Законопроект об ипотечных каникулах внесут в Госдуму до конца недели. Центробанк разработал документ, который позволит заемщикам приостанавливать выплаты по кредиту в кризисной ситуации, например, при потере работы. Банки пока реагируют осторожно, отмечая, что возможность каникул негативно отразится на дисциплине потребителей. Какие вопросы остаются к идее регулятора? Разбирался Иван Якунин.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Всех деталей об ипотечных каникулах в ЦБ пока не раскрыли, известны лишь несколько ключевых моментов. Банк будет обязан пойти навстречу заемщику, если взнос вдруг займет больше половины от его ежемесячного дохода. Клиенту банка положен год каникул, но за один раз он может скрываться от платежей максимум шесть месяцев. В период заморозки проценты, скорее всего, начисляться не будут, просто заемщик в итоге позже вернет банку деньги. Но захотят ли банки дольше ждать? По словам независимого аналитика Антона Шабанова, сейчас кредиторы предпочитают не отодвигать срок погашения: «Предположим, если у вас прописаны четкие сроки в договоре кредитования —20 лет, вы тело не платили, предположим, первые пять лет, соответственно, остальные 15 лет вам придется немножко побыстрее платить. Увеличится нагрузка на самого заемщика — такие варианты есть, они в мире уже реализованы».
В ЦБ предлагают разрешить заемщикам самим выбирать, полностью приостановить выплаты или просто сократить ежемесячный платеж. И вот этот момент, как выясняется, один из самых принципиальных для банков. Что если многие клиенты одновременно уйдут на каникулы? Как страховать этот риск? Президент ассоциации российских банков Гарегин Тосунян допускает, что придется поднять ставку:
«Каникулы приводят к риску потери не столько ликвидности, сколько доходности.
Непрогнозируемые моменты от непрогнозируемого числа заемщиков. И сидеть сейчас мне просчитывать, какое количество заемщиков обратятся за каникулами. Значит, для того чтобы от этого хеджироваться, я должен буду с большим запасом перестраховаться, либо просто не выдавать ипотечные кредиты».
Для банков есть один плюс. Сейчас, если заемщик перестает платить, они обязаны сформировать резерв, а значит вывести деньги из оборота. А в ЦБ пояснили, что в случае с налоговыми каникулами это не нужно. А какие еще плюсы есть для клиентов? Гипотетически, если вдруг появится прогноз на снижение ключевой ставки, то заемщик может взять паузу, а потом рефинансировать кредит. Есть и более рисковый маневр, делится опытом финансовый советник Наталья Смирнова: «У меня были случаи, когда ко мне начали обращаться валютные ипотечники, которым примерно на год отсрочили выплату основного долга. Они приходили с вопросами, мол, сейчас возникают хоть какие-то свободные деньги, можно ли сейчас вложиться в какие-то инструменты, которые за этот год отсрочки могли бы дать большую доходность, чем хотя бы ставка по ипотеке, и через год, скажем, эффект от этого досрочного погашения был бы лучше, чем ничего, или чем если бы они сейчас продолжили платить как есть».
Для рынка этот инструмент в принципе неновый. Некоторые банки предоставляют каникулы даже не на год, а на два. Сбербанк, например, помимо потери работы в качестве причины для послаблений рассматривает в том числе и рождение ребенка. Но в декабре прошлого года Герман Греф не поддержал законопроект, пояснив, что банк должен сам решать, когда и кому идти навстречу.
В первоначальной версии законопроекта был указан лимит: отправиться на каникулы могли только те, кто взял в банке меньше 10 млн руб., и не раньше чем через год после оформления ипотеки. Неизвестно, остались ли эти параметры в документе, который собираются внести в Госдуму.