Коротко


Подробно

Фото: Евгений Павленко / Коммерсантъ   |  купить фото

Процент на праздник

Какие банки удерживают максимальные ставки

от

Рост ставок по вкладам, наметившийся с конца лета, продолжился и в ноябре. Тренд на повышение поддерживают не только и не столько предновогодние предложения банков — традиционно более щедрые,— но и волатильность рынков, и внешние риски.


Ставки растут на негативе


Главный индикатор на рынке депозитов — максимальная ставка по рублевым вкладам в топ-10 банках, которую рассчитывает ЦБ, во второй декаде ноября составила 7,32% годовых. Это стало максимальным значением в этом году. За месяц рост показателя превысил 0,3 п. п. Ставки уверенно поднимаются с начала лета после снижения, продолжавшегося несколько лет. Своего минимального значения индикатор достигал в июне (6,05% годовых).

Как отмечал “Ъ”, повышать ставки банки подстегнула монетарная политика Банка России. В сентябре регулятор впервые за четыре года повысил ключевую ставку — на 0,25 п. п., до 7,5%. Решение ЦБ в свою очередь стало ответом на возросшие инфляционные риски, связанные с санкционным давлением. Масла в огонь подлили слухи о заморозке валютных вкладов в госбанках, спровоцированные октябрьскими заявлениями главы ВТБ Андрея Костина.

В ноябре информационный фон для российского финансового рынка оставался негативным из-за сохранения геополитической напряженности. Рынок депозитов также получил свою дозу информационного «негатива» в виде идеи передачи невостребованных вкладов граждан в бюджет. О том, что такая идея обсуждается депутатами, рассказал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель банковской ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков (см. “Ъ” от 14 ноября). Эксперты назвали меру антиконституционной и избыточной, а господин Аксаков позднее заверил, что Госдума с наибольшей вероятностью от этой идеи откажется.

Ставки рублевых вкладов крупнейших банков (% годовых)

Срокдо 3 мес.до 3 мес.до 3 мес.3–6 мес.3–6 мес.3–6 мес.6–12 мес.6–12 мес.6–12 мес.1–2 года1–2 года1–2 года2–3 года2–3 года2–3 годаот 3 летот 3 летот 3 лет
Суммадо 100 тыс. руб.100–500 тыс. руб.свыше 500 тыс. руб.до 100 тыс. руб.100–500 тыс. руб.свыше 500 тыс. руб.до 100 тыс. руб.100–500 тыс. руб.свыше 500 тыс. руб.до 100 тыс. руб.100–500 тыс. руб.свыше 500 тыс. руб.до 100 тыс. руб.100–500 тыс. руб.свыше 500 тыс. руб.до 100 тыс. руб.100–500 тыс. руб.свыше 500 тыс. руб.
Сбербанк3,90–4,054,05–4,354,20–4,3544,60–4,7554,604,75–4,904,904,704,85–5,005,004,704,85–5,005,004,704,85–5,005,00
ВТБ6666666,61–8,006,61–8,006,61–8,00777777
Россельхозбанк6,006,006,05-6,10666,50–6,556,70–6,756,70–6,756,75–6,857,35–7,457,35–7,457,40–7,557,507,507,5507,65-8,007,65–8,007,70–8,00
Альфа-банк65,83–5,935,93–6,1365,87–5,975,97–6,187777,80–8,187,80–8,187,80–8,187,28–8,017,28–8,017,40–8,01
ГПБ5,905,90-6,006,00-6,106,606,60-6,706,70-6,806,306,30-6,406,40-6,50
Промсвязьбанк4,504,504,75–5,005,80–6,006,406,406,0066,45–6,556,006,60–7,006,65–7,056,006,607
ФК «Открытие»6,306,30–6,606,60–6,906,406,40–6,706,70–7,006,906,90–7,207,20–7,5076,7–7,07,0-7,3
Совкомбанк6,106,106,106,506,506,506,606,606,60777888
МКБ6,506,506,507777,007,007,00777
Почта банк7,307,307,307,40–7,807,40–7,807,40–7,80
Райффайзенбанк2,00–4,422,00–4,422,00–4,424,64–5,504,64–5,504,64–5,504,91–6,004,91–6,004,91–6,005,25–6,505,25–6,505,25–6,50
Росбанк5,005,005,005,205,205,205,30-5,705,30-5,705,3–5,75,705,705,705,705,705,70
ХКФ-банк8,008,008,006,506,506,506,006,006,00
Тинькофф-банк6665,64–7,225,64–7,225,64–7,22777666
«Русский стандарт»6666,006,006,00776,75–8,007,00–7,507,00–7,507,00–7,50

Банки ранжированы по размеру рублевого депозитного портфеля.

Ставка указана с учетом капитализации и выплате в конце срока.

Рассмотрены депозиты без дополнительных условий.

Диапазон ставок указан в соответствии со сроком и объемом депозита.

Данные по состоянию на 29 ноября 2018 года.

