В январе 2019 года заработает система быстрых платежей (СБП) — россияне получат возможность моментально переводить друг другу деньги из банка в банк по номеру телефона. По замыслу разработчиков из ФинТеха и ЦБ, система позволит проводить моментальные платежи между физлицами или компаниями со счета на счет по любому простому идентификатору.
Фото: Коммерсантъ / Евгений Павленко / купить фото
Фото: Коммерсантъ / Олег Харсеев / купить фото
Как подчеркивает ЦБ в своем «Обзоре систем быстрых платежей...», более чем в 70% случаев возможность быстрых расчетов появлялась в тех странах, где регулятор отрасли был заинтересован в продукте и продвигал его. Наша страна не стала исключением — разговоры о возможности появления подобной системы расчетов появились еще в 2017 году, в апреле 2018 года ЦБ сообщил о плановом запуске системы быстрых платежей для расчетов граждан между собой (переводов Р2Р) в начале 2019 года. ЦБ вновь подтвердил свою готовность запустить СБП в первом квартале 2019 года. Идентификатором на первом этапе будет выступать мобильный телефон.
Как сообщили «Деньгам» в Банке России, для ЦБ внедрение системы быстрых платежей — один из способов борьбы с монополией: через систему быстрых платежей можно будет совершать платежи вне зависимости от размера банка. Перевод кредитных организаций на расчеты через СБП не будет принудительным (как, например, это было со сбором биометрии).
Быстро в одном банке
Сейчас некий аналог системы быстрых платежей есть у крупнейших игроков, но, как правило, речь идет о переводах в пределах одного банка. В Сбербанке возможно делать переводы по номеру мобильного телефона клиентам Тинькофф-банка.
Как отмечают в пресс-службе Сбербанка, на сегодняшний день объем переводов по номеру телефона превосходит объем переводов по номеру карты. Всего же, по данным банка, за первые шесть месяцев 2018 года было совершено 1,4 млрд переводов на 7,9 трлн руб., что на 43% больше, чем год назад.
Как показывает опыт Сбербанка, при переводах в системе быстрых платежей очень важна четкая привязка — карта—телефон или счет—телефон. У крупнейшего игрока нет жесткой фиксации — одна карта — один номер телефона, и потому перевод возможен на любую активную карту. Неудобство данной системы осознали и в самом банке. Так, в начале декабря Сбербанк приостановил переводы по номеру телефона на кредитные карты в связи с тем, что быстрые платежи переводятся на последнюю активную карту, были случаи зачисления средств клиентов на кредитки по ошибке. Поскольку вывод средств с кредитной карты платный, это создавало клиентам неудобства.
Подарки от Visa и Mastercard
Быстрые переводы внедряют и ведущие платежные системы. Так, Mastercard в апреле 2018 года запустила переводы по номеру телефона на банковские карты. Благодаря этой системе возможны переводы по адресу электронной почты, профилю «ВКонтакте» и через «Одноклассников» (технологическим партнером Mastercard выступила Mail.ru Group).
Перевод возможен не только на карты Mastercard, но и Visa. Одним из первых подключился к сервису Райффайзенбанк. Перевод на дебетовые карты производится бесплатно, при переводе на кредитные взимается комиссия.
Visa также намерена запустить свою систему быстрых платежей. Здесь в пилотном проекте участвуют банк «Русский стандарт», ВТБ, Тинькофф-банк и банк «Хоум Кредит». Пока в Visa не раскрывают детали проекта, отмечая лишь, что тесно сотрудничают с банками-партнерами в России с целью расширения возможностей для российских держателей карт использовать повсеместно безопасные и удобные платежные решения, включая переводы средств с карты на карту.
Как рассказали «Деньгам» банки—участники проекта, планируется, что для проведения платежей необходимо будет прикрепить один номер телефона к конкретной карте в мобильном приложении. Переводы между банками планируется сделать платными, размер платы будет зависеть от суммы трансакции, минимальная комиссия составит порядка 30 руб.
Быстро от ЦБ
Система быстрых платежей от ЦБ предлагает куда больший охват рынка. Так, уже на этапе пилотного проекта в СБП платежей участвовали Промсвязьбанк, Росбанк, Тинькофф-банк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, «АК Барс», Райффайзенбанк, СКБ, Qiwi, Совкомбанк, РНКО. В будущем охват рынка будет больше.
