Фото: Предоставлено «Сбербанк страхование жизни»
ДМС, как и большинство страховых продуктов,— это конструктор, который при правильном построении и будет для вас полезным, и подойдет по соотношению цена-качество. Кому-то важно иметь возможность обратиться к терапевту в случае простуды и легких недомоганий, кого-то беспокоит проблема лечения действительно серьезной болезни у специалистов, а кто-то просто привык регулярно следить за здоровьем, сдавая общие анализы и проходя диспансеризации. И разумеется, всем хотелось бы максимально оптимизировать затраты.
Во-первых, узнайте свои права по ОМС. Ведь бесплатная для граждан медицинская помощь у нас входит в объем государственных гарантий. Сегодня также доступна программа "ОМС плюс", куда входят некоторые услуги, не включенные в стандартное ОМС. Например, возможность попасть на прием к узкому специалисту без направления от врача общей практики, или попасть на прием в более удобное время, вызвать врача на дом в более краткий срок, то есть на условиях, отличных от программ ОМС.
Во-вторых, если вам важна медицинская помощь не на регулярной основе, а в случае возможных (еще не наступивших) непредвиденных обстоятельств — внезапного серьезного диагноза, рассмотрите страхование жизни по риску "первичное диагностирование критического заболевания" (довольно широкий перечень, включающий инфаркт, инсульт, онкологию и т. п.). Такие страховые программы, например "онкострахование", помимо крупной денежной выплаты часто включают в себя и сервис навигации — когда заболевший звонит на горячую линию и получает консультацию по любым вопросам относительно своего диагноза, узнает информацию, как и куда обратиться за лечением.
Наконец, если вы определились, что нужна регулярная медицинская помощь в определенных клиниках и очень важен сервис, а платить отдельно за каждый визит и процедуру неудобно,— стандартное ДМС вам в помощь. Однако может оказаться так, что стоимость полиса вас неприятно удивит. Как же оптимизировать затраты на этапе выбора?
— Оцените, какие именно услуги вам нужны по программе ДМС. Возможно, вы хотите только обслуживание в поликлинике, а программа включает вызов врача на дом, вызов скорой помощи и даже госпитализацию. Если дополнительные опции убрать, стоимость явно сократится.
— Если в полисе есть вызов скорой помощи, проверьте регион покрытия. Иногда, допустим, включена только Москва в пределах МКАД, иногда и ближайшее Подмосковье. Второе, естественно, дороже, но зато позволит воспользоваться ДМС, находясь на даче.
— Узнайте про категории клиник по программе. Часто полис предусматривает их выбор. Чем выше категория — тем выше стоимость полиса.
— Обратите особое внимание на стоматологию. Она может стоить недешево в программе, а по факту покрывать мало (например, только лечение определенного количества зубов, исключая протезирование, и т. д.) Кроме того, у многих из вас есть проверенные стоматологи и вы все равно предпочтете лечить зубы у "своего" врача, а не по ДМС.
— Очень внимательно изучите, какие случаи не являются страховыми по полису, или, говоря простым языком, за что придется потом платить дополнительно! Иначе вы можете разочароваться, решив, например, сделать рентген легких просто в целях общего мониторинга своего здоровья и узнав, что это не страховой случай, а страховым рентген будет только в случае болезни с сильным кашлем и по направлению терапевта.
— Помните, что есть и стандартные исключения по ДМС. Как правило, ДМС не покрывает ведение беременности и роды или лечение критических заболеваний. Для первых нужно будет рассматривать отдельные программы ДМС, для последних — сможет помочь страхование жизни, которое упоминалось выше.