«Малый и средний бизнес должен видеть в кредите инструмент развития»

— На протяжении последних лет бизнес активно пользуется программой стимулирования кредитования субъектов МСП. Однако если раньше МСП Банк кредитовал сторонние банки, а они — предпринимателей, то теперь он делает это напрямую. Для чего это было сделано?

— Действительно, в 2016 году МСП Банк начал кредитовать бизнес напрямую. При этом двухуровневая система продолжает действовать, однако она также поменялась в сторону улучшения условий для конечного заемщика. Мы проанализировали те проблемы, которые были характерны для этой системы раньше. В частности, процентная ставка для конечного заемщика включала в себя маржу не только МСП Банка, но и коммерческого банка. В итоге она была существенно выше, чем та, по которой мы сейчас выдаем кредиты напрямую. Поэтому от изменения подхода в первую очередь выиграли малые и средние предприятия. А это и есть основная цель нашего банка. Сегодня в двухуровневой системе задействованы очень надежные банки, в том числе и региональные, в будущем — банки с базовой лицензией. Они хорошо знают своих заемщиков, поэтому могут себе позволить не завышать ставку и предлагают клиентам долгосрочные формы кредитования. Все это позволяет им выдавать кредиты по ставке не выше, чем в МСП Банке.

Если говорить о деятельности самого МСП Банка, то, разумеется, ключевое направление для нас — это прямое кредитование, при этом мы специализируемся на выдаче займов малым предприятиям, участвующим в государственных закупках. Для нас это основной сектор, в котором мы работаем, создавая правила игры на рынке кредитования. Разрабатываем специальные кредитные продукты, работаем с заказчиками малых и средних предприятий, выстраиваем стандарты качества. Помимо этого мы оказываем гарантийную поддержку как в рамках Национальной гарантийной системы, которую реализует Федеральная корпорация по развитию МСП, так и в области тех же государственных закупок, выдавая как тендерные гарантии, так и гарантии по возврату аванса и исполнения контракта. Одна из задач — максимально стимулировать конкуренцию на этом рынке. По итогам 2017 года общий объем госзакупок МСБ составил более 2 трлн руб., что, на мой взгляд, является серьезным показателем. И такой спрос на продукцию малых и средних предприятий будет порождать и спрос на кредиты и гарантии. При этом мы понимаем, что коммерческие банки будут активно стараться на этом заработать. Так вот наша задача — создать такие условия для МСБ, чтобы он рассматривал кредит именно как инструмент развития. А МСП Банк должен быть для предпринимателей банком «первого окна».

Если говорить о деятельности самого МСП Банка, то, разумеется, ключевое направление для нас — это прямое кредитование, при этом мы специализируемся на выдаче займов малым предприятиям, участвующим в государственных закупках

— Приходится ли конкурировать на этом поле с остальными банками?

— МСП Банк не занимается конкуренцией с коммерческими банками. Мы не предлагаем клиентам расчетное обслуживание, не исполняем пластиковые проекты и поэтому не делим ни с кем клиентов. Мы просто предлагаем МСБ как нашей целевой аудитории равный доступ к ресурсам с минимальной маржинальностью для себя. МСП Банк наравне с другими финансовыми структурами участвует в программе стимулирования Центрального банка и Корпорации МСП, где стоимость фондирования ЦБ составляет 6,5%. При этом для конечного заемщика ставка не может быть выше 9,6%, если мы говорим о среднем бизнесе, и 10,6% — если о малом. Но наше отличие в том, что акционер в лице Корпорации МСП не ставит перед нами задачи по извлечению высоких прибылей от работы с МСБ, задача другая — поддержать рынок в целом. Отмечу, что общий объем кредитно-гарантийной поддержки, оказанной МСП Банком в ЮФО за время действия программы, составил порядка 8 млрд руб.

— Пользуются ли продуктами банка сельскохозяйственные предприятия, которые в Краснодарском крае традиционно являются самыми активными заемщиками?

