кредитование населения
Как стало известно Ъ, клиенты Банка Москвы и Собинбанка не могут завершить сделки по приобретению квартир на условиях ипотечных кредитов. Дело в том, что Мосрегистрация приостановила регистрацию сделок, в которых используется схема расчетов, предлагаемая этими банками.
Банк Москвы и Собинбанк выдают ипотечные кредиты как партнеры банка "Московское ипотечное агентство" (МИА), а также реализуют собственные ипотечные программы. Согласно принятой в обоих учреждениях схеме, сумма кредита перечисляется (через счет заемщика) на счет продавца в течение трех дней после предъявления в банк договора купли-продажи и залога квартиры, зарегистрированного в Мосрегистрации. Объем выданных Собинбанком ипотечных кредитов составляет $7 млн, Банк Москвы информацию об объеме кредитования не предоставляет.
16 июня Мосрегистрация уведомила оба банка о приостановлении госрегистрации ряда сделок с использованием выданных ими ипотечных кредитов. Юристы Мосрегистрации посчитали, что данная схема нарушает п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, "право залогодержателя возникает с момента возникновения обязательства, обеспечиваемого ипотекой" (т. е. после перечисления денег заемщику). Следовательно, банки не могут претендовать на статус залогодержателя до зачисления денег на ссудный счет (с которого они тут же переводятся на счет продавца).
МИА работает с семью банками. Пока Мосрегистрация приостановила сделки только у двух банков. В МИА Ъ заявили, что эта проблема касается исключительно самих банков. МИА же финансирует только те кредиты, по которым зарегистрирован договор залога.
Пока регистрация ипотечных договоров приостановлена на месяц. Если за этот срок Банк Москвы и Собинбанк не предоставят документы, подтверждающие перечисление денег заемщику, Мосрегистрация зарегистрирует только договор купли-продажи, а договор залога регистрацию не пройдет. Отметим, что в соответствии со ст. 339 ГК РФ в этом случае договор залога будет признан недействительным. В результате заемщик получит необремененную квартиру, а деньги продавцу квартиры банком перечислены так и не будут (обязательным условием их перевода является передача квартиры в залог). Как сообщили Ъ в Мосрегистрации, регистрация сделок может быть отложена еще на три месяца. Произойдет это в том случае, если банк подаст заявление "о приостановлении госрегистрации с указанием причин, послуживших для этого основанием".
Начальник управления ипотечного кредитования Собинбанка Ольга Манукянц сообщила Ъ, что отказ в регистрации был получен спустя месяц после сдачи в Мосрегистрацию очередной партии договоров: "Мы написали ответ с объяснением законности требования регистрации, но до сих пор не можем его передать — у нас его просто не принимают". В свою очередь, начальник управления организации продаж департамента розничного бизнеса Банка Москвы Фарид Шафиков заявил Ъ, что "такая проблема существует, но вопрос по ней находится в стадии решения".
По мнению заведующей сектором ипотечного жилищного кредитования департамента жилищной политики Москвы Анны Волчек, "у Мосрегистрации нет оснований для приостановления регистрации сделок. По ст. 77 закона об ипотеке жилищное помещение, приобретаемое на средства кредита или займа, считается находящимся в залоге с момента госрегистрации права собственности заемщика. Только после этого и может быть выплачена сумма кредита". То есть речь фактически речь идет о противоречии одного законодательного акта другому.
Отметим, что, например, в DeltaCredit и в Райффайзенбанке (двух других крупных ипотечных операторах) нашли выход из этой ситуации — с клиентом заключают тройственный договор. В соответствии с ним деньги закладываются в банковскую ячейку или перечисляются на блокированный счет заемщика. Продавец квартиры получает доступ к деньгам в ячейке или на счете только после госрегистрации договора купли-продажи и ипотеки. Документ, подтверждающий факт нахождения денег в ячейке или на блокированном счете заемщика, в Мосрегистрации считают достаточным для возникновения обязательства банка по кредиту.
ВАРВАРА Ъ-ВАСИЛЬЕВА, ОЛЕГ Ъ-КУЗЬМИНСКИЙ