|
В обязательном беспорядке |
Президент и лесник
В настоящее время, по данным Всероссийского союза страховщиков, в России действует больше 40 видов обязательного страхования. Например, по закону о статусе президента жизнь и здоровье бывшего главы государства страхуются от несчастного случая "на сумму, равную годовому денежному вознаграждению президента РФ". Существуют и другие виды обязательного страхования. Например, по закону "Об особо охраняемых природных территориях" обязательному страхованию подлежат инспекторы по охране заповедников — лесники страхуются от несчастного случая. Обязательно страхование доноров от заражения инфекционными заболеваниями "при выполнении ими донорской функции".
Однако большинство видов страхования, не введенные отдельным законом, не действуют. Дело в том, что прописать обязательность страховки в отраслевом законе недостаточно. Согласно Гражданскому кодексу (ГК), в тексте закона должны быть указаны все без исключения страховые события и минимальные размеры страховых выплат. Минфин же трактует ГК еще жестче: обязательные виды страхования могут вводиться только специальным законом по конкретному виду страхования. Так, например, в 1997 году не удалась попытка правительства Москвы ввести своим постановлением обязательное страхование плавсредств в городе — за счет привлеченных средств власти хотели облагородить городские пруды. Однако массового и продолжительного распространения этот вид страхования не получил.
Следуя логике Минфина, реально в стране действуют только три обязательных закона: недавно введенная "автогражданка", обязательное медицинское страхование (ОМС) и обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц. Именно эти виды и приносят страховщикам большую часть обязательных сборов. По данным Минфина, в первом полугодии 2003 года страховщики собрали по ОМС 32,9 млрд руб., а по страхованию военнослужащих — 3,5 млрд руб. Занимающиеся этим компании находятся в числе лидеров обязательного страхования. Крупнейшими страховщиками по сборам с ОМС являются "дочки" известных компаний МАКС-М и РОСНО-МС (буквы после названий означают специализацию компаний по медицинскому страхованию). Страхованием военнослужащих также занимаются страховщики с говорящими названиями — Военно-страховая компания (ВСК) и Страховая компания правоохранительных органов (СКПО).
Обязательная псевдоубыточность
Миф о том, что обязательное страхование не приносит прибыли страховщикам, поскольку в большинстве своем является некоммерческим видом деятельности, давно не выдерживает никакой критики. Привлекательность "обязаловки" наиболее наглядно иллюстрирует соотношение выплат и сборов ВСК и СКПО: у них этот показатель едва достигает 50%.
Выплаты страховщиков, занимающихся ОМС, составляют не менее 98% от сборов, а иногда и превышают взносы. При введении ОМС в начале 1990-х страховщики возлагали надежды на так называемые кросс-продажи. Их суть состоит в том, что клиентов по ОМС можно уговорить купить коммерческий полис по добровольному медстрахованию. Однако идея о привлечении с помощью ОМС клиентов по другим видам себя не оправдала. Как рассказывают сами страховщики, кросс-продажи единичны. Тем не менее ни одна компания от ОМС пока не отказалась.
Дело в том, что в случае с ОМС страховщики получают от терфондов ОМС процент от перечисленных средств на оплату медуслуг на ведение дела (см. стр. 134). Эти средства страховщики могут размещать и получать по ним инвестиционный доход. Штат у таких компаний небольшой, им также не приходится тратиться на маркетинговые исследования и привлечение новых клиентов.
Примерно такая же ситуация в настоящее время складывается с "автогражданкой". Страховщики утверждают, что этот вид находится на грани убыточности. Тем временем количество компаний, желающих заниматься обязательным страхованием автовладельцев, перевалило за сотню. Страховщики надеются на получение прибыли от "автогражданки". Это признал президент Российского союза страховщиков (РСА), в недавнем прошлом гендиректор компании РОСНО Евгений Кургин (см. интервью с ним на стр. 140). В противном случае страховщики не стали бы тратить $200 млн на развитие региональных сетей и обучение агентов. Бесперебойный поток клиентов им обеспечат сотрудники ГИБДД, которые с 1 января 2004 года начнут взимать штрафы (800 руб.) за отсутствие обязательного полиса.
В целом же рынок обязательных видов страхования считается у компаний самым стабильным. В 2002 году он принес страховщикам почти 60 млрд руб. сборов, а в первом полугодии 2003 года — 36,6 млрд руб. По данным Минфина, ежегодно взносы по обязательным видам страхования растут на 30-50%. В прошлом году доля обязательных видов страхования в общем объеме сборов по рынку составила около 19,6%. К концу года за счет "автогражданки" этот показатель резко увеличится. Несмотря на то что депутаты Госдумы в пылу предвыборной борьбы приняли в первом чтении проект о ее переносе на год, закон до конца года будет работать. Во-первых, потому, что по процедурным причинам депутатский проект не успеет к январю пройти еще два думских чтения и утверждение Советом федерации. А во-вторых, потому, что представители Совета федерации и правительства уже официально заявили, что депутатский проект вряд ли выйдет из Думы.
По неофициальным оценкам самих страховщиков, если до 1 января 2004 года обязательную страховку приобретут хотя бы 10 млн автовладельцев, общие сборы по обязательным видам увеличатся на 13-15 млрд руб. А с начала 2004 года только "автогражданка" будет ежегодно приносить страховщикам 40-45 млрд руб. сборов.
Top-100 страховщиков по сборам за первое полугодие 2003 года
Top-100 страховщиков по выплатам за первое полугодие 2003 года