— В конце прошлого года МСП Банк включился в работу Корпорации МСП по поддержке сельскохозяйственной кооперации. Для нас это новое направление, но в данный момент оно является принципиально важным. Минсельхоз РФ аккредитовал наш банк для участия в программе льготного кредитования аграриев по ставке не выше 5%. И основными заемщиками для нас выступают кредитные кооперативы. Добавлю, что у нас действуют специальные программы поддержки малого и среднего бизнеса в сельском хозяйстве, однако в данном случае речь идет о финансировании не отдельных предприятий, а именно кооперативов, как потребительских, так и производственных. Задача — увеличить количество членов кооперативов и расширить их возможности. Для этих целей нами разработана линейка кредитных продуктов, которая позволяет выдавать кредиты на оборотные средства, предэкспортные поставки, и самое главное — кредитовать создание агропарков, в первую очередь — оптово-распределительных центров (ОРЦ). Сейчас идет создание единого коробочного продукта для всех кооперативов. На базе Корпорации МСП развернут штаб, в который вошли представители Минсельхоза РФ, «Росагролизинга» и, конечно, МСП Банка, а также крупные объединения кооператоров. Это серьезная сила, которая располагает и финансовыми ресурсами, и маркетинговыми — в первую очередь я говорю про «Бизнес-навигатор МСП», включающий в себя массу полезных ресурсов для предпринимательства, включая онлайн-магазины для сбыта сельхозпродукции. Кроме того, мы очень рассчитываем на расширение квоты по закупкам крупных государственных компаний у сельскохозяйственных кооперативов, что обеспечит им платежеспособный спрос. Получив средства у нас, кооперативы в свою очередь будут кредитовать от нашего имени и с низкой процентной ставкой аграриев на местах.

— В чем особенность МСП Банка как банка, принадлежащего государственной структуре? И какие требования он предъявляет к заемщикам?

— Все банки, включая и наш, работают в соответствии с требованиями Центрального банка, который жестко и четко определяет правила, согласно которым участники рынка могут принимать кредитные решения. Поэтому по факту все банки применяют одни и те же технологии. Однако коммерческие организации созданы для того, чтобы приносить прибыль своим акционерам. Для этого им нужно иметь стабильный диверсифицированный портфель и получать доходы с различных сегментов рынка: ипотеки, потребительского кредитования и т. д. Отличие МСП Банка заключается в том, что он занимается только программами малого и среднего предпринимательства. В этом смысле мы являемся центром компетенций и акцентируем внимание всех своих аналитиков и рисковиков на создание лучших опций для МСБ. Как вы знаете, когда случается кризис, в первую очередь снижаются объемы кредитования МСБ и банки поднимают для них ставки. Но парадокс в том, что МСБ — это локомотив выхода из кризиса. То есть, с одной стороны, очевидно, что надо развивать МСБ, а с другой — банки закрывают свои программы кредитования малого и среднего бизнеса. МСП Банк — это тот банк, который ни при каких обстоятельствах не закрывает программы для этого сегмента. Мы всегда готовы его кредитовать, и, если необходимо, наш акционер может увеличить капитал банка и его ресурсные возможности, чтобы поддержать рынок. И самое главное: мы стараемся выстроить свою работу таким образом, чтобы все малые и средние предприниматели, зная, что есть МСП Банк, могли с нами «сверять часы». Что касается требований к заемщикам, то для нас главный критерий прост: предприниматель должен соответствовать ФЗ №209 и быть в реестре МСБ. Если он соответствует, далее уже анализируем его финансовое положение. При этом для нас очень важно, чтобы он получил деньги как можно быстрее.

— Расскажите о портале «Бизнес-навигатор МСП». Какие реальные инструменты он дает бизнесу?

— Этот портал, созданный Корпорацией МСП, уникален и позволяет выстраивать отношения между малым и средним бизнесом и бизнесом, который его окружает. Таким образом, МСБ может осознанно принимать решение о создании или развитии своего дела. Портал дает ему возможности проанализировать свои преимущества и конкурентную среду в целом, решить вопрос с недвижимостью — ­понять, где она есть и сколько стоит — получить информацию о мерах господдержки в отдельном взятом регионе, просто ткнув пальцем в то место на карте, где бы он хотел развивать свой бизнес. Кроме того, на этой цифровой площадке можно сформировать свой бизнес-план, базирующийся на актуальных статистических данных и закрывающий все позиции, которые необходимы банку для принятия решения о кредитовании.

— Каковы ваши ожидания от эффективности программ для малого и среднего бизнеса в 2018 году?

— В данный момент дорабатывается обновленная программа «6,5», которую курирует уже не Корпорация МСП, а Минэкономразвития РФ. Она точно так же подразумевает субсидирование процентной ставки для банков, но если в уже действующей программе стимулирования Центральный банк выдает средства банкам под 6,5%, а они еще добавляют свою маржу, то новая программа дает возможность привлекать средства рынка и субсидировать так, чтобы ставка для конечного заемщика была именно 6,5%. МСП Банк также вошел в эту программу, и, думаю, скоро можно будет судить, насколько эффективен такой подход и насколько он интересен субъектам МСП. Правда, эта программа в большей степени ориентирована именно на инвестиционные проекты.