Страховка от вкладчика

152 Номер от Страховка от вкладчика

       На этой неделе законопроект "О страховании вкладов граждан в банках" наконец-то будет внесен в Государственную думу. Депутаты обещают с принятием закона не тянуть, так что уже в следующем году могут появиться первые частные банки, возврат вкладов в которых будет гарантировать государство. Система в целом будет сформирована через год и девять месяцев после принятия закона. Однако уже сейчас ясно, что войдут в нее далеко не все банки, а тем, кто там все-таки окажется, предстоит столкнуться с рядом проблем.

Банки нон-грата
       О том, что закон "О страховании вкладов" дает населению, "Деньги" писали неоднократно (см., в частности, "Деньги" #44 от 12 ноября). По большому счету, физические лица извлекут из него одни плюсы. Банки тоже могут рассчитывать на некоторый бонус. Однако, чтобы его получить, им предстоит преодолеть ряд препятствий. И многие банки этому предпочтут отказ от работы с вкладчиками.
       Напомним, что закон вводит обязательный принцип участия банков в системе гарантирования вкладов. Тем не менее попадут в нее далеко не все. Отбирать банки в систему будет ЦБ. С этой целью он проверит всех желающих на предмет соответствия критериям, описанным в законе. С проверкой Банк России придет только в те банки, которые направят соответствующее ходатайство. Они должны это сделать в первые шесть месяцев после принятия закона. Сегодня, по данным самого ЦБ, из действующих банков не работают с населением порядка 250. Правда, из банковских балансов следует иная цифра: только 127 банков имеют нулевые обязательства перед населением. Еще 121 аккумулируют до 1 млн руб. физических лиц, что, видимо, для ЦБ и является равносильным отсутствию работы с вкладчиками. Если эти банки не будут претендовать на вхождение в систему, то ходатайство в ЦБ должны будут отправить чуть больше 1000 банков.
       На их проверку у ЦБ есть год и три месяца. На этой стадии обнаружится следующий класс отказников. У многих банков объемы вкладов столь незначительны — 251 банк собирает до 10 млн руб. во вклады,— что они могут предпочесть потерю права работы с населением лишней проверке Центробанка. Тем более что критерии отбора банков в систему страхования весьма жесткие. А методика оценки финансового состояния банка волнует даже крупные банки. "Критерии отбора, приведенные в законе, носят общий характер и вполне устроят большинство банков. Другой вопрос — это методики оценки, которые будут разработаны и утверждены нормативными документами ЦБ: насколько они будут подробными и применимыми. Хотелось бы, чтобы учитывались не формальные вещи, а уделялось бы внимание экономической сущности функционирования и результатам деятельности банка",— заявила Ъ вице-президент Ситибанка Наталья Николаева.
       У тех, кто не пройдет проверку ЦБ с первого раза, есть вторая попытка. Повторные проверки ЦБ должен закончить не позднее чем через 21 месяц со дня принятия закона. "Конечно, не все банки пройдут в систему страхования. Не пройдут банки, названия которых неизвестны. Есть надежда, что все крупные банки смогут объясниться с ЦБ",— считает председатель правления Импэксбанка Дмитрий Еропкин.
       Третьей попытки у невезучих банков нет. Об этом даже есть соответствующая запись в законе. После того как система будет сформирована, в нее смогут попасть только банки-новички. А не попавшим в систему гарантирования ЦБ запретит принимать новые вклады. С имеющимися вкладчиками они будут обязаны рассчитаться в сроки, указанные в договоре банковского вклада.
       
