают сумму больше, ставки ниже и более удобные условия возврата, отметил Александр Ширтанов. Появляются новые продукты, схожие по принципу с кэшбэком. При этом доля МФО в общем объеме задолженности граждан составляет всего около 2-3%, то есть основная масса формируется в банках. Кроме того, к продуктам МФО все больше проявляют интерес и предприниматели. Развивается и онлайн-кредитование, но потенциальным заемщикам здесь нужно быть особенно аккуратными, т.к. предложений от мошенников и нелегальных контор там достаточно, нужно обращаться в компании, которые официально зарегистрированы ЦБ.
МФО, заинтересованные в долгосрочной работе, начинают заниматься и реализацией социально значимых проектов. Так, компания «Выручка» стала победителем Всероссийского конкурса социально значимых проектов, реализуемых МФО, в номинации «Лучший проект микрофинансовой организации для льготной категории физических лиц и наиболее уязвимых групп населения среди коммерческих МФО». С 2016 года в офисах компании «Выручка» пенсионерам бесплатно делают до шести копий документов в день.
Фото: Коммерсантъ
Фото: Коммерсантъ
Александр Ширтанов ожидает, что ситуация на рынке микрокредитования будет все более понятной и прозрачной, при этом руководитель компании «Выручка» занимает достаточно необычную позицию в части развития отрасли.
«Я желаю, чтобы у наших сограждан было меньше поводов обращаться за услугами МФО, чтобы их финансовое благополучие в этом году только укреплялось. Это хорошо, если наша деятельность сойдет на нет, не потому, что нас как-то ЦБ прижмет, а потому что у жителей республике не будет необходимости взять в долг, но пока что мы безусловно готовы помочь, в случае если такая потребность появится» ,— сказал господин Ширтанов.
Так, по мнению Даута Хайруллина из СРО «Единство», она будет в этом году расти. «Учитывая некоторое снижение доходов населения, думаю, спрос на услуги МФО будет только увеличиваться. Но что особенно радует, это то, что рынок МФО усилиями регулятора и при участии саморегулируемых организаций пришел к цивилизованной модели бизнеса», — отмечает эксперт.