Перед Новым годом многие хотят решить свои финансовые проблемы и войти в следующий период без «плохих» долгов. В ноябре—декабре банки традиционно фиксируют увеличение спроса со стороны клиентов на реструктуризацию кредитов. Кому и на каких условиях они соглашаются облегчить выплату займа, выяснили «Деньги».
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Ежемесячный объем выдачи кредитов в сентябре 2018 года составил, по данным исследовательской компании Frank RG, 740 млрд руб. Это почти в три раза больше, чем в январе 2016 года. Люди активно берут кредиты, чтобы расплатиться со старыми долгами, и накапливают новые. Хотя до бума плохих долгов еще далеко, уже сейчас есть предпосылки для создания «кредитных пирамид» — когда заемщики берут новые кредиты, чтобы расплатиться со старыми долгами, а потом, не выдержав нагрузки, объявляют себя банкротами. Для тех, кто столкнулся с трудностями и не может выплачивать долг, есть несколько способов решения проблем: рефинансирование кредита, реструктуризация долга и крайняя мера — банкротство. Итак, что делать тем, кто в силу жизненных обстоятельств больше не может обслуживать свой долг?
Не бегать от банка
Заемщики, которые понимают, что больше не могут выплачивать долг, стараются убежать от проблем или отложить решение вопроса. Должники прекращают все контакты с банком, не отвечают на звонки и ждут, когда о них забудут. Это объяснимая психологическая реакция, но вместе с тем самый плохой сценарий развития событий, рассказывает юрист инвестиционного фонда NLF Group Антон Денисов.
Долги клиентов, которые отказываются платить и не выходят на связь, передаются коллекторам, предостерегает начальник отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергей Турищев. «Клиенту ни в коем случае нельзя скрываться от банка. Мы не советуем обращаться в компании, которые обещают освободить от долгов. Такие фирмы возьмут деньги, а проблемы не решат»,— говорит Андрей Денисов.
Правильная стратегия — как можно быстрее известить кредитную организацию о возникновении проблем и постараться урегулировать вопрос. Почти всегда банк пойдет навстречу клиенту, который честно рассказывает о трудностях и готов к сотрудничеству, сообщили «Деньгам» представители банков. Ведь основная цель — вернуть средства и сохранить клиента, говорят в ВТБ. Поэтому любой банк постарается уладить дело без привлечения коллекторов и суда и все же получить деньги, хоть и позже указанного в первоначальном договоре срока. А для этого нужно, чтобы заемщик шел на открытый и честный диалог с банком по вопросу погашения долга, отмечает Сергей Турищев.
Рефинансировать
Тем, кто сам пришел в банк и рассказал о проблемах, предлагают два пути решения проблем — рефинансирование займа и его реструктуризация. Рефинансирование — получение нового кредита для погашения старого. К этому способу имеет смысл прибегать, если ставка нового кредита меньше, а срок — больше. Это позволяет снизить ежемесячный платеж. Кредит на рефинансирование выдают многие крупные банки. Но получить деньги сможет заемщик, который не испортил свою кредитную историю. К тому же рефинансировать кредит стоит в условиях падения ставок, которое наблюдалось до июля этого года. По данным Frank RG, в июле среднерыночная полная стоимость кредита наличными составляла 15,984%. В августе этот показатель начал расти. Пока кредиты становятся только дороже.
Наиболее распространенным способом выбраться из кредитной ямы является реструктуризация — изменение условий первоначального договора с банком с целью уменьшения финансовой нагрузки на заемщика. Однако за новые льготные условия придется заплатить.
Реструктурировать
Основанием для проведения типовой реструктуризации могут стать различные обстоятельства, рассказывает директор дивизиона «Розничный сбор» Сбербанка Денис Кузнецов. Потеря работы, порча имущества (например, в результате пожара или стихийного бедствия), увеличение расходов, связанных с лечением, или утрата трудоспособности в связи с болезнью или инвалидностью — достаточно весомые аргументы, чтобы попросить банк о новых условиях погашения займа.
Варианты могут быть разные. «Чаще всего клиенту увеличивают срок выплаты кредита (что снижает ежемесячный платеж) или предоставляют льготный период — отсрочку по погашению кредита и процентов»,— отмечает Денис Кузнецов. В случае потери работы может быть предоставлена отсрочка по основному долгу на полгода — за это время человек имеет возможность трудоустроиться. При длительном больничном в Сбербанке также могут предоставить каникулы по основному долгу на шесть месяцев, по ипотечному кредиту при рождении ребенка — до полутора лет, говорит Денис Кузнецов. «В отдельных случаях предлагается пересмотр процентной ставки,— говорят в пресс-службе ВТБ.— По ипотечному кредиту в ВТБ можно отложить выплаты по основному долгу на один год, увеличить его срок или воспользоваться инструментом "Ипотечная карта" (карта с дополнительным установленным кредитным лимитом, предоставляется на определенный срок)».
