Гарегин Тосунян
президент Ассоциации российских банков
— Почему многие банки сейчас так активно пошли в розничный бизнес?
— Розничный бизнес — это очень серьезный элемент диверсификации и устойчивости работы банков. Кроме того, это важнейший источник ресурсов. Когда банк работает с населением, с широким кругом предпринимателей, которые представляют различные сектора экономики, и для этого развивает ритейловую сеть, он тем самым обеспечивает себя гарантиями от всякого рода нестабильностей, связанных с крупными единичными клиентами или с какими-то другими элементами нестабильности. Иными словами, банк диверсифицирует свои риски.
— Чего можно ожидать от возросшей конкуренции на этом рынке?
— Сначала нужно этот рынок насытить, а уж потом думать о проблемах конкуренции. Дело в том, что пока негативных последствий от такой конкуренции даже на горизонте не видно и не предвидится. Если мы этот рынок начнем интенсивно развивать и на нем появятся конкурентный спрос и конкурентное предложение, то тем самым мы будем взращивать новый слой предпринимателей, новый слой среднего и малого бизнеса. Дай бог, чтобы мы как можно быстрее дозрели до настоящей конкуренции.
— Создает ли существующая законодательная база какие-либо препятствия этому развитию?
— Конечно, развитие банковского розничного бизнеса осложнено. Сейчас в нем есть огромная потребность, и она должным образом не удовлетворяется. Нормативно-правовая база и законодательная база не стимулируют, а, наоборот, осложняют процесс развития розничного бизнеса. Чтобы развивать банковский розничный бизнес, нужно открывать множество дополнительных офисов, иметь облегченные варианты дополнительных офисов, упрощенные процедуры выдачи кредитов, особенно предпринимателям, занятым в малом бизнесе, и для развития рынка потребительского кредитования. У нас на банки отовсюду валятся нормативные ограничения и нагромождения. Чтобы выдать мизерный кредит, банк должен оформить и представить отчетность по такому количеству документов, что стоимость бумаги окажется выше стоимости самого кредита. Чтобы открыть маленький дополнительный офис, банку нужно сделать такие крупные вложения, что окупаться они будут десятилетиями. Банки зачастую вынуждены воздерживаться от обслуживания розничного клиента из-за завышенной ставки отчислений в фонд обязательного резервирования, дефицита "длинного ресурса". Розничный клиент, как и другие, хочет получать долгосрочные кредиты, включая ипотечные, потребительские, коммерческие по более или менее приемлемой цене. У розничного клиента нет баснословных прибылей. А у нас фактически банк должен еще и перестраховаться, создать фонд под высокорисковые активы. А розничный клиент всегда будет высокорисковым активом, потому что у нас просто нет клиентов, которые бы имели пятнадцати- или тридцатилетнюю кредитную историю.
— А что делает АРБ для облегчения условий работы банкам в области розничного бизнеса?
— Во-первых, Ассоциация российских банков заострила внимание на проблемах, связанных с розничным банковским бизнесом. Мы предложили целую серию проектов. Мы сделали особый акцент на развитие регионального аспекта и ритейла, так как абсолютно уверены, что только через развитие инфраструктуры, в первую очередь в регионах, в стране можно обеспечить достаточную для экономики и населения насыщенность банковскими учреждениями, услугами. Мы предложили использовать всю имеющуюся инфраструктуру — от почтовых отделений, магазинов, универсамов до отделений милиции.
Мы также предложили ЦБ отменить инструкции, которые, например, запрещают совмещение должностей операциониста и кассира, заставляют заниматься лишними вещами, создавая в каждом мини-офисе главного бухгалтера, его заместителей и т. д. Мы поставили вопрос об отмене всего, что мешает банкам нормально работать. Ассоциация также на законодательном уровне предложила расширить 837-ю статью Гражданского кодекса, чтобы можно было в рамках ритейла привлекать не только срочные вклады и вклады до востребования, но и предусмотреть возможность привлекать долгосрочные вклады без права досрочного изъятия денег со счета. Это выгодно и клиентам банков (они будут получать по таким вкладам более высокие проценты), и самим банкам.
В дополнение мы поставили вопрос о капитализации. Ведь на самом деле настоящим антиритейлом является требование, содержащееся в "Стратегии развития банковского сектора", о минимальном капитале банка в размере 5 млн евро. Малые банки стали бояться, что завтра их закроют и, таким образом, региональная инфраструктура фактически уменьшится. Но сейчас пошли первые сигналы о том, что ЦБ разделяет нашу позицию по этим вопросам.
Интервью взяла ВАРВАРА Ъ-ВАСИЛЬЕВА