Для многих предпринимателей банковские продукты до сих пор кажутся сложными как в оформлении, так и в использовании. Такую статистику приводит аналитическое агентство НАФИ. Наш эксперт, руководитель филиала «Санкт-Петербургский» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Александр Казанский рассказал, в чем же разница между инструментами кредитования и чем предпринимателю лучше воспользоваться.
Александр Казанский, руководитель филиала «Санкт-Петербургский» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР)
— Не секрет, что многие бизнесмены потребность в финансировании закрывают займами у партнеров или кредитами для физлиц. Почему, на ваш взгляд, сложилась такая практика?
— В течение последних двух-трех лет банки вели очень осторожную кредитную политику: в большинстве случаев рассматривали финансирование только под залог и только для постоянных клиентов. Очевидно, что часть предпринимателей не попадала под эти критерии, и возможности банковского кредитования были для них сильно ограничены. Постепенно сформировался стереотип, что банкам малый, а тем более микробизнес не интересен. И этот стереотип продолжает существовать до сих пор, когда и ставки снизились почти на треть, и беззалоговое кредитование возобновлено, и даже «кредитные фабрики» появляются в новом, более эффективном формате.
В «ломке» этих стереотипов заинтересованы не только банки, но и в первую очередь — предприниматели. Ведь отказываясь даже рассматривать возможности банковского финансирования бизнеса, его собственники и руководители теряют множество эффективных инструментов. Достаточно обратиться в отделение банка, потратить час на консультацию кредитного эксперта, и станет ясно, что бизнес может воспользоваться залоговыми и беззалоговыми кредитами, срочными кредитами, кредитными линиями, овердрафтами, лизингом, экспресс-кредитами и «длинными» инвестиционными кредитами с индивидуальными условиями. Правильный подбор кредитного решения в зависимости от специфики ведения бизнеса удивит своей выгодностью и полностью развенчает стереотипы.
— Действительно, вы озвучили множество финансовых терминов, связанных с кредитованием. Расскажите подробнее, как предпринимателю сориентироваться в этом многообразии?
— Понять разницу между инструментами финансирования гораздо проще, чем кажется. Ключевой вопрос — для чего? Например, овердрафт. Возьмем бизнесмена, который держит свой центр полиграфии, и от крупной компании ему пришел заказ — распечатать 5000 календарей. Все ресурсы брошены на этот заказ. И одновременно активность клиентских менеджеров и предновогодний сезон приносят свои плоды: приходят новые заказы. Нужно дополнительно закупить расходные материалы. Что делать в этой ситуации? С учетом выплаты зарплат, аренды и закупок для крупного заказа расчетный счет почти пуст. Но, к счастью, у предприятия оформлен овердрафт в банке. Лимитом пока не пользовались, проценты не платили, а теперь он очень кстати. Бухгалтер оплачивает счета средствами банка, а как только довольные клиенты расплатятся, заем автоматически погасится деньгами, поступившими на расчетный счет. И предприятие оплатит проценты только за ту сумму, которую использовало, только за тот срок, что прошел до погашения. Причем в УБРиР овердрафты предлагают как действующим клиентам в зависимости от оборотов по их расчетным счетам, так и тем, кто ранее не сотрудничал с банком. Для них лимит овердрафта рассчитывается не от оборотов по счету, а от совокупной выручки бизнеса или с учетом оборотов по счетам в других банках.
— Скажите, а о каких суммах может идти речь?
— Условия по овердрафту зависят от того, как долго компания работает на рынке, какая у нее выручка. В УБРиР клиенты, которые только начали работать с банком, и те, у кого невысокие обороты по счету, могут оформить беззалоговый экспресс-овердрафт с лимитом от 100 до 500 тыс. рублей. Для стабильных клиентов, которые активно работают по счету, и для тех, кто готов предоставить банку в залог любое ликвидное имущество, например недвижимость, автотранспорт или товары в обороте, сумма может достигать 10 млн рублей.
— А в чем специфика лизинга?
— Лизинг — это, по сути, финансовая аренда. В качестве примера можно привести производственную или оптовую компанию, которая планирует организовать самостоятельную доставку продукции крупным заказчикам. Для того чтобы обновить автопарк, нужно выводить средства из оборота, а процентные ставки кредита под залог транспорта кажутся высокими. В этой ситуации оптимально подойдет лизинг. Автомобили приобретаются банком и предоставляются предприятию c удорожанием от 4,5%. При этом можно взять как совсем новые машины, так и с пробегом, а технику при случае выкупить у банка досрочно по очень выгодной цене. Одновременно бизнесмен оптимизирует налогообложение, так как все лизинговые платежи можно отнести на себестоимость продукции. Лизинг будет выгоден плательщикам НДС и налога на прибыль.
— Расскажите, в каких случаях будет полезно воспользоваться кредитом?
— Кредит имеет более широкое применение и еще более широкий спектр разновидностей.
Если необходимо срочно сделать крупные закупки товара перед высоким сезоном или приобрести офис по очень выгодной цене, когда важнее поймать момент, нежели сэкономить на ставке, то подойдет экспресс-кредит. По нему решение в УБРиР принимается за два дня. Если экспресс-кредит беззалоговый, то речь идет о суммах до 1 млн рублей, если залоговый под существующую или приобретаемую недвижимость, то размер кредита вырастает уже до 5 млн рублей. При этом воспользоваться таким кредитом могут и совсем молодые компании, которые проработали на рынке более полугода.
Если принимается решение о стратегическом проекте или инвестициях, то на первый план выходят низкая ставка, срок действия кредита и индивидуальный график платежей. Такой кредит есть в УБРиР, называется «Бизнес-привилегия». Сумма финансирования по такому кредиту достигает 30 млн рублей, а в индивидуальных случаях и более, на срок до 5–7 лет, а ставка — от 12,5% годовых.
Финансирование может быть предоставлено в форме срочного кредита или кредитной линии. Грамотный выбор этих инструментов в соответствии со спецификой ведения бизнеса позволяют предпринимателям снизить расходы на обслуживание кредита до 20%.
И повторюсь, самостоятельно погружаться в нюансы банковского дела предпринимателям не обязательно. Важно выбрать банк, где есть широкая линейка продуктов для финансирования бизнеса, и своего персонального менеджера. Его узнать очень просто: квалифицированный кредитный эксперт в отделении банка подбирает эффективное решение, а не навязывает один кредит «на все случаи жизни».