'/%3e%3cpath%20fill-rule='evenodd'%20clip-rule='evenodd'%20d='M14.3017%2018.2207H15.3723L14.8352%2016.9716L14.3017%2018.2207ZM14.0381%2018.8502L13.7205%2019.5769H12.9973L14.5351%2016.0881H15.1601L16.6917%2019.5769H15.9493L15.6357%2018.8502H14.0381ZM25.6746%2019.5744H26.3736V16.0879H25.6746V19.5744ZM22.8929%2018.0766H24.1812V17.4409H22.8929V16.7264H24.7631V16.0905H22.1942V19.5767H24.8304V18.9408H22.8929V18.0766ZM20.1158%2018.4886L19.3234%2016.0879H18.7452L17.9528%2018.4886L17.1817%2016.0898H16.4277L17.6446%2019.5789H18.2308L19.0245%2017.2871L19.8181%2019.5789H20.4094L21.6232%2016.0898H20.8887L20.1158%2018.4886ZM11.9304%2018.0863C11.9304%2018.6538%2011.6486%2018.9571%2011.1368%2018.9571C10.6222%2018.9571%2010.3388%2018.645%2010.3388%2018.0621V16.0902H9.63046V18.0863C9.63046%2019.0681%2010.1761%2019.6312%2011.1271%2019.6312C12.0875%2019.6312%2012.6381%2019.0574%2012.6381%2018.0571V16.0881H11.9304V18.0863ZM7.94048%2016.0881H8.64841V19.5791H7.94048V18.1613H6.34117V19.5791H5.63281V16.0881H6.34117V17.4962H7.94048V16.0881Z'%20fill='white'/%3e%3cpath%20fill-rule='evenodd'%20clip-rule='evenodd'%20d='M16.0069%2011.6456C13.556%2011.6456%2011.5625%209.65187%2011.5625%207.20117H12.1903C12.1903%209.30551%2013.9026%2011.0176%2016.0069%2011.0176C18.1113%2011.0176%2019.8236%209.30551%2019.8236%207.20117H20.4514C20.4514%209.65187%2018.4576%2011.6456%2016.0069%2011.6456Z'%20fill='white'/%3e%3cdefs%3e%3clinearGradient%20id='paint0_linear_17199_5762'%20x1='1336'%20y1='2.75586'%20x2='1336'%20y2='2669.42'%20gradientUnits='userSpaceOnUse'%3e%3cstop%20stop-color='%23FB6361'/%3e%3cstop%20offset='1'%20stop-color='%23ED3E45'/%3e%3c/linearGradient%3e%3c/defs%3e%3c/svg%3e)
Банки подержат данные при себе
Они не готовы к обмену собственной и клиентской информацией
Крупнейшие банки не готовы обмениваться в открытом доступе данными, в том числе клиентскими, между собой и с другими участниками рынка. Техническая возможность для этого (через API) есть у 40% крупных банков, но используется она или внутри, или для взаимодействия с конкретным партнером. Недоверие к публичному обмену данными обусловлено соображениями безопасности, опасениями конкуренции и отсутствием регулирования.
Евгения Яблонская / Коммерсантъ
Аналитический центр TAdviser провел опрос 25 банков, входящих в топ-100 крупнейших, о применении ими API (application programming interface, интерфейс программных приложений, позволяющий обмениваться данными между системами). Согласно результатам исследования, с которыми ознакомился “Ъ”, банки «пока довольно осторожно относятся к предоставлению своих данных через открытые API».
Банковский API — это API, который позволяет внешнему приложению обращаться к программным системам внутри банка, которые занимаются обслуживанием клиентских счетов, обрабатывают входящие и исходящие трансакции и др. Все API можно поделить на закрытые (доступные внутри одной организации), ограниченно открытые (доступные по специальным соглашениям) и открытые (доступные всем). Открытые API эффективны за счет интеграции и использования сервисов различных производителей. Например, открытые API позволяют создать универсальное мобильное приложение, с помощью которого пользователи могут видеть собственную информацию по каждому банку, клиентом которого они являются, а также иметь доступ к актуальным предложениям и услугам, предоставляемым всеми банками c публичными API.
Уже сейчас 40% кредитных организаций используют те или иные API, еще 35% намерены делать это в будущем. Среди остальных респондентов 10% заявили, что не планируют применять технологию. В основном (56%) банки используют внешние API для партнеров (IT-компаний, финтех), либо межбанковские (7%), которые нельзя отнести к категории полностью открытых, либо внутренние API (7%). Однако среди входящих в топ-20 банков никто не использует открытый публичный API.
Преимущество открытых интерфейсов банки видят прежде всего в возможности расширения клиентской базы (47%), а также в получении дополнительного дохода (17%). Некоторое значение для банков имеет возможность сокращения затрат за счет использования API (7%). Но для получения этих преимуществ кредитным организациям требуются выделенная команда специалистов по IT и информационной безопасности (36%), а также дополнительные вычислительные мощности (22%). Только 3% респондентов заявили, что у них все ресурсы в достатке.
70 процентов
банков ожидают от регулятора разработки стандартов открытых API
Концепция внедрения открытых API в России подготовлена ассоциацией «Финтех» и находится на согласовании в ЦБ (см. “Ъ” от 8 октября). К основным препятствиям для применения открытых API банки относят вопросы безопасности и законодательные ограничения, связанные с персональными данными. Существенное число кредитных организаций также волнует проблема «создания конкурентной среды собственными руками».
В связи с этим банки нуждаются в введении регулирования и стандартизации рынка. По мнению директора по цифровой трансформации ВТБ Сергея Лукашкина, необходима доработка законодательства о персональных данных и банковской тайне с учетом специфики концепции открытых API. В Промсвязьбанке считают, что нужно закрепить стандарты открытых банковских API в регулировании по аналогии с европейским PSD2 (Вторая европейская платежная директива, вступившая в силу в 2018 году, в соответствие с которой банки, в частности, должны открыть доступ к счетам своих клиентов сторонним поставщикам).
Без стандартизации API банки будут вынуждены «бегать по кругу», то есть снова и снова проходить процесс подключения и адаптации архитектуры под новых партнеров, соглашается директор дизайн-офиса СКБ-банка Виталий Копысов. Регулятор мог бы создать единый маркетплейс со списком стандартизованных API и привязанным к ним списком банков, которые их предоставляют, считает руководитель направления по развитию прикладных платформ Райффайзенбанка Владимир Федосеев.
«Сегодня банк, даже если захочет, не имеет права открывать API третьим лицам с данными о физлицах (с данными о юрлицах возможно),— отмечает независимый консультант по цифровым экосистемам Евгений Голод.— Чтобы сделать API для физлиц возможными, необходимо изменить ряд нормативных актов и законов». По его мнению, при самом благоприятном стечении обстоятельств разрешение открывать API будет получено не ранее весны 2021 года, а до того как они реально появятся, пройдет еще не менее года.
Газета «Коммерсантъ» №187/П
от 14.10.2019, стр. 8