На страх и риск государства
       У тех банков, которым удастся получить госгарантии по вкладам, появится дополнительный шанс привлечь средства населения. "Перераспределение вкладов займет какое-то время — вкладчики должны будут разобраться, что такое система гарантий и какие у нее преимущества или недостатки",— считает Наталья Николаева.
       Дополнительные ресурсы в виде частных вкладов позволят банкам активнее развивать как кредитование предприятий, так и потребительское кредитование. Тем более что сроки размещения вкладов в условиях стабильной экономики, безусловно, будут увеличиваться. "Введение системы страхования вкладов обеспечит рост депозитов коммерческих банков, результатом чего должно явиться повышение капитализации банковской системы в целом",— полагает начальник управления пассивных операций банка МЕНАТЕП СПб Наталья Панкрашкина.
       Удастся ли банкам решить свои проблемы за счет средств вкладчиков, станет ясно только через несколько лет. А вот платить за возможность работы с деньгами населения банкам придется сразу после вступления в систему. Согласно законопроекту, раз в квартал участники системы гарантирования будут отчислять 0,15% от суммы остатков на счетах вкладчиков в страховой фонд, управлять которым будет Агентство по реструктуризации кредитных организаций.
       Отчисления в страховой фонд — это первая проблема, с которой столкнутся банки, вступив в систему. Ее решением, скорее всего, станет снижение ставок по вкладам. "Отчисления в страховой фонд, безусловно, повлияют на ресурсную базу банков, что в свою очередь приведет к пересмотру процентных ставок в сторону понижения",— считает Дмитрий Еропкин.
       Очевидно, что для населения более привлекательными будут условия тех банков, которым удастся не сильно снизить ставки. Ведь конкуренция на рынке частных вкладов резко возрастет — это вторая проблема, с которой банкам придется жить в системе гарантирования. По сути, любой банк, участвующий в системе, вкладчик может считать для себя надежным при условии, что сумма его вклада в банке не превышает гарантируемую. В таких условиях заманить вкладчиков можно разве что более высокими ставками и уровнем сервиса. И то и другое под силу крупным банкам.
       По данным банковских балансов на 1 октября, 44 банка аккумулировали на вкладных счетах суммы, превышающие 1 млрд руб. Именно они являются активными игроками рынка, а значит, именно среди них развернется основная борьба за вкладчиков. Более выигрышное положение будет у тех из них, которые работают со всеми слоями населения. Тем, кто делает ставку на VIP-клиентов, выдержать конкуренцию будет сложнее. Согласно законопроекту, государство гарантирует вкладчикам возврат не более 95 тыс. руб. Получается, что крупные вкладчики будут как и прежде нести риск по невозврату банками средств в случае их несостоятельности. За этот риск банки должны предлагать им большие проценты. Сделать же это будет весьма непросто.
       И наконец, третья проблема, с которой столкнутся банки,— сохранение 100-процентных гарантий на всю сумму вкладов Сбербанка до 1 января 2007 года. В таких условиях конкурировать со Сбербанком будет очень сложно. Более того, часть крупных вкладчиков могут уйти именно в Сбербанк.
       Некоторые банкиры считают, что за мелких вкладчиков Сбербанка с ним могут успешно конкурировать мелкие и средние банки. "Вероятнее всего, система страхования вкладов даст возможность в первую очередь мелким и средним банкам более активно работать с физическими лицами. При этом речь идет в основном о привлечении средств от мало- и среднеобеспеченных слоев населения, вклады которых не будут превышать гарантируемую государством сумму",— считает зампредседателя правления Моснарбанка Александр Тимофеев.
       Впрочем, несмотря на просматривающиеся трудности, в целом опрошенные Ъ банкиры позитивно оценивают введение системы гарантирования вкладов. "Сегодня мы наблюдаем существенный рост организованных сбережений граждан. Тем не менее любой вкладчик испытывает беспокойство о судьбе своих денег. Получение населением гарантий возврата вкладов или даже части вкладов будет способствовать снятию этого напряжения, а банкам позволит увеличить сроки заимствований",— считает вице-президент БИН-банка Алексей Гуськов.
       Добавим, что на руках у населения сейчас находятся десятки миллиардов долларов. Эти средства сопоставимы с теми, которые уже размещены физическими лицами на банковских счетах. На 1 октября эта сумма составляла около $29 млрд. И если новый закон заставит население нести эти сбережения в банки, последним будет за что бороться.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА, АЛЕКСАНДР ЗАХАРОВ