Как сообщили «Деньгам» в НСПК (оператор национальной платежной системы «Мир»), в системе быстрых платежей НСПК отводится роль операционного, платежного и клирингового центра. В компании подчеркивают, что данная платформа является принципиально новой и никак не связана с карточным бизнесом. Соответственно, переводить платежи через нее смогут граждане с банковскими картами, выпущенными различными платежными системами.
Один из наиболее спорных вопросов, который обсуждался в течение всего 2018 года, касается тарифов для клиентов банков. Сейчас вопрос решается на уровне банков, однако уже очевидно — бесплатными такие переводы не будут в первую очередь потому, что сам ЦБ будет взимать с кредитных организаций плату — от 0,5 руб. до 3 руб. с банка—отправителя средств, ту же сумму— с банка получателя средств. Правда, лишь с 2020 года, до этого переводы для банков будут бесплатны.
В Альфа-банке отметили, что тарифная политика по системе быстрых платежей только вырабатывается, в то же время для клиентов будет обязательно учтен тариф ЦБ для банка. При этом в банке отметили, что переводы внутри банка для клиентов останутся бесплатными. В ВТБ также отметили, что прорабатывают тарифы для граждан. ЦБ и участники рынка неоднократно заверяли, что комиссии будут ниже, чем при переводе с карты на карту, так что клиентам в любом случае эти переводы будут выгодны.
Как это работает
В НСПК рассказывают, что деньги будут проходить через СБП за несколько секунд. В эти несколько секунд банкам будет нужно успеть очень многое. Как только человек в своем мобильном приложении ввел телефон получателя и сумму, банку отправителя необходимо направить запрос в СБП, чтобы та, в свою очередь, определила, клиентом какой кредитной организации является получатель денег. Уже банк получателя идентифицирует своего клиента и в зашифрованном виде направляет его ФИО банку отправителя. Тот, в свою очередь, производит расчеты с банком получателя средств, и одновременно у одного человека средства со счета списываются, другому зачисляются.
По словам Алексея Волкова, управляющего директора — начальника управления стандартов и процессов информационной безопасности Сбербанка, в любую систему быстрых платежей в обязательном порядке необходимо встраивать системы антифрод, которые будут защищать средства клиентов от мошенников. В НСПК отмечают, что это непременно будет и в СБП. «Как на стороне НСПК, так и на стороне банков работают все необходимые системы противодействия мошенничеству»,— отметили там.
Что дальше
Хотя система еще не внедрена, уже видны перспективы ее развития. Банк России не раз заявлял, что в намерен расширить спектр переводов. Если на первом этапе это будут переводы между гражданами (или человека между своими счетами), то в будущем станут возможны платежи физических лиц в адрес юридических лиц за товары и услуги; пополнение физическими лицами инвестиционных, брокерских и пенсионных счетов. Кроме того, планируется дать возможность уплачивать госпошлины, налоги и штрафы через эту систему по простому идентификатору, а также платить за коммуналку. Кроме того, планируется дать возможность бизнесу возвращать своим клиентам платежи через систему. Также планируется ввести возможность расчетов между компаниями или предприятиями.
Быстрые переводы — перспективное направление
Россия входит в число мировых лидеров по развитию P2P-платежей. Нас обгоняют только европейские страны и Китай, в которых лидерство этих стран в значительной мере обусловлено популярностью мобильных приложений, в которые встроена возможность совершения P2P-переводов.
Чем телефон лучше карты
Когда лучше перевод по СБП, чем по номеру карты? В первую очередь это интересно получателю денежных средств, которому будет переводить деньги третье лицо. Существует устойчивое заблуждение, что без CRV (код из трех цифр, пишется на обратной стороне карты) увести средства с банковской карты невозможно. Поэтому, когда нужно указать реквизиты, чтобы оперативно кинуть денег (коллеге за обед или при сборе на нужды родительского комитета в школе), люди часто отправляют просто номер карты. Впрочем, это опасно, предупреждают эксперты.
Осторожно, налоги
Кажущаяся простота переводов с карты на карту по номеру телефона может вызвать соблазн у отдельных самозанятых (репетиторов, кондитеров, парикмахеров и т. д.), работающих без образования ИП или компании, получать средства через данную систему переводов. Однако эксперты отмечают — и эти платежи могут оказаться под пристальным вниманием ФНС. По словам партнера Taxology Алексея Артюха, форма расчетов никак не влияет на налоговые обязанности, идентификация отправителя и получателя средств в данном случае происходит. «Это значит, что не имеет значения, перевели вам средства на счет, на карту или же через СБП платежей. Во всех случаях у налоговиков будут одни и те же основания задать вопросы о происхождении средств, если по вашей декларации проводится камеральная проверка или в отношении вас идет выездная проверка»,— отметил он.
