Заемщикам облегчат погашение кредитов: правительство внесло в Госдуму законопроект, предполагающий изменение очередности возврата займа — штрафы и пени будут выплачиваться не в первую, а в последнюю очередь. Аэлита Курмукова разбиралась, поможет ли это снизить просрочки по платежам и как поправки Минюста скажутся на финансовом рынке.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Свыше 7 млн россиян имеют просрочку по платежам за кредит более трех месяцев — это почти 16% от общего числа заемщиков, говорится в отчете «Объединенного кредитного бюро». Долг заемщиков по итогам первого полугодия этого года составил почти 1,5 трлн руб., и чаще всего клиенты банков не знают, что в первую очередь погашают неустойку, а основная сумма долга при этом не снижается.
Новый законопроект, внесенный в Госдуму, меняет очередность погашения займа: клиент сначала платит проценты по кредиту, затем основную сумму долга и только в последнюю очередь — штрафы и неустойку. При таком порядке заемщику выгодно платить, считает партнер фирмы «ЮСТ», адвокат Александр Боломатов:
«Принято решение подвинуть интересы банка в пользу бизнеса: при текущей системе, если у тебя есть какая-то сумма и ты готов исполнить обязательства перед банком, это делать практически невыгодно, и мы видим множество примеров, когда заемщики отказывались платить, понимая, что при наличии четверти долга это бесполезно. Что касается денежного обязательства, которое произросло даже из неустойки за неисполнение, — суд волен уменьшать его размер, и банки борются с тем, чтобы этого не происходило».
На практике суды чаще всего идут навстречу заемщику, уменьшая процент по штрафам. Банковское сообщество еще летом, на стадии обсуждения, негативно восприняло поправки в закон «О потребительском кредите», разработанные Минюстом. Тогда говорилось, что новые правила могут спровоцировать рост неплатежей по займам.
До 2014 года банки могли устанавливать любые штрафы за просрочку по кредиту, которые иногда доходили до 200% годовых, сообщила руководитель отдела анализа банковских услуг портала Banki.ru Елена Сударикова: «Штраф сейчас составляет не больше 10% годовых: понятно, что для заемщиков это хорошо, для банка это в первую очередь получение некоего дохода помимо процентов по кредиту. С принятием закона кредитная организация просто недополучит какую-то часть этой самой прибыли».
По данным «Объединенного кредитного бюро», в первом полугодии этого года около 8 млн россиян были потенциальными банкротами — так называют клиентов, чей долг составляет более 0,5 млн руб., а просрочка по одному кредиту составляет три месяца. Если посчитать, получается 4 трлн руб., которые население не может погасить.
В этой ситуации в выигрыше заемщики, а недополученную прибыль банков за отсроченные штрафы придется списать на третьих лиц, резюмирует финансовый омбудсмен Павел Медведев: «Кто-то должен на себя взять разницу между тем, что было в доходах банка раньше и тем, что будет теперь. Кто возьмет это на себя? Финансовые услуги для потребителей подорожают: это, по-моему, уже пятый по счету популистский подарок гражданам. Процентная ставка кредитов понижается 2,5 года, а стоимость денег почти монотонно растет».
Банкам новые правила невыгодны — в среднем каждый проблемный клиент должен финансовой организации почти 200 тыс. руб. в виде штрафов. Госбанки уже начали борьбу за лучших заемщиков: на этой неделе Сбербанк и ВТБ заявили об очередном снижении минимальных ставок по кредиту — до 12,9%.