«Средняя страховая сумма и средний тариф КАСКО падают»

Сколько страховые компании заплатили автомобилистам за поврежденные во время летних ураганов транспортные средства? Как вести себя, если на ваш автомобиль упало дерево или его затопило водой? И может ли страховая компания отказать в выплатах? Об этом в программе «Слушание по делу» ведущему Марату Кашину рассказал руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

— Давайте поговорим о таком популярном виде страхования, как КАСКО, особенно актуальном, потому что этим летом погода была, как никогда, безжалостна к автовладельцам. Много ли к вам поступало заявлений о компенсации убытков после урагана?

— Да, в этом году как-то природа особенно активно вмешивалась в автострахование. Что касается Москвы, был сильный ураган 29 мая, предварительная сумма ущерба — больше 81 млн руб., и нам заявили 683 убытка. По информации РСА на рынке в принципе было заявлено порядка 2 тыс. убытков КАСКО, то есть у нас получается больше четверти…

— Какие чаще всего повреждения вы фиксируете?

— Повреждения все связаны с падением предметов — это либо повреждение кузова, либо полная гибель, когда на машины падали деревья, рекламные конструкции и так далее. Соответственно, бой стекол, фар, — в основном такие повреждения.

— Но если машина стоит под деревьями, эти деревья падают на автомобиль, «Ингосстрах» платит? Это страховой случай?

— Да, совершенно верно. У нас из 683/1-14 убытков, заявленных по КАСКО, 19 случаев -было полная гибель автомобиля. По остальным машинам, по 587 убыткам выдано направление, и уже 430 машин было отремонтировано. Это данные на 1 сентября.

— Есть какие-то особенности рассмотрения заявления, оценки ущерба после стихийных бедствий? Может быть, это дольше происходит или в какой-то другой форме?

— Напротив, как правило, если событие такое крупное, как то, о котором мы говорим, мы распространяем информацию по всем каналам о том, что мы запускаем упрощенный порядок урегулирования — мы не требуем справок компетентных органов, тут и так все понятно. У нас call-центр получает инструкции, и когда страхователи звонят в нашу информационную службу, они получают информацию, что, конечно, желательно, пока автомобиль находится на месте происшествия, его хотя бы сфотографировать на мобильный телефон. Если вы вызвали какую-то службу, то получите от них квиточек, не надо какие-то справки получать, чтобы было заявление. Этим все и ограничивается. На мобильный телефон сделать можно фотографию, можно снять видео и так далее. Это будет полезно, но необязательно.

— Если водитель обратился с просьбой компенсировать ущерб, но вам не очевидно, что это дерево упало на автомобиль, вы подвергаете сомнению его слова? Как происходит рассмотрение таких сложных случаев?

— Квалификация автоэкспертов позволяет определять по характеру повреждений, от чего они возникли. Характер повреждений от ДТП и от падения деревьев и предметов кардинально различается, поэтому там все понятно. И у нас по этим ситуациям практически споров не было. Там было два случая, когда люди сами потом добровольно отказались.

— В связи с тем, что ситуации с ураганами все чаще происходят, вы вкладываете эти убытки в стоимость КАСКО? Может быть, полис становится дороже?

— Вы понимаете, вся суть страхования как раз в усреднении. Понятно, что эти убытки попадают в общий объем ущерба. Но если сравнивать, у нас по сравнению с предыдущим периодом не сильно различается средняя сумма ущерба — по 2017 году и по 2016, например — поэтому изменения тарифа никакого не предполагается.

— Если дальше вспоминать случаи этого лета, были ситуации, когда машины затапливало в подземных гаражах, они приходили в негодность. Это попадает под действие полиса КАСКО?

— Попадает, но там есть одно исключение: если вы затопленную машину пытались завести, и у вас попала вода в двигатель, и при этом двигатель получил повреждения — это гидроудар называется, и он является исключением из покрытия. Все остальное, что касается затопления, то это страховой случай. И мы, соответственно, восстанавливаем машину. Но там есть случаи полной гибели, например, потому что когда полностью проводка промокает, ее полностью нужно менять, это достаточно дорого, и не имеет смысла даже восстанавливать автомобиль.