Сбербанк свое собрал


В результате перечисленных неблагоприятных факторов банки в последние месяцы столкнулись со значительным оттоком средств населения. В августе—сентябре объем средств на рублевых депозитах физических лиц в рублях сократился на 267 млрд руб. С валютных депозитов, по расчетам “Ъ”, вкладчики за эти два месяца забрали около $2,3 млрд. Все это заставило банки, в том числе крупнейшие, повысить ставки. В октябре Сбербанк и ВТБ предложили вклады с повышенной ставкой (до 7,15% годовых и до 8% годовых соответственно).

В результате Сбербанку удалось остановить отток средств населения, и в конце ноября крупнейший игрок завершил прием средств на вклад с повышенным доходом, оставив клиентов без новогоднего предложения по депозитам. Теперь максимальная ставка, которую Сбербанк предлагает по вкладам, составляет 5,15% годовых. Однако другие крупные банки пока сохраняют в своей линейке вклады с повышенной ставкой.

Так, из числа крупнейших игроков наиболее высокий процент по вкладам (8% годовых) в настоящее время предлагают ВТБ, МКБ, Газпромбанк и Россельхозбанк при минимальной сумме вклада 10–100 тыс. руб.

Альфа-банк предлагает еще более высокую доходность, однако ставки 8–8,15% годовых доступны только при сумме вклада от 1 млн руб. По депозитам до 1 млн руб. максимальная ставка в банке составляет 7,6% годовых.

Вклады с нагрузкой


Не так просто будет получить и повышенную доходность по вкладу в ФК «Открытие». На заявленную процентную ставку 8,9% годовых (с учетом надбавки 1,5 п. п. к базовой ставке 7,4%) клиент может претендовать только при одновременном оформлении инвестиционного продукта. В частности, инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), накопительного страхования жизни, доверительного управления или доверительного управления индивидуальным инвестиционным счетом (ИИС).

Предложение более высокой ставки по вкладу одновременно с другими продуктами является известным маркетинговым ходом. И в этом случае потребителю стоит быть внимательным при оформлении подобного рода составных продуктов. Дело в том, что доходность по вкладам, а также сохранность вложенных средств (на сумму до 1,4 млн руб.) гарантируется государством исключительно по банковским вкладам. Другие инвестиционные продукты обладают своими преимуществами и зачастую действительно показывают более высокую доходность, чем вклады. Однако важно помнить, что повышенная доходность всегда сопряжена с повышенными же рисками. Сохранность средств и доходность по любым инвестиционным продуктам, кроме вкладов, не гарантированы.

При выборе предложения по депозитам потребителю стоит обращать внимание не только на заявленную в маркетинговых материалах ставку, но внимательно ознакомиться с полными условиями.

Иногда банки акцентируют внимание в рекламе на повышенной ставке, которая начисляется не в течение всего срока действия вклада, а только на определенном этапе. Например, вклад «Русская зима» от Локо-банка обещает ставку 9% годовых, однако только с 301-го по 400-й день срока действия вклада при полном сроке действия вклада 1100 дней.

Максимальные ставки по вкладам крупнейших банков

БанкНазвание вкладаСтавка (% годовых)Минимальная сумма (тыс. руб.)Срок размещенияДополнительные условия
Сбербанк«Сохраняй»54001–2 годаОткрытие онлайн
ВТБ«Максимум»8,00303 годаОткрытие вклада до 31.12.2018
Россельхозбанк«Новогодний доход»8,0010от 8 месяцев
Альфа-банк«Большой куш»810002 года
Газпромбанк«Процент выше»8,001006–9 месяцевОткрытие вклада до 28.02.2019
Промсвязьбанк«Мой доход»71000от 1 года
Бинбанк«Надежный»72501 год
ФК «Открытие»«Открытый»8,9050от 3 месяцевВместе с инвестиционным продуктом
МКБ«Мечты»8,0050от 1 года
Райффайзенбанк«Приветственный»7,501002 годаДля новых клиентов

Банки ранжированы по размеру рублевого депозитного портфеля.

Ставка указана с учетом капитализации и выплате в конце срока.

Рассмотрены депозиты без дополнительных условий.

Диапазон ставок указан в соответствии со сроком и объемом депозита.

Данные по состоянию на 29 ноября 2018 года.

Резервы для роста остаются


Важно, что отнюдь не всегда более длительные вклады предлагают более высокую ставку. Многие банки, наоборот, опасаются обременять себя долгосрочными дорогими пассивами, поэтому наиболее высокие ставки предлагают по относительно коротким депозитам.

Впрочем, участники рынка видят потенциал дальнейшего роста ставок по депозитам. Этому в том числе способствуют ожидания дальнейшего ужесточения монетарной политики ЦБ. Однако насколько значительным и длительным будет виток повышения ставок, пока сказать сложно. Банки сдерживают регуляторные ограничения, а также неготовность брать на себя повышенные процентные риски в условиях нестабильности на рынках.

Влад Срочный


Стоит ли вкладывать средства в МФО

Инвестиции в микрофинансовый бизнес всегда были достаточно рискованным занятием, однако даже крах одного из лидеров рынка не привел к оттоку инвесторов. Эксперты предупреждают, что играть в эти игры можно, если вы чувствуете уверенность в своих знаниях отрасли и всерьез изучаете документы интересующего вас микрокредитора.

Читать далее

Комментарии