Банкам запретят выдавать новые займы закредитованным клиентам — о разработке такого законопроекта рассказал глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Если на погашение нового кредита с учетом предыдущих будет уходить более половины семейного дохода, банк будет обязан отказать гражданину. При этом с октября заработает еще один ограничитель: чем больше долговая нагрузка на клиента, тем большие резервы придется создавать кредитной организации, если она выдаст ему заем. По задумке Центробанка, это должно ограничить рост закредитованности населения.
Фото: Сергей Коньков, Коммерсантъ / купить фото
Законодатели сначала посмотрят, как работает этот механизм, отметил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков: «ЦБ рекомендует банкам использовать эти инструкции при выдаче кредитов физическим лицам, соотнося доходы граждан с суммой платежей. Банк России будет требовать формирования дополнительных резервов, если доходы человека не будут соответствовать требованиям по платежам. Законопроект сейчас готовится, но я допускаю, что только после накопления регулятором определенного опыта по реализации решений он будет внесен на рассмотрение в Госдуму. Так что можно предположить, что это может произойти не в этом году. Но, в любом случае, порог будет введен. Те, кто отвечает за регулирование, пришли к консенсусу по этому поводу».
Банки от такой перспективы не в восторге, рассказал независимый аналитик банковской сферы Павел Сакадынский. Главная претензия кредитных организаций в том, что официальные и реальные доходы заемщика совпадают нечасто, отметил эксперт: «Банку новые правила однозначно не могут понравиться, потому что они означают некое ограничение бизнеса. Учитывая тот факт, что у нас достаточно большое количество людей работает в "сером" секторе, вычислить весь доход семьи только по справкам 2-НДФЛ и запросам в налоговую сложно. И, конечно, те данные, которые будут приходить из ФНС, не будут совпадать с реальными. Но в принципе банки на них особо и не рассчитывают, и, как правило, вычисляют долговую нагрузку, смотря на имущество человека, кредитную историю и прочее. Даже наличие татуировок у человека может привести к тому, что банк откажет в кредите.
Сам запретительский подход к экономическим вещам неправилен.
Почему люди берут деньги в долг? Потому что их не хватает, доходы населения падают. Может быть, лучше каким-то образом увеличивать число рабочих мест, заработную плату, чтобы население стало кредитоспособным. Если снова начнут что-нибудь запрещать, люди в итоге станут чаще занимать деньги под бешеные процентные ставки у бандитов на "черном" рынке, что приведет к росту криминала. Так что пусть лучше рынок все сам отрегулирует».
Заемщики должны сами понимать, что, когда на платежи по кредиту уходит половина семейного дохода, пора прекращать влезать в новые долги. Так считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова. Причем в расчеты долговой нагрузки нужно включать все кредиты, в том числе лимит по кредитке, добавила она: «У нас люди полагаются только на свое мироощущение, они могут предоставить почти любое подтверждение по форме банка, и он вынужден на это полагаться. Поэтому можно только запретить выдавать кредиты больше 50% от того дохода, о котором известно банку, но организации и так займы выше этого процента не одобряют.
Этот закон логичен и разумен, но он, по сути, и так действует по обычаю делового оборота.
По долговой нагрузке обычно я рекомендую клиентам тратить на все долги не более 30% реального располагаемого дохода: сюда входят кредитки, карты рассрочки, ипотеки, автокредиты, потребы. 50% — это прямо критическая ватерлиния, за которую категорически нельзя заходить. Ведь если банально чуть-чуть уменьшится зарплата, что-то произойдет, уже появятся серьезные риски. Лимит по кредитной карте оценивается как часть долговой нагрузки, то есть считается, что человек по умолчанию выбрал его весь, и я считаю это правильным. Если брать среднестатистического клиента с кредитной картой, то очень мало тех, кто укладывается в льготный период и абсолютно контролирует свои кредитные карты. Ведь это своего рода соблазн: человек думает, что может потратить от 300 тыс. и в какой-то момент из-за этого полностью уходит в этот минус. Я убеждена, что эта инициатива во благо самого клиента».
К слову, ситуация с задолженностью по потребительским займам постепенно улучшается. По данным Национального бюро кредитных историй, доля просроченной задолженности снижается третий квартал подряд. Хотя она остается высокой: каждый пятый кредит просрочен.