— Мы сейчас, по сути, озвучили инструкцию, как действовать в этой ситуации: ни в коем случае не надо заводить автомобиль и пытаться выехать из этой глубокой лужи.

— Ни в коем случае. Это касается и затопления на парковках подземных, это и касается движения по дороге. Если перед вами водное препятствие, не стоит его преодолевать, лучше оставить машину там, где она стоит, и дождаться, пока эта стихия закончится. Либо, в крайнем случае, вызвать эвакуатор и убрать машину с помощью эвакуатора. Самому передвигаться по воде — это очень крайне опасная штука.

— Раньше в полисах всегда указывалось, что парковаться нужно в определенном месте, на специально оборудованных или, может быть, даже охраняемых местах. Сейчас есть такой пункт, его обязательно соблюдать? Или страховая выплачивает компенсации, где бы вы ни стояли?

— В некоторых страховых компаниях такая практика была, у нас такой практики никогда не было. Мы никогда не предъявляли требований к месту стоянки.

— Это как раз по поводу падающих деревьев — теперь некоторые места наиболее опасны.

— Нет, тут автовладелец сам решает.

— Мы знаем очень много про московский ураган этим летом, а где еще в каких регионах России тоже происходили подобные случаи, где у вас было много обращений?

— Уфа, Красноярск, Екатеринбург... В этом году практически по всей России были опасные природные явления, где заявлялись убытки как по КАСКО, так и по страхованию имущества.

— Сейчас немного оживился авторынок, стали больше продавать, покупать. Замечаете ли вы в связи с этим всплеск интереса к КАСКО?

— К сожалению, сейчас тренд противоположный, несмотря на то, что рынок продаж новых автомобилей растет. Причем растет он в основном за счет кредитования и в сегменте автомобилей ниже средней цены. Несмотря на это, рынок страхования падает в деньгах, хотя в штуках застраховано автомобилей больше, чем за прошлый период. В деньгах рынок сократился на 8% приблизительно. Сейчас у нас вот такой дисбаланс. Посмотрим, что дальше будет происходить. Я думаю, что это падение продолжится.

— Почему идет снижение на фоне того, что количество в штуках растет? Дешевле сам полис, поскольку недорогие автомобили?

— В основном доля автомобилей более дешевых увеличивается в автопарке, соответственно, средняя страховая сумма и средний тариф падают. Эта тенденция началась еще даже в 2016 году. Страховые компании понижают тарифы, цены на запчасти не растут, аварийность падает за счет того, что появляется больше полисов с франшизами и других « обрезанных» продуктов, соответственно, средний тариф падает. Я думаю, что эта тенденция продолжится и в следующем году.

— Автомобили средней ценовой категории страхуются не потому, что их владельцы более внимательны к своей покупке, а потому что чаще всего это бывают кредитные автомобили, и они вынуждены обращаться в страховые компании, верно?

— В том-то и дело, что как раз страхование смещается в сферу автокредитования, где требования страховки обязательное, а владельцы более дорогих машин уже самостоятельно решают и часто выбирают отказ от КАСКО.

— Я так понимаю, что растет популярность полисов с франшизой. Расскажите, каков сейчас процент от общего количества полисов с франшизой?

— Во-первых, есть разные франшизы. Есть франшиза обязательная, начиная с первых страховых случаев, зафиксированная на весь период страхования. И есть франшиза со второго случая. То есть первый страховой случай страховая компания выплачивает в объеме 100%, а уже начиная со второго страхового случая берется франшиза. Вот именно эта франшиза сейчас очень популярна. Она стимулирует водителя не попадать часто в ДТП. И, с другой стороны, она более или менее лояльна к страхователю — один раз в год можно. И сейчас количество этих полисов в нашей страховой компании где-то 60% с различными типами франшиз.

