Впервые за все время существования обзора правил открытия и ведения счетов в иностранных банках наш корреспондент покинул пределы Европы и переехал в Соединенные Штаты Америки. Помимо развитой системы банков и сберегательно-ссудных касс (Savings and Loans Associations), которые предоставляют клиентам большое количество самых разнообразных услуг по хранению, займу и переводу денег, наш корреспондент обнаружил изрядное число надзирающих и контролирующих органов. Открытие счета в американском банке предполагает включение всей информации о вас или о вашей фирме в информационные сети Центральной информационной службы ФБР (FBI CIS), Национального центра информации о преступлениях (NCIC), Индекса электронного наблюдения (ELSUR), Индекса проверки нежелательного иностранца (ASVI) и Системы контроля за иностранцами, подлежащими депортации (DACS), не говоря уже о свирепой налоговой службе (IRS).
Процедура открытия счета в американском банке достаточна проста. Клиенту-нерезиденту необходимо иметь при себе паспорт с визой и сравнительно немного наличных, для того чтобы внести минимально необходимую сумму для открытия счета. Юридические лица также при открытии счета не испытывают особых сложностей: в банк представляются уставные документы, документ, подтверждающий факт регистрации, с указанием кодового номера IRS и документ о предоставлении права подписи определенным лицам. Представитель фирмы подписывает банковскую карточку для образцов подписей, и с этого момента счет считается открытым. От юридических лиц-нерезидентов потребуется перевод документов на английский язык и их нотариальное заверение и легализация соответствующей консульской службой. Понадобится еще и банковская справка из страны регистрации, подтверждающая наличие у фирмы счета и добросовестность ее как клиента.
По свидетельству экспертов, до последнего времени отношение американских банков к российским клиентам было вполне благожелательным. У американских банкиров хватает хлопот с южными соседями США — выходцами из стран Латинской Америки. Однако, как отметили представители ряда фирм, оказывающих услуги по открытию счетов в США, после более близкого знакомства с бизнесменами из России, банки меняют свое отношение к последним. Например, некоторые крупные банки в штатах Калифорния и Вашингтон первоначально принимали от российских клиентов поручения по факсу. После нескольких инцидентов с несанкционированным использованием счетов стали требовать два факса (один — в банк, другой — местному агенту фирмы), и теперь операции совершаются только на основании письменных поручений с печатями.
Что касается видов открываемых счетов, то все счета можно условно разделить на два класса: сберегательные счета и чековые счета. В свою очередь, чековые счета бывают четырех типов: Regular Checking, No-minimum Checking, NOW (Negotiated Order of Withdrawal) и SuperNOW. По сути дела, это обыкновенные текущие счета, однако у каждого типа есть свои особенности. К примеру, по счетам Regular Checking и No-minimum Checking не начисляются проценты. При этом плата за открытие и обслуживание счета No-minimum Checking не зависит от размера вашего вклада и составляет от $5 до $15 в месяц и примерно по $0,25 за каждый выписанный чек или снятие денег через банкомат. Некоторые банки позволяют клиентам ежемесячно выписывать определенное количество чеков (4-8 штук) бесплатно, зато за сверхлимитные берут дороже — до $0,75. От этих расходов можно избавиться, открыв счет типа Regular Checking. Особенность его в том, что, если вы поддерживаете минимальный остаток ($500-10 000, в среднем $1000-3000) на счете, вас освобождают от платы за банковские услуги. Счета типа NOW и SuperNOW отличаются тем, что их держатели могут выписывать чеки в неограниченном количестве и при этом еще получать проценты. Банки устанавливают по таким счетам, как правило, два минимальных уровня вложений: первый, более низкий, необходимо поддерживать для того, чтобы получать проценты; второй, более высокий ($500-5000 для NOW, $1000-15 000 для SuperNOW), позволяет избежать платы за услуги. Счета NOW приносят 3-5% годовых, SuperNOW — до 7%.
Есть несколько типов сберегательных счетов — Regular Savings, Money Market и Certificates of Deposit (CD). Счета первого типа представляют собой обычные сберегательные счета, по которым выплачивается фиксированный годовой процент (4,5-6%). Это наиболее типичная форма вклада частных лиц. Несмотря на то что популярность обычных сберегательных счетов за последние годы несколько уменьшилась, они по-прежнему составляют примерно 40% всех срочных вкладов в американских банках. При открытии счета необходимо внести небольшую сумму (от $5 до $100). Начисление процентов начинается с суммы $50-100. Счета типа Money Market отличаются тем, что размер выплачиваемого по ним процента меняется еженедельно в зависимости от состояния финансового рынка (чаще всего он определяется Prime Rate). В основном эти счета ориентированы на мелких и средних инвесторов (минимальный размер вклада — $2000-3000). Если первые два типа сберегательных счетов фактически представляют собой вклады до востребования, то Certificates of Deposit — это что-то вроде срочных вкладов российского Сбербанка. CD могут быть краткосрочными — от 8 дней до 1 года и средне- и долгосрочными — до 5-8 лет. Ставка по CD варьируется, но по приобретенному сертификату остается неизменной. При размещении средств в депозитные сертификаты следует внимательно изучить условия, предлагаемые банком. Бывает, что в одном и том же банке можно разместить деньги сроком на 6 месяцев при ставке 8,25% с разовым и с ежемесячным начислением процентов. Во втором случае будут начисляться проценты на проценты, и вы получите 8,569%. Разумеется, изъятие депонированных сумм до срока влечет за собой потери.
Таким образом, если вы можете постоянно держать на счете несколько тысяч долларов, вам лучше обратиться в крупный банк, способный платить более высокие проценты и предложить более высокое качество услуг. Вы можете не бояться более высокой платы за обслуживание, так как сможете избежать ее, поддерживая достаточно высокий остаток по счету (оптимальные варианты счета NOW или SuperNOW для текущих счетов и CD — для сберегательных). Если же сумма ваших накоплений будет значительно колебаться, опускаясь ниже $1.000, лучше пойти в банк, устанавливающий низкие минимальные остатки по счетам (здесь лучшим вариантом, видимо, будет No-minimum Checking, Regular Savings или Money Market Account).
На этом "первая серия" обзора по США заканчивается. Через неделю во "второй серии" мы расскажем о кредитных и платежных карточках, чековых книжках, ограничениях на операции с наличными и о том, чего не следует делать, если вы не хотите угодить в тюрьму.