Конкуренция в неценовом поле: банки делаю ставку на сервис и digital

2018 год для банковского сектора стал периодом активного развития в условиях новой экономической реальности. Колебания ключевой ставки, смена финансового ландшафта на рынке и новая схема расстановки сил среди крупнейших игроков. О том, каким был 2018 год для финансового рынка, рассказал Илья Поляков, председатель правления Росбанка – части группы Societe Generale в России – крупнейшего российского розничного кредитора среди негосударственных банков.

– Илья, в августе этого года вы посетили Красноярск с рабочим визитом практически сразу после открытия нового отделения банка в столице Восточной Сибири. Какое значение Красноярск имеет для развития бизнеса? Вы рассматриваете Сибирь как приоритетный регион для инвестиций и роста?

– Абсолютно верно. Восточная Сибирь в целом и Красноярск в частности на протяжении всей 25-летней истории Росбанка являются одним из приоритетных регионов для нас. Как розничный, так и корпоративный бизнес банка представлены здесь очень сильными командами. Кроме того, в Красноярске расположен один из двух хабов Росбанка, выполняющих централизованные функции по поддержке бизнеса по всей России. Географическое положение Красноярска позволяет обеспечивать непрерывную поддержку бизнес-процессов за Уралом и на Дальнем Востоке.

– К вопросу об открытии нового офиса и одной из наиболее ярких тенденций на рынке: банки сегодня в большинстве своем сокращают количество отделений и переводят основной объем операций в онлайн. Вы продолжаете делать ставку на очное обслуживание?

– Мы стараемся гармонично развивать все каналы взаимодействия клиента с банком. Сокращение количества отделений банков в регионах в целом по России объясняется многими факторами. Один из наиболее ярких, разумеется, диджитализация и, как вы и упомянули, перевод большинства финансовых операций в онлайн.

Росбанк также активно включен в эту работу: мы развиваем и совершенствуем интернет-банк и мобильное приложение, расширяя функционал каналов дистанционного обслуживания, чтобы наши клиенты могли не тратить время на посещение отделений без необходимости. При этом мы не отказываемся от преимуществ банка с широкой региональной сетью. На конец ноября 2018 года Росбанк представлен 340 отделениями в 70 регионах России.

Проект по внедрению офисов нового формата (один из которых открылся летом в Красноярске), гармонично сочетающих в себе новые технологии и качественное очное обслуживание, стартовал в конце 2017 года. В отделениях Росбанка нового формата значительную часть операций клиенты могут совершать самостоятельно с помощью электронных планшетов. Это снижает время, которое клиент тратит на посещение офиса банка. Работа идет быстрее, перевод части функционала в digital-формат позволяет сотрудникам сосредоточиться на повышении качества очного обслуживания.

Совершенствование структуры региональной сети – одна из составляющих плана развития Росбанка, реализуемого на протяжении последних лет. Изменения в сети диктуются стремлением к эффективному использованию ресурсов и максимальной загрузке всех имеющихся у банка каналов взаимодействия с целевыми клиентами. Мы планомерно наращиваем потенциал присутствия в тех регионах, где видим перспективы для развития бизнеса.

– Если чуть подробнее остановиться на вопросе диджитализации банковских услуг: на каких моментах сосредоточено внимание Росбанка? Есть какие-то ключевые проекты?

– Мы стараемся планомерно развивать наши сервисы. 2018 год для Росбанка, без сомнения, стал прорывным с точки зрения реализации digital-проектов. В начале года мы масштабно обновили мобильное приложение и интернет-банк, значительно расширив функционал и сделав интерфейс более дружелюбным и интуитивно понятным пользователям. Сегодня порядка 40 % наших клиентов уже используют мобильный банкинг. Мы хотим, чтобы эта цифра выросла как минимум до 60 % к 2020 году. Это амбициозная цель, но нам кажется, что она вполне достижима. Согласно последнему исследованию агентства Markswebb, наше мобильное приложение поднялось на 10 позиций в рейтинге Daily Banking для смартфонов Android и на 9 позиций – для iOs. Мы также стали лидерами по росту проникновения digital-услуг, согласно исследованию Finalta: за год плюс 15 %. Нам действительно есть чем гордиться.

Мы активно работаем над внедрением цифровых банковских продуктов. В частности, один из главных цифровых проектов Росбанка этого года – кредит наличными онлайн – уже доступен нашим зарплатным клиентам. Вскоре онлайн-выдачу кредитов на сумму до 600 тыс. руб. смогут оценить и новые клиенты банка. Весь процесс – от отправки заявки до получения денег на счет – происходит онлайн в течение не более 15 минут и без необходимости посещать отделение. В наших планах – полностью диджитализировать всю продуктовую линейку. Запущены процессы по диджитализации всех основных продуктов группы Societe Generale в России как для новых, так и для действующих клиентов.

