"Автогражданку" приравняли к техосмотру
обязательное страхование
Вчера вступил в силу главный страховой закон всех автовладельцев — "Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств". Без обязательного полиса теперь нельзя пройти техосмотр и зарегистрировать автомобиль. О том, кто и как будет страховать ответственность 30 млн российских автомобилистов,— в материале корреспондента Ъ ТАТЬЯНЫ ГРИШИНОЙ.
Еще один повод для штрафа
Закон об обязательном автостраховании был подписан президентом больше года назад. Однако на подготовку к его введению страховщикам и заинтересованным министерствам и ведомствам времени едва хватило. Тарифы и правила страхования были утверждены только в мае, лицензии на этот вид страхования компании начали получать в середине июня. Сейчас в ускоренном режиме допечатываются бланки полисов и так называемые образцы наглядной документации — "лобовички". По закону обязательной страховкой должны обзавестись все без исключения автовладельцы. До 1 января 2004 года от такой обязанности освобожден только гостранспорт — на его страхование денег в бюджете не нашлось.
Предполагается, что за все аварии на дорогах будут платить страховщики. Выплаты по возмещению составят 400 тыс. рублей. Из них пострадавшим в ДТП пассажирам, водителям и пешеходам возместят ущерб здоровью в пределах 240 тыс. рублей. Если в аварии пострадало имущество нескольких участников ДТП, им на выплаты положено до 160 тыс. рублей, и до 120 тыс.— если пострадало имущество одного владельца. Правительством утверждены базовые ставки на страхование всех видов транспорта. Для частных владельцев легковых автомобилей это 1980 рублей, для юрлиц — 2375 рублей. На окончательную стоимость страховки будет влиять целый ряд коэффициентов, меняющихся в зависимости от возраста, стажа водителя, его места проживания, мощности автомобиля и проч. В среднем столичный автовладелец заплатит за страховку около $130. В сельской местности цена обязательного полиса составит от $12,8 в зависимости от вышеперечисленных коэффициентов.
Управление автомобилем без обязательного полиса будет считаться нарушением ПДД. С 1 января 2004 года за отсутствие полисов водителей начнут штрафовать сотрудники ГАИ по ставке 5-8 МРОТ. А пока полис придется в обязательном порядке купить тем, кто намерен совершать сделки по купле-продаже автомобиля или проходить техосмотр.
Процедура заключения договора выглядит следующим образом: автовладелец приносит страховщику техпаспорт автомобиля и водительские права. После заполнения заявления страховщик рассчитывает по единым для всех компаний таблицам стоимость полиса. На руки автовладелец получает страховой договор, правила к нему, список филиалов или представительств страховщика во всех субъектах РФ, "лобовичок" — цветное свидетельство о страховании на клейкой основе (надо клеить на лобовое стекло) — и два экземпляра "извещения о ДТП" на самокопирующейся бумаге (стоит возить в бардачке автомобиля).
В случае аварии правильные действия водителя таковы: в обязательном порядке на место ДТП вызываются сотрудники ГАИ, страховщику сообщается о страховом случае. Пока едут сотрудники ГАИ, водителю стоит заполнить извещение о ДТП с описанием аварии, ее схемой и данными остальных участников ДТП. Копиями заполненных извещений участники аварии должны обменяться. От прибывших к месту происшествия сотрудников ГАИ надо получить справку об аварии по так называемой форме #2. Собрав эти документы, можно идти к страховщику за выплатой. Компания обязательно направит пострадавший автомобиль на независимую экспертизу. Если страховщик по какой-либо причине не станет этого делать или результаты экспертизы не удовлетворят клиента, он вправе самостоятельно обратиться к экспертам-техникам за оценкой ущерба.
Тем клиентам, чьи страховщики к моменту аварии обанкротятся, и всем, кто пострадал по вине неизвестного водителя, выплаты придется ждать до 1 июля 2004 года. Только к этому времени Российский союз автостраховщиков (РСА) — профобъединение, созданное для осуществления компенсационных выплат,— накопит необходимые резервы.
Выбор страховщика
Несмотря на то что уже полмесяца на телевизионных каналах и радиостанциях вовсю идет рекламная кампания под лозунгом "Страхуйтесь вовремя, дорогие водители", для большинства по-прежнему актуален вопрос о выборе страховщика. На момент подписания номера в печать лицензии на "автогражданку" получили 90 страховщиков из 1300. Они сами начнут "охоту" за клиентами. В частности, рядом с пунктами регистраций автомобилей появятся страховые агенты, которые будут предлагать услуги страховых компаний.
Сами страховщики советуют при выборе компании обратить внимание на несколько факторов. "Клиентам я бы посоветовал обращаться в крупные компании, говорит замгендиректора 'РЕСО-Гарантии' Игорь Иванов.— У них есть опыт работы с большим числом клиентов, отработанные технологии". С ним согласен и гендиректор Национальной страховой группы (НСГ) Юрий Решетняк: "Надо смотреть на два фактора — время пребывания на рынке и величину компании. Брэндовая компания является крупным заказчиком автосервисов и может добиться от них хорошего отношения к своим клиентам".
Но есть и другая точка зрения: чем больше клиентов у страховщика, тем менее качественный сервис компания может предложить. И не исключено, что в небольшой компании к клиенту отнесутся внимательнее.
Опрос корреспондентом Ъ страховщиков показал, что на страхование "автогражданки" претендуют как крупные компании, так и совсем небольшие страховые фирмы (см. таблицу). Такие, например, как страховщик "Страж", который по данным Минфина по объему взносов в прошлом году занимал лишь 738-е место. Некоторые компании, например "Салда-Аско", в 2002 году по страхованию автогражданской ответственности (САГО) заключили лишь единичные договоры. По мнению господина Иванова, такие компании получают лицензии на проведение "автогражданки" в основном для того, чтобы обслуживать уже имеющихся у них клиентов.
По словам же замгендиректора Страхового дома ВСК Владимира Новикова, стабильный финансовый результат по этому виду возможен только в том случае, если у страховщиков будет постоянный приток клиентов, а не единичные случаи заключения договоров. "У всех автостраховщиков ответственность перед клиентами солидарная, и нам не нужны кандидаты на финансовые проблемы,— заявил 'Страхованию' Владимир Новиков.— Страховая математика показывает, что для стабильного финансового результата по САГО портфель страховщика должен состоять не менее чем из 10,5 тыс. застрахованных единиц транспорта".
Один из критериев допуска к обязательному АГО — более чем двухлетний опыт работы по добровольному САГО. А лицензии по добровольному страхованию АГО у большинства компаний, претендующих на продажу полисов по обязательному страхованию, действуют больше двух лет. Однако крупные страховщики считают, что этого недостаточно. "У компании, которая претендует на страхование 'автогражданки', гораздо правильнее было бы требовать финансовые показатели по устойчивости и размер капитала",— считает президент компании "Столичное страховое общество" Павел Логинов. Однако, по мнению замгендиректора "России" Николая Николаева, через несколько лет рынок сузится. "Произойдет естественный отбор, слабые уйдут",— считает он. В результате, по мнению большинства опрошенных "Страхованием" страховщиков, продавать обязательные автополисы в масштабах всей страны будут 10-12 крупных ритейловых компаний. Заранее оценить, как компании будут платить клиентам по обязательному АГО, невозможно. Зато из данных самих компаний видно, как они выплачивали клиентам по добровольной автогражданке. Средняя доля выплат компаний в таблице составила 38% от взносов. Низкие выплаты, считают страховщики, могут говорить о том, что компания принимает на страхование только хорошо просчитанные риски.