Банки собираются оценивать надежность заемщиков по их покупкам с помощью пластиковых карт. По данным «РИА Новости», более десяти кредитных организаций запустили пилотный проект, который отслеживает все безналичные транзакции клиентов. В нем участвуют компании Visa и Equifax, а недавно о своем присоединении к нему заявила и Mastercard. Можно ли доверять таким данным? И что они могут рассказать о клиенте банка?
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов считает, что оценка — или скоринг — потенциальных клиентов по истории транзакций очень перспективен: «Если традиционно каждый банк пытался скорить клиента по ограниченным массивам информации, то в платежном скоринге, соответственно, прослеживается вся история платежей клиента. Простой, может быть, чисто теоретический пока еще пример, который скоро может станет реальностью — если вас скорит система Visa, которая видит все ваши транзакции за всю историю по карточкам всех банков, такой массив информации гораздо богаче, на основе его можно гораздо лучше предсказывать поведение клиента, чем когда вы смотрите на историю, связанную с каким-то одним банком».
В пилотном проекте участвуют банки из топ-50, в том числе ВТБ, «Уралсиб» и «Тинькофф».
Скорее всего, в дальнейшем система оценки клиентов с помощью контроля транзакций будет использоваться кредитными организациями очень широко. Такого мнения придерживается начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий: «По этому пути уже идет развитие банковских технологий. В развитых странах банки страдали от фальшивой информации, которая предоставлялась для получения кредитов заемщиками — была целая индустрия фальшивых форм 2НДФЛ. А вот информацию о транзакциях фальсифицировать сложнее, она позволяет гораздо более точно оценить кредитное качество заемщика. Это означает, что банки будут получать дополнительную прибыль, а их убытки, связанные с плохими долгами, снизятся».
Некоторые эксперты, впрочем, выражают опасение, что система транзакционного скоринга предполагает излишнюю прозрачность действий граждан. Однако сегодня при большом желании о клиенте банка и так можно узнать все, что угодно, отметил управляющий партнер компании DTI Александр Бутманов: «Если это будет хоть как-то обезличено, нельзя будет это загуглить, никто ведь не хочет, чтобы было видно вообще в интернете на каком-нибудь общедоступном сайте, что он там покупает и в каких магазинах. Надеюсь, этого удастся избежать. Во-вторых, с точки зрения того, что банкам будет доступна некая часть личной жизни — она и так уже доступна, де-факто платежная система и так видит все транзакции каждого отдельного клиента. И про клиента можно узнать абсолютно все, просто сейчас для этого нужно приложить некие усилия. Поэтому никакой частной жизни здесь уже нет».
Общий принцип оценки с помощью отслеживания операций по картам такой: чем больше сумма покупок и чем выше класс торговых объектов, которые посещает клиент, тем больше у него шансов получить кредит.