— Я знаю, что иногда водители попадают в аварию, но если это повреждение не мешает ездить дальше, он ждет конца страхового периода и ближе к окончанию действия полиса обращается. Вы к таким ситуациям лояльно относитесь? Понятно, что он не сразу обратился. Но он, может быть, и ваши деньги экономит, если он попадет еще раз в аварию, этим же местом, то вам не придется два раза платить…

— Некоторые повреждения можно накапливать — это касается повреждений каких-то стеклянных элементов и так далее. Что касается повреждения деталей, то они должны быть зафиксированы в ГИБДД или в полиции, если имели место злоумышленные действия и так далее. Срок заявления претензии — 15 дней, здесь нет возможности накопить и подождать до конца. Поэтому по каким-то повреждениям — да, пожалуйста, мы вполне лояльны, а по каким-то повреждениям — нет, какие-то нужно заявлять сразу.

— Стало ли меньше обращений в страховую компанию в связи с тем, что полисов с франшизой больше? Ведь людям, наверное, невыгодно платить франшизу, они какие-то мелкие вещи сами ремонтируют?

— Когда я говорю про аварийность — это на самом деле частотность заявления страховых случаев. Она серьезно снизилась именно в связи с тем, что больше стало количество полисов с франшизами.

— Каков средний размер франшизы в полисах, где со второго случая платится?

— Это зависит от категории машины, от стоимости самого автомобиля. Франшиза отталкивается от среднего убытка. На не очень дорогую машину эта франшиза может быть 5-10 тыс. рублей, и потом по мере увеличения цены автомобиля она может составлять 15, 30 и даже 60 тыс.

— Как еще можно сэкономить автовладельцам, помимо полисов с франшизой?

— С началом сложностей в нашей экономике мы запустили так называемый усеченные продукты, где можно серьезно сэкономить на стоимости полиса за счет сокращения основных рисков. Это полис, который покрывает самый крупный ущерб — полная гибель, когда автомобиль нецелесообразно восстанавливать, либо угон. То есть когда автомобиль полностью выбывает из владения. Такие полисы позволяют серьезно сократить стоимость для автовладельца.

— Рассчитывать на ремонт страховой компанией не приходится?

— Там есть вариант, когда можно один убыток включить за год в определенной сумме.

— Сейчас автодилеры часто предлагают оформить полис КАСКО прямо в салоне и за это различные бонусы предлагают. Почему им это выгодно? Страховые компании им платят агентские? Как это происходит взаимодействие?

— Дилеры — такие же агенты, как все остальные, как банки и как физические лица. Но у них есть некий интерес в этом еще свой — им интересен ремонтный поток. Все, что застрахует дилер, вернется к нему на ремонт в его сервисный центр, поэтому они, конечно, заинтересованы.

— Давайте поговорим о том, как меняется рынок КАСКО, что нового на нем происходит? Вот чаще все говорят о новых технологиях в работе страховых компаний. Оформление ОСАГО онлайн уже никого не удивляет. Что с КАСКО? Есть ли возможность сделать полис, не приезжая в офис страховой компании?

— Мы уделяем технологиям очень большое внимание. Наконец-то мы вплотную подошли к решению вопроса — КАСКО можно будет покупать через интернет напрямую, без посредников. Это будет реализовано путем некой программы, где автовладелец самостоятельно сможет совершить осмотр автомобиля и зафиксировать его, вместе с фотографиями будут передаваться координаты GPS, и таким образом мы сможем отследить, так сказать, актуальность этих фотографий. Мы уже на финальной стадии реализации, вот-вот это должно появиться, и это позволит нам предоставить очень удобный сервис тем, кто хочет приобретать полис именно через цифровой канал.

— И стоит отметить, что это будет касаться не только новых автомобилей?

— Любых. Это будет касаться КАСКО, которое до сих пор было невозможно купить через интернет, потому что необходимо осмотреть машину — необходимо было вызвать эксперта, договориться по времени, месту и так далее, и только после этого можно было получить полис.

— Резонный вопрос всегда возникает в таких случаях: не опасаетесь ли вы мошенничества? Всегда есть риск, когда страховой агент не приезжает лично и не осматривает автомобиль.

