Доходы не прирастают, кредиты увеличиваются. Смогут ли россияне расплатиться? За год объем задолженности граждан перед банками вырос почти на 20%, посчитало агентство «Эксперт РА». Обычно такие данные трактуются как признаки оживления экономики. Однако реальные доходы населения, по данным Росстата, почти не растут. Аналитики отмечают, что через два года это может привести к масштабному банковскому кризису. Признаки кредитного пузыря на российском рынке распознавал Григорий Колганов.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Жизнь в долг для россиян становится делом привычным. Москвичка Алена первый кредит взяла десять лет назад на ремонт квартиры. С тех пор займов было столько, что и подсчитать не берется. Причем зачастую покупки не назовешь обязательными, но условия банков казались слишком привлекательными. В результате приходилось брать новые кредиты на погашение действующих. Лишь недавно Алена взяла себя в руки и слезла с этой «иглы».
«Такие легкие деньги, тем более, когда хорошая кредитная история. Всевозможными способами пытаются настоятельно предложить его оформить. Случались моменты, что понимаю, что мне по сути-то он и не нужен, но пусть будет. Я понимаю, что я живу в минус, никуда от этих мыслей не деться. Сейчас все закрыла и пытаюсь жить по средствам», – рассказывает Алена.
Такое потребительское поведение типично для сотен россиян. Агентство «Эксперт РА» подсчитало, что объем задолженности граждан перед банками растет на 19% в год — такого не было с 2014 года. Финансовые организации только рады: сегмент потребительского кредитования — единственный, показывающий положительную динамику.
Первый зампред совета директоров Альфа-банка Олег Сысуев признает, что в перспективе это может создать проблемы отдельным игрокам рынка, но в целом повода для паники нет. «Есть некоторые риски, связанные с тем, что кредитование — один из основных источников заработка у банков, и они очень активно конкурируют на этом рынке. Но я не склонен оценивать это как критическую ситуацию», — говорит Сысуев.
Если у россиян растет интерес к банковским кредитам, увеличился ли спрос на «быстрые деньги»? У микрофинансовых организаций делу идут еще лучше: граждан, которые берут в долг под трехзначные проценты, с каждым месяцем на четверть больше, рассказал директор по коммуникациям сервиса «Е-заем» Кирилл Краснюк: «По итогам прошлого года, услугами микрофинансовых компаний воспользовалось 8,9 млн человек – это данные Центрального банка. Сейчас можно, наверное, говорить уже про 11 млн. Поток новых клиентов составляет около 20-25% ежемесячно. Как правило, новый клиент, который обращается в компанию, получает заем под 0%».
Центробанк на прошлой неделе отметил еще одну интересную тенденцию: россияне практически перестали копить.
Портфель банковских вкладов растет очень медленно. Цифры у регулятора ниже аналитиков, но все равно впечатляющие: плюс почти 1,5 трлн долгов с начала года.
На рынке надувается кредитный пузырь, и такими темпами он лопнет в 2020 году, подытоживает управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев: «Люди все свои задачи и цели решают за счет кредитных средств. Траты не обеспечены ростом уровня жизни населения. Это и есть определение “пузыря” на рынке, который может рвануть, по нашим предположениям, в горизонте ближайших двух лет. Прежде всего, пострадают те банки, которые кредитуют активно без залога».
Первыми, кто почувствовал на себе неспособность россиян платить по кредитам, стали коллекторы. Но пока просрочка растет пропорционально темпам кредитования, отметил гендиректор «Центра развития коллекторства» Дмитрий Жданухин: «После кризисных явлений 2014 года возобновляется потребительское кредитование. При этом надо понимать, что многие банки работают с долгами, не отдавая сторонним коллекторам, поэтому достаточно сложно оценить общую емкость рынка и рост количества долгов. Но в целом рост не сильно больше, чем общий рост кредитования населения».
По данным службы судебных приставов, общие долги россиян превышают 4,5 трлн рублей. Это не только просроченные кредиты, но и обязательства граждан друг перед другом — например, алименты.
Цифра пока не критическая, но такой скачок заимствований характерен для периода активного экономического роста, которого вроде бы не наблюдается. А значит, велики шансы, что для расплаты по долгам россиянам опять придется занимать.
По данным сразу нескольких бюро кредитных историй, средний размер необеспеченного кредита в России в этом году достиг рекордного уровня — 180-200 тыс. рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2017-го показатель вырос на треть.
В первом полугодии этого года судебным приставам передали на исполнение долги россиян перед банками на 2 трлн рублей — сумма задолженности сравнима с годовым бюджетом Москвы.