Один из самых популярных способов реструктуризации — увеличение срока кредита, соглашаются в Тинькофф-банке: банк осуществляет перерасчет текущих условий по кредиту на новый срок, платеж становится меньше. «При этом клиент чувствует себя более комфортно, так как на погашение кредита у него появляется больше времени»,— считают в банке. Другой способ реструктуризации — кредитные каникулы. В этом случае какое-то время (например, полгода-год) клиент платит только проценты по кредиту и не погашает сумму основного долга. А затем возвращает оставшийся долг. При этом важно помнить, что такой способ реструктуризации может привести к увеличению срока кредита, отмечают в Тинькофф-банке.
Помимо перечисленных вариантов существуют и другие механизмы реструктуризации: создание индивидуального графика погашения кредита, ежеквартальная выплата процентов, изменение валюты ипотеки, говорят в Тинькофф-банке. В Альфа-банке при реструктуризации потребительских кредитов и долгов по кредитным картам открывают новый аннуитетный договор (при котором выплаты происходят равными долями) сроком на семь лет с текущей ставкой и текущей суммарной задолженностью. Тем самым снижается ежемесячный платеж. Для валютных ипотечников возможна опция перевода долга в рубли по текущему курсу с применением актуальной рыночной ставки по кредиту, рассказывает Сергей Турищев из Альфа-банка.
Реструктуризация — льгота не бесплатная, за изменение условий договора придется заплатить. Приведем пример. При реструктуризации потребительского кредита на 200 тыс. руб., выданного Сбербанком по ставке 18%, срок выплаты может увеличиться с трех до пяти лет. В этом случае размер ежемесячного платежа снижается с 7230 до 5078 руб. Правда, получается, что без реструктуризации заемщик переплатил бы по кредиту 60 280 руб., а в случае реструктуризация переплата ощутимо выше — 104 680 руб. «С одной стороны, стоимость кредита для клиента несколько вырастает,— признает Денис Кузнецов из Сбербанка.— Однако возможность досрочного погашения возможна в любой момент времени, в связи с чем итоговая стоимость находится в приемлемых рамках». Для получения возможности изменения условий по кредиту главное — представить в банк документ, подтверждающий ухудшение материального положения: чаще всего это справка об увольнении с работы или больничный лист.
Не доводить до банкротства
Все опрошенные «Деньгами» банки утверждают, что стараются всеми силами избежать банкротства заемщика, рассматривая эту меру как исключительную. Это вполне логично, ведь в случае банкротства и распродажи имущества полученной суммы для погашения долга, как правило, не хватает для расплаты по кредитам, рассказывает Антон Денисов. «При этом надо учитывать, что единственное жилье, вопреки расхожему среди обывателей мнению, также включается в конкурсную массу, если является предметом ипотеки»,— говорит юрист.
Банкротство имеет ряд негативных для должника последствий, проявляющихся как в ходе процедуры, так и после ее завершения, уточняет юрист. Во-первых, вступают в силу ограничения на распоряжение своим имуществом, на выезд за границу (на усмотрение суда). Во-вторых, заемщику-банкроту запрещено принимать на себя обязательства по кредитам и займам без указания на факт банкротства в течение пяти лет и каким-либо образом участвовать в управлении юридическими лицами в течение трех лет. На кредитной истории клиента также можно ставить крест — почти наверняка ни один банк не захочет иметь с ним дела в обозримом будущем. Впрочем, кредитная история, скорее всего, будет уже испорчена просрочками и невыплатами на момент инициации процедуры банкротства.
Но даже процедура банкротства может не освободить человека от обязанности выплатить долг. «Если суд сочтет, что клиент банка действовал недобросовестно и заранее знал о своей неспособности погасить долг, от обязательств он освобожден не будет»,— рассказывает Антон Денисов. В ходе процедуры банкротства не могут быть обеспечены экономические интересы всех ее участников — лучшим результатом может быть только относительно равное их ущемление, заключает юрист.
Банкиры с ним согласны. «Банкротство является крайней мерой в урегулировании долга. Процедура позволяет комплексно решить вопросы со всеми обязательствами, однако имеет ряд негативных последствий для клиента»,— рассказывает Денис Кузнецов. В большинстве случаев этого можно избежать. «Главное условие для реструктуризации — намерение и способность заемщика вернуть долг. Если оно не соблюдается, единственным выходом для банка становится принудительное взыскание (через процедуры банкротства или исполнительного производства). Подчеркнем, что ВТБ рассматривает банкротство как крайнюю меру»,— рассказывают в ВТБ. Правда, бывают случаи, когда все же процедуры банкротства избежать не получится. «Банкротство может выглядеть целесообразно при очень больших долгах и у разных кредиторов одновременно. Договориться со всеми кредиторами сразу о реструктуризации в короткие сроки вряд ли получится, и единственный выход для должника — централизованно решить свой вопрос через указанную процедуру»,— рассказывает начальник управления кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.