— Вот именно с помощью технологий мы пытаемся этот риск обойти, именно с помощью фиксации места и времени, когда автовладелец передает нам фотографии, мы пытаемся этот риск купировать — мы смотрим именно на актуальность передаваемой информации.

— У водителя будет инструкция четкая, как и что фотографировать?

— Да, совершенно верно.

— Ведь найти ракурс можно такой, что даже большая царапина будет незаметна...

— Это будет мобильное приложение, которое будет вести автовладельца по некой схеме по шагам, пошаговая инструкция, что нужно сделать, что нужно сделать сначала, какие поля заполнить, какой следующий шаг, и вот на определенном шаге надо будет перейти, включить камеру, зафиксировать и так далее.

— Не будет ли это так сложно, что владельцы автомобилей все-таки будут звать страховых агентов? Мы знаем, как, например, тяжело европротокол внедряется, потому что люди боятся что-либо упустить, если органы это не зафиксируют.

— Нам понятно, что все не кинутся, конечно, в этот канал продаж. И я думаю, что — так же, как электронное ОСАГО, например — доля этих людей будет приблизительно 10% от всех. Какого-то революционного всплеска не будет. Но, тем не менее, это будет один из удобных сервисов, который дополнительно сможет привлечь каких-то людей.

— Пишут в СМИ про еще одно мобильное приложение, которое позволит после аварии фиксировать повреждения и отправлять в страховую компанию прямо с место ДТП. Это правда?

— Эта идея возникла в рамках ОСАГО на уровне правительства, и вот в данный момент она находится на реализации. Если это будет запущено…

— Но с КАСКО это точно никак не может быть связано?

— Нет, на самом деле над КАСКО мы тоже работаем в этом плане, и я думаю, что это приблизительно одновременно появится — возможность страховать автомобиль через интернет и точно так же заявить убыток через интернет, не приезжая в офис.

— Мы, наверное, год уже, а то и больше, спрашиваем игроков страхового рынка про телематику. Это по-прежнему экзотика, или все чаще используется этот прием при страховании?

— Доля полисов с телематикой, конечно, маленькая относительно общего рынка, она составляет меньше 1%, но тем не менее. Вот мы тоже ждали фактически год реализации нашего проекта. Мы перезапустили телематику полностью в нашей компании – это новые устройства, которые не требуют профессиональной установки, это устройство можно установить где угодно, хоть у дилера, хоть у нас офисе. В принципе, если человек более или менее с техникой в ладах, он может самостоятельно установить, потому что это устройство можно подсоединить к диагностической шине — и все, и оно работает.

— Давайте поясним для тех, кто, может быть, не знает — это специальное устройство, такие датчики контроля, которые оценивают стиль вождения водителя, активность, географию поездок…

— Совершенно верно, это некий модуль GSM/GPS, который передает данные о скорости, о динамике торможения, о перестроениях — в принципе, практически все данные о манере вождения.

— Тогда почему это так непопулярно? Наверное, любой молодой водитель, у которого есть повышающие коэффициенты, он хочет доказать, что он ездит хорошо, грамотно.

— Вы совершенно правильно отметили, что это, в первую очередь, интересно для молодых водителей, у которых очень большие повышающие коэффициенты. Но вот я повторюсь, что, возможно, это было непопулярно, потому что требовалась профессиональная установка — надо было автомобиль отогнать в установочный центр, установка занимала несколько часов, услуга была платная, то есть автовладелец платил за само устройство. Сейчас мы отдаем в лизинг автовладельцу, он нам ничего не платит, услуга предоставляется бесплатно.

— Но это же еще и от маркетинговой стратегии самой страховой компании зависит? Я, например, о телематике только вот во время интервью вспоминаю. Когда я вижу какие-то рекламные тексты, там редко упоминается телематика, почему?

— На самом деле, мы не думаем, что этот продукт будет вызывать спрос. Мы в это не верим абсолютно. Это продукт, который нужно будет продавать. Поэтому мы, в первую очередь, обучаем наших продавцов по всем каналам продаж, они уже будут объяснять автовладельцам и убеждать их, что это полезный и, скажем, экономный продукт, который позволяет сэкономить.