заместитель председателя правления банка "Авангард"
"Есть ряд ограничений, которые не способствуют развитию рынка кредитных карт"
— На какой стадии, по вашему мнению, сейчас находится рынок кредитных карт?
— На мой взгляд, сейчас рынок кредитных карт находится буквально в зачаточном состоянии. Банки первого эшелона, массово работающие с розничными клиентами, в большинстве своем еще не приступили к выпуску кредитных карт. А банки второго эшелона, предлагая такие услуги, пытаются занять свою нишу на этом рынке.
— Как может повлиять развитие рынка кредитных карт на другие розничные кредитные продукты банков?
— Давайте возьмем для примера потребительское кредитование. Необходимо исходить из того, что кредитные продукты обеспечивают доход банку не только в виде процентов, но и в виде других его статей. Когда мы говорим о потребительском кредитовании, в первую очередь к этим другим статьям относится дисконт — разница между стоимостью товара и суммой, которую заплатил клиент и перечислил банк. Банк на договорной основе с торговой точкой может перечислять ей по безналичному расчету сумму меньшую, чем размер кредита. Но клиент будет платить все те же проценты вне зависимости от того, сколько перечислил банк торговой точке. И в последнее время прослеживается тенденция снижения этой статьи дохода, и поэтому потребительское кредитование становится менее интересным для банка.
— В чем еще может проигрывать потребительское кредитование выпуску кредитных карт, с точки зрения банка?
— Потребительское кредитование развивается банками через создание своих собственных сетей. С их развитием увеличивается число предложений по потребительскому кредитованию от разных банков. Это приводит к усилению конкуренции, что, в свою очередь, вызывает снижение ставок по кредитам. А с кредитными картами ситуация такова, что скрытые дисконты остаются незыблемыми и не зависят от конкуренции на рынке или стратегии банка. В платежных системах этот дисконт называется interchange fee. Например, эквайрер взимает с продавца определенную комиссию в случае оплаты товара по карте, и некоторая ее часть идет эмитенту. Здесь важно, что комиссия достаточно стабильна. На самом деле изменением размера комиссии в небольших пределах платежные системы влияют на развитие рынка эмитентов и эквайреров. Увеличение стимулирует эмитентов, уменьшение — эквайреров. Этот дисконт как правило меньше, чем тот, который получают банки, занимающиеся потребительским кредитованием, но эмитент не развивает сеть приема карт, он озабочен только тем, чтобы приобрести как можно больше хороших клиентов. Именно по этой причине развитие рынка кредитных карт стабильно.
— Какие существуют проблемы на рынке кредитных карт в России?
— Существует ряд ограничений, которые не способствуют развитию рынка кредитных карт. В первую очередь это невозможность ввести полноценный grace period (льготный период) — период, в течение которого при полном погашении кредита не начисляются проценты. Дело в том, что если процент по кредитной карте меньше 3/4 ставки рефинансирования по рублям и 9% по валюте, для клиента наступают налоговые последствия. Хотя размер налога не так велик — 13%, здесь важен менталитет клиента. Ведь для человека принципиален не размер налога, а сообщение об удержании налога в фискальные органы. Хотя, по моим оценкам, через три-пять лет при условии стабильной экономической ситуации рынок кредитных карт заметно вырастет. Кроме того, существующие рыночные ставки не всегда привлекательны для клиентов.
— Какие критерии использует ваш банк при оценке заемщика?
— Как правило, при анализе кредитоспособности клиента, 90% внимания мы уделяем кредитной истории клиента, данным о текущих кредитах и информации о заявлениях на получение кредита в других банках. На скоринг приходятся оставшиеся 10%. То есть наибольшей значимостью является не оценка анкеты, тем более что при автоматизированном подходе этот процесс не очень трудоемок, а анализ первых трех пунктов. Не менее важным представляются и другие процедуры, такие как сбор долгов и ведение историй взаимодействия с клиентом.
Интервью взяла ВАРВАРА Ъ-ВАСИЛЬЕВА