|
Право на аварию |
В конце января один из клиентов страховой компании "Сибирь" выиграл беспрецедентный иск — суд подтвердил его право на получение страховой выплаты, хотя он намеренно нарушил правила дорожного движения (ПДД). Шанс выйти победителем из аналогичного судебного разбирательства теперь есть у каждого клиента любой страховой компании. О том, как компании защищаются от "аварийных" водителей, рассказывает Татьяна Гришина.
Илья Арямкин попал в аварию на Ильинском шоссе в апреле прошлого года. Застряв в мертвой пробке, он решил развернуться через сплошную линию дорожной разметки. При маневре в бок его Mitsubishi Pajero Pinin врезался Mitsubishi Lancer Evolution. Спустя месяц после аварии компания "Сибирь" письменно уведомила господина Арямкина, что не будет расплачиваться с ним по ранее купленному полису "угон + ущерб + гражданская ответственность". Получив, по его словам, хамский отказ, Илья Арямкин решил судиться (см. "Деньги" #44 за 2002 год).
Илья Арямкин: По результатам аварии эксперты насчитали убыток по Lancer Evolution в $18 тыс. и $4,5 тыс. по моему автомобилю. В "Сибири" мне заявили, что на выплату можно не рассчитывать, поскольку я умышленно нарушил ПДД. Виновник аварии пытался доказать страховщику, что его умысел не был направлен на совершение страхового случая — нарушая ПДД, он надеялся избежать причинения ущерба кому-либо. "Гражданская ответственность наступает тогда, когда застрахованный является виновником аварии. С трудом представляю ситуацию, когда виновником признается ненарушивший ПДД",— считает он. Гендиректор "Сибири" Павел Дутиков с ним категорически не согласен. "Страховой полис не позволяет ездить как попало",— заявил он "Деньгам".
Cудья Бабушкинского районного суда на заседании 28 января вынес решение в пользу клиента страховщика. В настоящее время Илья Арямкин ждет исполнительный лист, чтобы получить с компании причитающееся. Та уже выслала в его адрес письмо, где сообщает, что готова выдать деньги. Павел Дутиков: Но мы все равно считаем, что его грубое нарушение находится в причинно-следственной связи с произошедшей аварией, в которой пострадало имущество третьего лица. Мы и дальше не допустим никаких заигрываний с клиентом. Появится у нас второй такой, мы будет вести себя точно так же.
Позиция "Сибири" нашла поддержку не у всех страховщиков. Замгендиректора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов: Отказывать в выплате из-за нарушений — абсурд. Люди как раз и страхуются на тот случай, когда не удастся соблюсти все нормы ПДД. Впрочем, страховая компания может включить в свои правила отказ в выплате из-за нарушения ПДД. Но при этом, по мнению опрошенных "Деньгами" участников рынка, услуги такого страховщика теряют привлекательность для клиентов.
По словам гендиректора Национальной страховой группы (НСГ) Юрия Решетняка, "у основных операторов рынка стандартный продукт по автострахованию не включает отказ от выплаты из-за нарушений дорожных правил — гражданская ответственность не наступает у водителей, соблюдающих ПДД". Он считает, что ключевым моментом в этой истории является наличие умысла у клиента "Сибири" спровоцировать аварию с целью получения страхового возмещения. Однако, как утверждает Илья Арямкин, специально бить собственную почти новую машину в его планы не входило.
Несмотря на то что большинство страховщиков не станут отказывать в выплате в случае нарушения ПДД их клиентом, не стоит воспринимать страховой полис как разрешение на беспорядочную езду. Управление автомобилем в нетрезвом виде или отсутствие талона ТО тоже являются нарушением правил. Тем не менее ни один страховщик не станет возмещать ущерб, если страховой случай произошел по вине пьяного водителя или с неисправной машиной. По мнению Игоря Иванова, нарушения нарушениям рознь: Если ты сел за руль пьяным, ты не прав от начала до конца, а не в конкретный момент, когда пришлось свернуть в неположенном месте. За конкретные моменты страховщики, несогласные с отказом "Сибири", платить готовы.
Без проблем получат возмещение водители, которые пошли на грубейшее нарушение правил ради спасения чьей-то жизни — пешехода, пассажира, другого водителя. Ущерб по авариям в результате превышения скорости, нарушения правил парковки и перестроения страховая компания также возместит. Тут страховщики автовладельца понимают — они тоже ездят по городу.
Тем не менее при выборе компании стоит внимательно читать образец договора. В нем могут быть зафиксированы конкретные нарушения, ответственность за которые клиент будет нести самостоятельно. Такие ограничения, например, собираются ввести в компании НАСТА. Директор департамента автострахования этой компании Николай Бескровный: Мы не собираемся поощрять нарушения и рассматриваем возможность внесения в наши правила списка грубых нарушений, по которым платить не будем. По его словам, это может быть, например, выезд по встречную полосу движения.
Однако если в полисе компании отсутствует список нарушений ПДД, по которым страховщик не платит, это не значит, что ее клиент может ездить как попало сколько ему вздумается. В компаниях существуют надбавки за страховые случаи за прошедший страховой период — до 10% стоимости полиса. Кроме того, страховщики составляют черные списки клиентов, которым часто платят. Таким автовладельцам могут напрямую порекомендовать обратиться в другую компанию. Как рассказали "Деньгам" в одной из страховых компаний, "если с клиентом за год произошло четыре страховых случая по рискам 'ущерб' и два — по риску 'гражданская ответственность', больше он нашим клиентом не будет".
Уверенным в себе водителям можно посоветовать воспользоваться страховыми программами со скидками — они существуют для тех, кто скрупулезно соблюдает ПДД. В НСГ, например, ввели программу "Аккуратный водитель". Юрий Решетняк: Если автовладелец покупает такой полис, он ручается, что страховых случаев по причине нарушения им правил у него не будет. Такие полисы стоят в среднем на 40% дешевле обычного.