|
Смелые игры в приватной обстановке |
Место проведения конференции Shorex, посвященной private banking, было выбрано абсолютно точно. Сейчас ни одно государство не может похвастаться такой банковской насыщенностью, как Швейцария. На население немногим более 10 млн человек приходится порядка 750 банков. Два из них — частный United Bank of Switzerland (UBS) и инвестиционный Credit Suisse — входят в десятку крупнейших в Европе. Они управляют портфелями ценных бумаг на сумму около $2 млрд. И как минимум половина этих средств принадлежит иностранцам. Собственно, около трети активов, инвестированных по всему миру, управляются швейцарскими банками.
Швейцарская банковская система процветает благодаря крайне гибкому законодательству. Здесь возможно все (или почти все), если речь идет о банковских услугах. В ряде стран, например в США и Великобритании, законодательно запрещен ряд финансовых операций. Таких, например, как инвестиции в некоторые офшорные финансовые инструменты (запрещено даже информировать граждан этих стран о самом факте их существования). А вот на интернет-сайтах большинства швейцарских банков обязательно имеется ссылка на это.
Private banking, или департамент частного банковского обслуживания, давно уже является неотъемлемой частью любого солидного банка на Западе. Его задача — обслуживание солидных клиентов, запросы которых отличаются от запросов обычных граждан. Суть private banking сводится к тому, что, условно говоря, не клиент бегает по банку в поисках необходимых услуг, а банк со всеми своими услугами вращается вокруг клиента. На деле это выглядит так. Приходя в банк, каждый клиент знакомится с персональным менеджером. Исходя из круга проблем, в решении которых нуждается инвестор, менеджер предлагает ему ряд индивидуальных схем, а клиенту остается только выбрать наиболее подходящую. Но надо иметь в виду, что в западном банке вам сразу сообщат, что не будут заниматься приумножением вашего капитала. Классическая стратегия private banking заключается в том, чтобы просто сохранить ваш капитал. Зарабатываете деньги вы самостоятельно.
VIP-интервенция
Откровенный интерес к российским богатым клиентам западные банки стали проявлять после того, как в прошлом году россиянам было официально разрешено открывать счета за границей. К этому времени уже практически забылся скандал с BoNY, после которого многие западные банки при виде русской фамилии стали придираться к любым формальностям, лишь бы избежать такого клиента. А ряд европейских и американских банков тогда даже закрыли счета всех клиентов-россиян.
Тем не менее западные банки до сих пор не стремятся афишировать свои отношения с россиянами. "Мы следим за российским рынком, но пока не предоставляем каких-либо услуг из сферы private banking,— заявила сотрудница пресс-службы UBS Весна Картер-Станулова.— В то же время в связи с недавними изменениями в российском законодательстве возможность прихода нашего банка на этот рынок не исключена". Глава департамента общественных связей голландского банка ABN AMRO Кристин Тиелнс заявила "Деньгам", что у банка "нет конкретных планов по поводу введения в России такой услуги, как private banking". По словам главы пресс-службы английского Barclays Лея Брюса, "на данный момент у нас нет стратегии развития private banking в России".
Однако, несмотря на эти официальные заявления, многие западные банки все же активно работают с россиянами. Более того — как сообщили Ъ в одном из крупнейших швейцарских банков, по итогам прошлого года подразделение, специализирующееся на клиентах из России и СНГ, оказалось самым прибыльным в банке.
"Наш банк 20 ноября открыл в Москве отделение для розничных клиентов, и в числе всех остальных услуг розничного бизнеса мы стали предлагать программу citi-gold для VIP-клиентов и citi-one для остальных,— заявила Ъ глава лондонского пресс-центра Citibank Сьюзан Тезер.— Минимальный остаток по счету при работе с сiti-gold должен составлять $100 тыс., сiti-one — $500. Обе эти программы предлагают схожий с private banking спектр услуг. Полностью вводить private banking мы собираемся позже".
"Среди клиентов нашего банка есть и россияне. Российский рынок открывает широкие перспективы в сфере развития private banking,— говорит глава инвестиционного департамента швейцарского банка Leu Алекс Хиндер.— Пока мы представляем эту услугу на российском рынке без особой активности, но планируем работать на этом рынке более целеустремленно".
Западный подход
Вообще говоря, российские граждане имели право открывать счета за рубежом и до появления прошлогодней инструкции Банка России. Законопослушный гражданин, желавший открыть счет в западном банке, должен был направить в территориальное управление ЦБ по месту своей прописки специальное письмо. Но как правило, люди просто выезжали за границу и открывали там счета, ведь в западных банках при открытии счета не требуется разрешения нацбанка той страны, из которой человек приехал. В итоге все прекрасно знали, что счета российских граждан за рубежом есть,— но делали вид, что их нет.
Как уверяют сами западные банкиры, россияне считаются неплохими клиентами: денег приносят много, а кредитов не просят. Да и доходность их не слишком волнует: главное — свои кровные сохранить. Единственное, что приходится делать банкам, тесно работающим с россиянами, это обучать персонал русскому языку: в большинстве своем наши состоятельные соотечественники иностранными языками не владеют.
Обычно в банках существуют целые отделы по 10-15 человек (так называемый russian desk), где сотрудники обязательно говорят по-русски и при необходимости могут приехать в Россию для выяснения обстоятельств по отдельному клиенту. Правда, размер счета клиента должен быть соответствующим. Как правило, персональные менеджеры идут на такую услугу, как выезд на место, если на счету клиента скопилось не менее 1 млн швейцарских франков (около $674 тыс.).
