Банк России вводит повышенные коэффициенты риска для потребкредитов, выдаваемых под высокие процентные ставки. Новацию ЦБ связывает с чрезмерным ростом беззалогового кредитования, при котором высокая полная стоимость кредита (ПСК) однозначно указывает на высокорискового заемщика. Эксперты уверены: данного ЦБ времени на адаптацию — до 1 мая — банкам вполне хватит, чтобы перестроить бизнес-модели. Но также уверены, что повышенные коэффициенты риска неизбежно приведут к снижению прибыли розничных игроков.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
Банк России обнародовал проект указания, вносящий поправки в инструкцию ЦБ «Об обязательных нормативах банков». Как следует из пояснительной записки к документу, цель поправок — искусственно снизить нарастающую кредитную активность, установив повышенные коэффициенты риска для необеспеченных кредитов под высокие проценты.
В пояснительной записке к проекту ЦБ приводит следующие цифры: за год прирост ссудной задолженности составил 12,6% (по данным на 1 февраля), при этом ее среднемесячные темпы роста в ноябре, декабре 2017 года и январе 2018 года составили 19%. При этом долговая нагрузка увеличивается непропорционально доходам населения и, по мнению ЦБ, уже сейчас «находится на относительно высоком уровне, особенно в части необеспеченного кредитования». При этом, отмечают в ЦБ, на фоне снижающейся ключевой ставки (на 2% п.п. за год) и рыночных ставок высокие ПСК по кредитам могут говорить о высоких рисках заемщика, следовательно, требовать дополнительного резервирования. «Сохранение предыдущей шкалы коэффициентов риска означало бы ослабление регулятивных требований»,— отмечают в Банке России.
Для изменения ситуации ЦБ и решил увеличить коэффициент риска по потребительским кредитам.
Так, коэффициент риска 1,1 будет установлен для ссуд с полной стоимостью кредита 15–20%, а коэффициент риска 1,2 — для потребительских кредитов с ПСК 20–25%. Новая шкала будет применяться к выданным после 1 мая потребкредитам.
По словам экспертов, принимаемая Банком России мера по повышению коэффициентов риска к кредитам с высокими ставками логичная и ожидаемая. «Повышение коэффициентов риска является реализацией заявленной ранее регулятором политики охлаждения рисковых сегментов потребительского кредитования,— отмечает ведущий аналитик по банковским рейтингам “Эксперт РА” Екатерина Щурихина. — И реакцией будет некоторое замедление роста кредитования по необеспеченным кредитам в банках с небольшим запасом достаточности капитала».
Впрочем, по словам экспертов, Банк России дал кредитным организациям время пересмотреть свою продуктовую линейку с учетом новых регулятивных требований и сосредоточиться на менее рискованных кредитах под более низкие ставки. По словам Екатерины Щурихиной, в итоге банки смогут сохранить показатели достаточности капитала и сохранить клиентскую базу, но перестройка негативно отразится на чистой процентной марже, которая традиционно высока в сфере необеспеченного розничного кредитования.
Как изменилось кредитное поведение граждан
Откладывать удается все меньше, брать в долг — все больше. Россияне с пятью и более кредитами стали в 2017 году самой быстрорастущей категорией заемщиков.