Кроме того, в октябре мы представили как нашим действующим, так и потенциальным клиентам автоматизированный инвестиционный сервис SmartInvest, который помогает подбирать активы, прогнозирует ожидаемую доходность и полностью управляет портфелем инвестиций клиента. Для нас это первый шаг в инвестиционной рознице: свои продукты мы будем развивать поступательно с учетом международной экспертизы Societe Generale на рынке инвестиций, а также ожиданий клиентов в части удобства, доходности и риска.

В 2018 году мы также одними из первых присоединились к всероссийскому проекту по сбору биометрических данных россиян. С 1 июля 2018 года эта услуга доступна нашим клиентам в 62 отделениях банка в 34 городах по всей России, в том числе в Красноярске. Как видите, проектов очень много, и мы не планируем сбавлять темпы.

– Действительно, эксперты сегодня называют диджитализацию одним из основных трендов развития банковского сектора. Какие еще тенденции вы бы выделили?

– Безусловно, рост кредитования – как в розничном, так и в корпоративном сегменте. Сберегательная модель населения окончательно сменилась на модель потребления, розничное кредитование за 10 месяцев 2018 года выросло в целом по рынку почти на 19 %. Самыми быстрорастущими сегментами стали необеспеченные потребительские кредиты и ипотека, поддерживаемая исторически низкими ставками и государственными программами. По нашим прогнозам, эта тенденция продолжится: рост розничного кредитования в 2018 году превысит 20 %, а в среднесрочной перспективе составит 16 % в год. В то же время мы не ожидаем чрезмерного роста кредитной нагрузки и населения, и бизнеса за счет снижения процентных ставок.

Кредиты корпоративному сектору выросли на 6 % (с исключением валютной переоценки). В то же время наблюдалось неоднородное изменение задолженности по отраслям. Так, мы отмечаем определенное замедление роста кредитования в отраслях добычи полезных ископаемых. Одной из причин является завершение инвестиционных программ крупнейшими компаниями. В то же время кредитование транспорта и связи показало опережающий рост (свыше 30 % за 9 месяцев 2018 года), который обусловлен продолжающимся замещением валютных иностранных кредитов рублевыми кредитами российских банков, а также реализуемыми долгосрочными инвестиционными программами.

– Есть ли в связи с высокими темпами роста рынка розничного кредитования опасность повторения ситуации 2012–2013 годов, перегрева рынка, ухудшения качества кредитных портфелей?

– В настоящее время рынок изменился, было реализовано много нововведений: игроки приняли во внимание прошлые уроки, пересмотрели подходы и практики, внесли изменения в процессы выдачи кредитов, начали использовать различные новые источники информации для лучшей верификации клиентов и т. д. Политика Банка России по ограничению максимальных процентных ставок и долговой нагрузки также позволяет контролировать ситуацию в необеспеченном кредитовании с точки зрения рисков.

– С какими результатами Росбанк и группа Societe Generale в России завершает этот год?

– По итогам 9 месяцев 2018 года банковская группа Societe Generale в России, в которую входят Росбанк, банк «ДельтаКредит», Русфинанс Банк и их дочерние общества, добилась значительных успехов в реализации стратегии развития 2018–2020 годов. Чистая прибыль группы за 9 месяцев 2018 года увеличилась на 26 % по сравнению с аналогичным периодом 2017 года. В розничном кредитовании банки группы стабильно удерживают позиции крупнейшего негосударственного кредитора: объем выдач розничных кредитов группы за 9 месяцев 2018 года увеличился на 24 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Развитие транзакционного бизнеса позволило увеличить объем текущих и сберегательных счетов физических лиц за год в 1,5 раза.

В корпоративном сегменте Росбанк также сохраняет лидерство. Мы продолжаем оставаться активным игроком на рынках синдицированного кредитования и заемного капитала. По итогам 9 месяцев 2018 года портфель торгового финансирования составил 139,7 млрд руб., что на 16,4 % превышает результат 2017 года. Также Росбанк стал уполномоченным банком и успешно провел интеграционные работы в рамках изменений процесса госзакупок в соответствии с 44-ФЗ. Мы уверенно реализуем стратегию развития, принятую группой до 2020 года: в ее основе лежит органический рост по всем направлениям бизнеса за счет увеличения объемов кросс-продаж, усиления цифровизации и взвешенного подхода к риску.

– Разумеется, в преддверии Нового года всех интересует прогноз по курсу рубля. Поделитесь вашим.

– По нашим ожиданиям, рубль имеет все шансы сохранить позиции у отметки 66 против доллара до конца года. Санкционные риски временно отошли на второй план после сообщений Сената США о вероятном рассмотрении вопроса по санкциям против России только в начале следующего года. По мнению наших аналитиков, волатильность нефтяного рынка лишь отчасти оказывает давление на рубль, так как профицит счета текущих операций сохраняется высоким из-за наращивания добычи, а также сокращения импорта. Жесткая риторика Банка России, а также отказ от покупок валюты на открытом рынке в рамках бюджетного правила до конца года поддерживает оптимизм на российском валютном рынке.

Алина Ященко