Страны, где внедрены системы быстрых платежей
- Великобритания — Faster Payments с 2008 года
- Индия — IMPS с 2010 года
- Швеция — Swish / BiR с 2012 года
- Швейцария — SIC с 1987 года
- Корея — HOFINET с 2001 года
- Мексика — SPEI с 2004 года
- Китай — IBPS с 2010 года
- Турция — RPS и BKM с 2012 года
- Польша — Express Elixir с 2012 года
- Италия — JIFFY с 2014 года
- Сингапур — FAST с 2014 года
- Еврозона — SCT Inst с 2017 года
Страны, планирующие запустить системы быстрых платежей до конца 2018 года
• Австралия — New Payment Platform (NPP)
• Саудовская Аравия — FR-ACH
• Гонконг — Fast Payment System
Запуск систем после 2018 года
• Канада — Payments Canada
• США
Основные свойства СБП от ЦБ
- непрерывная доступность: система работает 24/7/365
- мгновенность: средства поступают на счета получателя (практически) в режиме реального времени
- безотзывность: отправленный платеж не может быть аннулирован
- подтверждение: мгновенное извещение плательщика и получателя о финальном статусе платежа
- защищенность: безопасность, целостность и устойчивость к мошенничеству по всей цепочке совершения платежа
- вариативность способов оплаты: различные средства платежа, различные типы участников
- гибкость: адаптация к будущим нуждам потребителей, технологическим инновациям
- стабильность: надлежащая обработка ошибок и процедуры урегулирования
- простота: безналичные платежи по простоте и удобству равны или превосходят наличные средства
Иностранный опыт
Разные страны по-разному внедряют системы быстрых платежей. В первую очередь потому, что у них разные задачи. Например, в Англии такая система была необходима для удовлетворения потребностей стремительно растущей экономики, Швеции — чтобы выполнить амбициозные планы властей по переходу в безнал к 2020 году. В Индии же путем внедрения быстрых платежей боролись с фальшивомонетчиками, а также стремились обеспечить банковскими услугами регионы. Неудивительно, что системы разных стран предлагают различный функционал.
Английская система была запущена по инициативе Банка Англии еще десять лет назад. Она изначально предназначалась для расчетов небольшими суммами при помощи мобильного, интернет-, телефонного банкинга. Управляет данной СБП некоммерческая организация, принадлежащая консорциуму банков. Эта система позволяет проводить платежи между гражданами, между организациями, а также компаниям рассчитываться с клиентами. Для того чтобы была возможность перевода между счетами, ведется единая система, где учитываются все счета, номера телефонов, ФИО. Система позволяет проводить как мгновенные, так и платежи с отсрочкой, если это необходимо для нужд бизнеса (отсроченный нетто-расчет).
В Швеции система быстрых платежей была запущена в 2012 году. Инициатором был клиринговый центр Bankgirot, однако в итоге она была запущена консорциумом из шести финансовых организаций при активном участии местного ЦБ. В настоящее время в системе обрабатываются мобильные платежи, которые инициируются с уровня мобильного приложения с использованием номера мобильного телефона. Зачисление денег — 15 секунд с момента перечисления, при переводах внутри одного банка расчет осуществляется за одну-две секунды. Для работы с системой необходимо иметь счет в банке Швеции, быть пользователем системы межбанковской электронной идентификации, иметь смартфон и скачать нужное приложение. По переводам есть лимит — порядка $2,2 тыс., но может быть повышен при необходимости до $17 тыс. При Р2Р-переводах или же от компании клиенту (В2С) комиссия не взимается. Платежей бизнес бизнесу система не проводит. Сейчас более 50% жителей страны переводят средства подобным образом.
Индийская система быстрых платежей бала инициирована местным ЦБ и правительством. Сейчас через нее возможно проводить P2P- и C2B-платежи, инициировав их как с мобильных устройств, так и через интернет или банкомат. При этом система позволяет также оплачивать коммуналку, погашать кредиты, пополнять счета, оплачивать общественный транспорт, делать покупки в интернете и платить за образование. Кроме того, есть возможность настроить автоплатеж: данные о получателе вводятся один раз, после чего трансакция совершается в указанное время согласно расписанию без дополнительного подтверждения.