Потребкредитование искусственно ограничат

ЦБ увидел повышенные риски в займах под высокие проценты

Банк России вводит повышенные коэффициенты риска для потребкредитов, выдаваемых под высокие процентные ставки. Новацию ЦБ связывает с чрезмерным ростом беззалогового кредитования, при котором высокая полная стоимость кредита (ПСК) однозначно указывает на высокорискового заемщика. Эксперты уверены: данного ЦБ времени на адаптацию — до 1 мая — банкам вполне хватит, чтобы перестроить бизнес-модели. Но также уверены, что повышенные коэффициенты риска неизбежно приведут к снижению прибыли розничных игроков.

Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ  /  купить фото

Банк России обнародовал проект указания, вносящий поправки в инструкцию ЦБ «Об обязательных нормативах банков». Как следует из пояснительной записки к документу, цель поправок — искусственно снизить нарастающую кредитную активность, установив повышенные коэффициенты риска для необеспеченных кредитов под высокие проценты.

В пояснительной записке к проекту ЦБ приводит следующие цифры: за год прирост ссудной задолженности составил 12,6% (по данным на 1 февраля), при этом ее среднемесячные темпы роста в ноябре, декабре 2017 года и январе 2018 года составили 19%. При этом долговая нагрузка увеличивается непропорционально доходам населения и, по мнению ЦБ, уже сейчас «находится на относительно высоком уровне, особенно в части необеспеченного кредитования». При этом, отмечают в ЦБ, на фоне снижающейся ключевой ставки (на 2% п.п. за год) и рыночных ставок высокие ПСК по кредитам могут говорить о высоких рисках заемщика, следовательно, требовать дополнительного резервирования. «Сохранение предыдущей шкалы коэффициентов риска означало бы ослабление регулятивных требований»,— отмечают в Банке России.

Для изменения ситуации ЦБ и решил увеличить коэффициент риска по потребительским кредитам.

Так, коэффициент риска 1,1 будет установлен для ссуд с полной стоимостью кредита 15–20%, а коэффициент риска 1,2 — для потребительских кредитов с ПСК 20–25%. Новая шкала будет применяться к выданным после 1 мая потребкредитам.

По словам экспертов, принимаемая Банком России мера по повышению коэффициентов риска к кредитам с высокими ставками логичная и ожидаемая. «Повышение коэффициентов риска является реализацией заявленной ранее регулятором политики охлаждения рисковых сегментов потребительского кредитования,— отмечает ведущий аналитик по банковским рейтингам “Эксперт РА” Екатерина Щурихина. — И реакцией будет некоторое замедление роста кредитования по необеспеченным кредитам в банках с небольшим запасом достаточности капитала».

Впрочем, по словам экспертов, Банк России дал кредитным организациям время пересмотреть свою продуктовую линейку с учетом новых регулятивных требований и сосредоточиться на менее рискованных кредитах под более низкие ставки. По словам Екатерины Щурихиной, в итоге банки смогут сохранить показатели достаточности капитала и сохранить клиентскую базу, но перестройка негативно отразится на чистой процентной марже, которая традиционно высока в сфере необеспеченного розничного кредитования.

Вероника Горячева

Как изменилось кредитное поведение граждан

Откладывать удается все меньше, брать в долг — все больше. Россияне с пятью и более кредитами стали в 2017 году самой быстрорастущей категорией заемщиков.

Читать далее

Картина дня

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...