госрегулирование
В середине мая совет Госдумы в очередной раз отложил рассмотрение в первом чтении законопроекта о страховании вкладов физических лиц в банках. Теперь депутаты планируют рассмотреть его в конце весенней сессии — 4 июня. И на этот раз можно надеяться, что чтение законопроекта все же состоится, поскольку формальных претензий к нему не осталось.
Идея создания системы страхования вкладов в России в этом году отпраздновала свое десятилетие. Она начала разрабатываться с 1993 года, и первым автором законопроекта был нынешний зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев. Сначала законопроект не удавалось принять из-за неподготовленности рынка, потом — из-за трудностей согласования со всеми заинтересованными сторонами.
На прошлой неделе было преодолено последнее формальное препятствие для принятия закона — проект получил одобрение бюджетного комитета Думы. Зато появилось неформальное препятствие: Международный валютный фонд (МВФ) заявил, что без перехода на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) система страхования будет неустойчивой. На самом деле многие участники рынка сомневаются, что введение МСФО способно сильно повысить прозрачность банка, а с ним и стабильность всей системы в целом. К тому же юридическую силу отчеты российских банков по МСФО могут получить лишь в 2006 году. Поэтому депутаты могут и не придать большого значения рекомендациям МВФ.
Сам законопроект, учитывающий необходимые поправки от ведомств и одобренный комитетами думы, готов к рассмотрению в первом чтении. И пока для очередного пересмотра сроков его первого чтения никаких формальных причин нет. Согласно законопроекту, управлять фондом страхования будет Агентство по реструктуризации кредитных организации (АРКО), которое выделит для его создания 3 млрд рублей. Впоследствии банки, попавшие в систему страхования вкладов, будут отчислять 0,6% от суммы вкладов в фонд.
Правда, для того, чтобы банк, работающий с вкладами физических лиц, смог попасть в систему страхования, ему надо будет выполнить несколько условий. Он должен отвечать критериям, прописанным в законопроекте, и соблюдать нормативные акты, подготовленные ЦБ. Например, Банк России ввел термин "ненадлежащий актив" для борьбы с раздуванием капитала банков. В результате банкам придется разобраться не только с условиями предоставления субординированных кредитов, но и со своей собственностью в дочерних организациях.
Сейчас на сайте Центробанка размещен проект положения "Об оценке соответствия банка критериям допуска в систему страхования вкладов". Согласно ему, критериями допуска в систему страхования являются финансовая устойчивость банка, прозрачность структуры и качество его управления. На данный момент не все банки, работающие с вкладами, смогут попасть в систему страхования.
Впрочем, российский подход к страхованию вкладов населения не является единственно возможным (см. справку). На Украине подошли к этому вопросу принципиально по-другому. Там все коммерческие банки, имеющие лицензию на работу с вкладами, попадают в систему страхования. И для этого Национальному банку Украины (НБУ) не требуется проводить дополнительную проверку и отбор банков. Банки классифицируются на две категории: участники и временные участники (см. интервью Александра Шлапака).
С одной стороны, вполне логично рассчитывать, что жесткие условия отбора банков повысят устойчивость и стабильность банковской системы в целом. Но с другой стороны, введение системы страхования способно дать рынку ложную уверенность в завтрашнем дне. Как показывает международный опыт, страхование вкладов не спасает банки от системных кризисов. Например, в США система страхования вкладов была введена еще в 30-х годах прошлого века. И в принципе безупречно поддерживала банковский сектор в случаях единичных банкротств. Однако системный кризис 70-х годов в Америке показал, что страхование вкладов не способно спасти банки от повальных банкротств. В результате погашение требований вкладчиков произошло в основном из бюджета государства.
Чтобы поддерживать устойчивость и стабильность экономической и банковской инфраструктуры в стране, одной лишь системы страхования сбережений недостаточно, и в зарубежной практике она, как правило, существует параллельно с институтом корпоративного ликвидатора. Так, в США функции систем корпоративного ликвидатора и страхования возложены на Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC). После отзыва лицензии у банка управляющим конкурсной массой назначается FDIC. При этом корпорация обязана рассчитаться с вкладчиками в соответствии с законом о страховании вкладов. Управление конкурсной массой должно происходить с максимальной выгодой для кредиторов и минимальными издержками для государства.
В этой части российскую систему предполагается построить сходно с американской. Согласно концепции законопроекта о банкротстве кредитных организаций, ликвидировать банки будет АРКО, которое, как сказано выше, должно получить и функции управления фондом страхования вкладов. Но рассмотрение законопроекта о банкротстве банков во втором чтении в Думе задерживается. Можно предположить, что решение совета Думы по законопроекту о страховании вкладов будет отчасти зависеть и от того, когда и в каком виде будет принят закон о банкротстве банков.
ВАРВАРА Ъ-ВАСИЛЬЕВА