Российский рынок пластиковых карт не самых большой, но при этом он один из самых быстрорастущих в Европе. И в ближайшее время его объемы могут еще существенно увеличиться. Этому может способствовать, с одной стороны, отмена налога с продаж при оплате пластиковыми картами, возможность которой вновь рассматривают в Госдуме. С другой — кредитные карты, освоением которых сегодня занимается все большее количество банков.
Карточные перспективы
Последний раз всплеск ожиданий бума на карточном рынке наблюдался год назад, как раз во время обсуждения Госдумой законопроекта об отмена налога с продаж (НСП) при оплате пластиковыми картами. Однако тогда этот законопроект не был принят. Теперь новый председатель банковского комитета Госдумы Валерий Зубов сообщил Ъ, что собирается в ближайшее время вернуться к его рассмотрению. И банкиры вновь стали готовиться к карточному буму. Ведь в случае отмены НСП любая пластиковая карта автоматически становится дисконтной.Как заявил Ъ глава российского представительства Visa Лу Наумовский, "Visa поддерживает проект по отмене налога с продаж по пластиковым картам", в чем также единодушны и ведущие банки--члены Visa. По его словам, "это поможет развитию рынка". "Этот налог давно пора отменить: и после этого мы ожидаем роста сети приема",— заявил Ъ глава российского представительства MasterCard Андрей Королев.
Правда, чтобы это произошло, Валерий Зубов должен убедить депутатов принять законопроект. Сам он полагает, что это ему удастся. "Я считаю, что первая попытка вынесения данного законопроекта на рассмотрение Думы была отклонена большинством членов бюджетного комитета главным образом потому, что его идея была невнятно разъяснена депутатам,— заявил господин Зубов.— По некоторым толкованиям выходило, что этим законом вводится льгота для богатых. Но по сути это не так — эта льгота стимулирует развитие рынка, а это автоматически приведет к его либерализации, он станет более доступным для более широких слоев населения. Сегодня же рынок пластиковых карт развит разве что в Москве, Санкт-Петербурге да еще в одном-двух российских городах". К тому же, по его словам, отмена НСП планируется как временная мера — пока "новые карточные продукты не будут внедрены и раскручены". "Я думаю, что сразу же после того, как в Думе улягутся страсти по поводу принятия госбюджета 2003 года и он будет принят, депутаты смогут рассмотреть и данное предложение. Я надеюсь, что данная поправка вступит в силу с 1 января 2003 года",— заявил Ъ Валерий Зубов.
Впрочем, выгодный банкам законопроект совершенно невыгоден муниципальным властям, которые теряют поступления в бюджет. И можно не сомневаться, что они со своей стороны будут лоббировать непринятие документа. Впрочем, возможно, банкирам удастся убедить власти, что после отмены НСП будет все не так уж плохо. По мнению вице-президента банка "Уралсиб" Александра Капустина, "провал по налогам составил бы один месяц, поскольку возросший оборот в торговых сетях с лихвой покроет эти недоимки". "Более того, банки были готовы даже прокредитовать бюджет на этот срок",— добавил он.
Пластиковый кредит
Другим двигателем рынка, по мнению банкиров, должны стать кредитные карты.Однако и здесь существует проблема налогообложения. С ней столкнулись все российские банки, которые пытались по западному образцу предоставлять клиентам беспроцентный период по возврату заемных средств. Дело в том, что по Гражданскому кодексу беспроцентные кредиты банк выдавать не имеет права. По словам первого зампреда Русского банка развития Максима Вискова, "по Гражданскому кодексу кредит может дать заемщику только банк. А вот заем — любая организация или физическое лицо. Согласно статье 224 Налогового кодекса, налог на доход при пользовании займом, предоставленным по льготной ставке (ниже 9% в валюте или 3/4 ставки рефинансирования ЦБ), составляет 35%, а налог за пользование льготным кредитом (в том числе предоставленным с помощью пластиковой карты) составит 13%. И этот налог берется не с суммы кредита, а с разницы между установленным банком процентом и минимальной ставкой, установленной ЦБ". Сейчас банки ведут борьбу за право предоставления владельцам своих пластиковых карт заемных средств на условиях кредитного налогообложения.
Впрочем, даже при существующих правилах игры за последний год на рынок кредитных карт вышло около двух десятков банков. В случае же устранения налоговых препон, по мнению банкиров, на кредитном пластиковом рынке можно ожидать настоящий бум.
Сегодняшние проблемы
Впрочем, сейчас для банков более актуальна начинающаяся борьба за передел рынка эквайринга. Дело в том, что Visa всерьез взялась за устранение банков--агентов по эквайрингу. Сейчас эквайринговая компания UCS рассылает банкам, работающим с ней по агентским договорам, уведомление, что они должны перезаключить договоры с торговыми точками в связи с новыми правилами Visa. И ничего хорошего эти новые правила банкам-агентам не принесут. Ведь в договоре будет четко прописано, к кому должен обратиться торговец, чтобы избавиться от промежуточного звена.Как заявил Ъ гендиректор эквайринговой компании UCS Владимир Комлев, договоры должны быть перезаключены к 1 ноября. А с 1 января эквайреры, агенты которых договоры не перезаключили, будут подвергаться штрафам. "Visa хочет, чтобы эквайрер был одной из сторон договора с торговой точкой и выступал гарантом. Конечно для агента это не совсем здорово, но это требования платежной системы",— сообщил господин Комлев. При этом за каждого агента эквайрер будет платить по $5 тыс. Visa утверждает, что эти деньги пойдут на обучение кассиров.
Однако начальник управления платежных средств Мастер-банка Олег Сафонов заявил Ъ, что многие банки просто потрясены нововведениями Visa и теперь будут искать обходные пути. По его словам, в результате вполне возможен передел рынка эквайринга, который, правда, коснется мелких и средних торговцев, а крупные сети, скорее всего, не затронет, так как они работают, как правило, не с банками-агентами, а напрямую с банками-эквайрерами.
При этом взносы не единственная плата за право заниматься эквайрингом. По словам Владимира Комлева, в результате у эквайрера увеличиваются риски. А эти риски надо будет покрывать из каких-то фондов, которые, по всей видимости, будут создаваться за счет банков-агентов. Однако, по мнению Владимира Комлева, серьезный передел рынка если и возможен, то только в регионах.
МАКСИМ Ъ-БУЙЛОВ, КИРИЛЛ Ъ-ЯЧЕИСТОВ, ВИТАЛИЙ Ъ-БУЗА