зампред банковского комитета Госдумы
"Каждый человек, который приходит в банк, всегда приходит на новенького"— К чему может привести возросшая конкуренция на розничном банковском рынке?
— Банки активно идут в розничный бизнес уже в течение нескольких лет. Конкуренция всегда благо, если она честная, конечно. Я надеюсь, что возросшая конкуренция сможет сделать услуги более удобными, полными и дешевыми, а процентные ставки, наоборот, более высокими для вкладчиков. Но все эти эффекты для вкладчиков очень медлительны, и поэтому сейчас разрабатываются законопроекты, чтобы их ускорить. Но помимо отсутствующих законопроектов есть и другие обстоятельства, замедляющие такие процессы.
— Какие обстоятельства?
— К сожалению, банковский бизнес не очень доходен. Ведь, для того чтобы иметь дело с депозитами физлиц, нужно, чтобы существовала и другая сторона медали. То есть деньги, которые приносят граждане, банкам необходимо куда-то вкладывать — например, в ценные бумаги, в реальный сектор или в те же кредиты физлицам. Но все это довольно слабо развивается и занимает довольно много времени. Так, например, рынка ценных бумаг в России почти нет. Если говорить о государственных ценных бумагах, то доверие к ним, конечно, растет, но оскомина от кризиса 1998 года все еще осталась. И правительство не очень сейчас заинтересовано в привлечении заемных средств, поскольку госбюджет сейчас профицитный и нет особого смысла в больших государственных заимствованиях. С реальным сектором дело тоже идет далеко не идеально. С одной стороны, экономика зарабатывает безумное количество иностранной валюты, но с другой — эту валюту вкладывать приходится в основном в ЦБ. Из-за того что у нас нет надежных проектов, эти деньги не могут превращаться, например, в западное оборудование. Потребительское кредитование и кредитование малого бизнеса тоже идет довольно трудно. В частности потому, что у нас до сих пор нет бюро кредитных историй. И каждый человек, который приходит в банк, всегда приходит на новенького. То есть даже если гражданин не раз брал кредит в другом банке и благополучно его возвращал, все равно приходится заново самостоятельно исследовать кредитную историю гражданина. Поэтому не так много граждан и обращаются за кредитами. Правда, некоторые банки довольно активно кредитуют граждан, но поскольку они это делают в сложных условиях, кредит получается довольно дорогим.
— Но ведь в Госдуме же сейчас рассматриваются законопроекты, которые могут облегчить банкам условия жизни?
— Да, например, одно из таких облегчений касается налогообложения дохода по депозиту. Мы хотим повысить уровень процентной ставки, начиная с которого взимается налог. Правда, это маленькое и не очень существенное облегчение жизни для банков. Но все же им, бедным, не придется в огромном числе отправлять ничтожные суммы в казну. Есть еще и законопроект о бюро кредитных историй и законопроект о страховании вкладов физлиц. Один законопроект защищает деньги вкладчиков, другой — деньги банков, которые, впрочем, тоже в конце концов принадлежат вкладчикам и другим клиентам. Еще есть новый вариант закона о банкротстве банков; по сути, это новый вариант закона, настолько он отличается от действующего. И он скорей помогает не тем банкам, которые ликвидируются, а тем, которые остаются на плаву, потому что разумная ликвидация плохого банка позволяет сохранить репутацию и имидж хорошему банку. Есть еще закон об ипотечных ценных бумагах. Этот закон, я надеюсь, позволит банкам, которые будут заниматься ипотекой, выпускать ипотечные ценные бумаги для рефинансирования этого вида кредитования.
Интервью взяла ВАРВАРА Ъ-ВАСИЛЬЕВА