Зарубежные банки, имеющие вековой опыт обслуживания частных клиентов, предлагают различные схемы управления портфелями, разработанные с учетом всех возможностей и рисков. Для инвестора, желающего покрутить собственные капиталы, возможности практически безграничны. В зависимости от суммы, которой располагает инвестор, разрабатываются оптимальные варианты вложений. Банк помогает клиенту выработать стратегию — от крайне консервативной (но тогда и доходность будет минимальной) до рисковых вложений на фондовом рынке. Совместно они формируют инвестиционный портфель. Он может иметь в своем составе различные международные финансовые инструменты (краткосрочные депозиты, облигации, конвертируемые облигации, акции), внутрибанковские продукты (акции агрессивных фондов банка, предназначенных для операций с валютными фьючерсами и на рынках опционов) и внешние, например офшорные фонды, зарегистрированные и управляемые в Люксембурге. С каждой сделки банк берет комиссию в размере 0,5-2% в год — в зависимости от рисковости вложения.
Отдельно стоит остановиться на "дочерних" и "внучатых" фондах самого банка, которых в его портфеле может быть не один десяток. Их специализация весьма разнообразна: одни инвестируют средства в ценные бумаги правительства США, другие — в машиностроение, третьи — в акции исключительно экологически чистых производств. Последние, к слову, пользуются на Западе повышенным спросом.
Купив акции такого фонда, инвестор утрачивает контроль за своими деньгами: теперь ими управляет фонд, что обходится все в те же 0,5-2% в год. Правда, твердой доходности никто гарантировать не может. И нестабильность на мировых финансовых рынках приводит к тому, что средства клиента, которые тот доверил западным банкам, медленно, но верно тают. Но, как уверяют банкиры, их клиентов это обстоятельство ничуть не смущает. Что, собственно, в очередной раз доказывает: у этих клиентов цюрихских "гномов" особый интерес.
Российский выход
Тем не менее нынешнее резкое снижение доходности вложений на Западе может оказаться судьбоносным для российских банков, развивающих рrivate banking. Ведь в России сегодня можно неплохо заработать. "Если американские банки сегодня размещают доллары на депозит под 2%, а швейцарские дают не больше 3%, то российские банки предлагают своим VIP-клиентам 6-15% годовых в валюте",— говорит директор департамента VIP-клиентов банка "Глобэкс" Алла Поляк. И это уже сыграло на руку российским банкам. "Судя по настроениям наших состоятельных клиентов, сейчас самое время возвращать деньги в Россию. И они это уже делают",— рассказывает госпожа Поляк.
Примерно такое же впечатление сложилось у зампреда правления ИБГ "НИКойл" Андрея Куликова: "Сейчас наметилась тенденция, когда клиенты заводят в Россию часть хранящихся на Западе денег под большие проценты. И такой положительный опыт у нас есть. Состоятельные клиенты обычно делят свои финансы на две части — корпоративные и семейные. Корпоративные работают в России, и этими средствами клиент рискует, а получив доход, переводит часть в разряд личных финансов, размещаемых в России. Что касается семейных денег, то главной целью клиента является их сохранение. Так уж сложилось, что большая часть этих денег хранится на Западе. Там они, по-видимому, в ближайшее время и останутся, несмотря на невысокую доходность на западных финансовых рынках".
Помимо более высокой доходности вложений есть и другие плюсы хранения денег в российских банках. Так, известно, что крупные универсальные банки в Швейцарии предлагают более широкий набор услуг по сравнению с классическими частными банками, например кредитуют своих клиентов. Но российские банки пошли еще дальше. Расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, управление активами, финансовый инжиниринг, налоговое планирование — таков далеко не полный перечень их услуг для VIP-клиентуры. Кроме того, по словам Андрея Куликова, российские банки предлагают клиентам инвестировать в нетрадиционные продукты, например в винные коллекции или коллекции картин.
Есть и еще одна особенность. "При всем разнообразии инвестиционных продуктов, предлагаемых иностранными банками, и их обширном опыте работы в этой области все риски рыночных колебаний, как правило, ложатся на клиента. В то время как российские банки предлагают наряду с брокерским обслуживанием и доверительное управление активами, что позволяет клиенту самому выбирать наиболее приемлемый для него баланс между доходами и риском",— говорит начальник управления по работе с VIP-клиентами Росбанка Наталия Родионова.
При этом банкиры полагают, что в последние годы доверие к российским банкам возросло. Не последнюю роль в этом сыграло изменение ситуации с банковской тайной в Швейцарии. "Швейцарские банки больше не открывают номерных счетов, пользовавшихся наибольшей популярностью среди россиян. Кроме того, сегодня во всем мире ужесточилась борьба с нелегальными доходами, так что при открытии счета в швейцарском банке клиенту придется заполнить комплект документов, по количеству и сути намного превышающий требования российских банков. Западные банкиры хотят подтверждения легальности доходов своих клиентов",— рассказывает госпожа Поляк.
Как бы то ни было, обслуживание VIР-клиентов становится все более привлекательным направлением бизнеса для российских банков. Рентабельность их обслуживания в России оценивается в 15-20%. Правда, крупных состояний, оцениваемых более чем в $1 млн, в России не так много — около 100 тыс. Однако перспективными считаются еще около 80 тыс. россиян (2,5% работоспособного населения), имеющих ежемесячный доход свыше $10 тыс. По оценкам банков, каждый из них имеет в год $40-60 тыс. "свободных" средств, которыми надо управлять и которые западным банкам, привыкшим управлять миллионами, не интересны.
ЕЛЕНА КИСЕЛЕВА, ВАРВАРА ВАСИЛЬЕВА, МАКСИМ БУЙЛОВ