В первом квартале 2017 года в обращении находилось почти 252 млн карт, а объем безналичных операций превысил 12 трлн рублей — такие оценки дает Центробанк. Уже больше четверти россиян предпочитают оплачивать картами товары и услуги. Одной из причин эксперты считают услугу кэшбэка. Татьяна Гомозова разбиралась, действительно ли выгоден этот сервис.
Фото: Максим Кимерлинг, Коммерсантъ
Кэшбэк — или возврат денег за покупки по карте — получает все большее распространение. Практически все крупные банки предлагают эту услугу. Вариантов масса: от выплат за траты в определенном сегменте — например, на автозаправках — до простого «вернем деньги за все». Вознаграждение тоже варьируется: обычно это 1-3% за любую покупку, но по отдельным категориям бывает и 10%. При этом банки не то чтобы отдают свои деньги — они просто делятся комиссией от владельцев карточных терминалов: при каждой покупке банк, установивший терминал, отчисляет процент в пользу эмитента карты. Вот часть этой суммы и идет на кэшбэк.
Конкуренция велика, и игроки таким образом стараются переманить клиентов, пояснил руководитель проекта Fintech Lab Антон Арнаутов: ««У каждого пользователя обычно есть несколько карт в бумажнике, все борются за так называемую share of wallet – долю в платежах конкретного человека. Банки используют в этом разные хитрые уловки, и кэшбэк, наверное, самая честная игра. Просто чем глубже человек погружается в банк, тем большим количеством продуктов он будет пользоваться. Если банк теряет, условно говоря, какие-то свои доходы от транзакционного бизнеса, то все равно он сможет наверстать по каким-то другим продуктам».
В свою очередь, клиенты довольно быстро уловили, что если банк пытается заработать на тебе, невредно и тебе попытаться на нем заработать. В соцсетях и на форумах активно обсуждаются варианты, как превратить кэшбэк в источник пассивного дохода.
Поскольку для получения, допустим, 10 тыс. в месяц надо потратить до 1 млн рублей, возникает идея искусственно увеличить оборот по карте — например, совершить крупную покупку, а потом вернуть товар. Некоторые пользователи утверждают, что это работает. Еще одна оригинальная схема — когда продавцы в магазинах или даже турагенты получают от клиента наличные, а потом оплачивают товар или услугу своей картой.
Но банки такие вещи отслеживают, и могут отказаться начислять деньги, а то и отозвать переведенный платеж. В крайнем случае кредитная организация может изменить условия обслуживания или приостановить операции по карте до выяснения обстоятельств. Более того, в условиях, как правило, прописан верхний порог на выплаты и даже максимальный кэшбэк оказывается не столь уж велик, пояснила ведущий эксперт по банковским продуктам портала Banki.ru Екатерина Марцукова: «На практике обычно на 3 тысячи максимум в месяц. Плюс еще бывают такие интересные случаи, когда банки ограничивают сумму операций в какой-то конкретной категории — например, банк говорит: если вы заправляетесь больше чем на 30 тысяч рублей в месяц, заправили всех своих родственников, друзей, соседей, поэтому свыше 30 тысяч рублей мы считать не будем. Либо они могут два запрета поставить».
Для увеличения оборота есть и более простые «белые» способы — например, выпустить дополнительные карты для детей, тогда расход будет суммироваться и кэшбэк, соответственно, тоже. Можно завести несколько разных карт в разных банках, но тут, правда, возникает вопрос, окупится ли при этом их годовое обслуживание.
Еще одна сложность — постоянные изменения условий. Если за ними не следить, можно обнаружить, что вместо заправок вашу карту переключили на рестораны. Так что кэшбэк — скорее приятный бонус, вишенка на торте.
В июле СМИ сообщали о жалобах на невыплату кэшбэка из-за неверных настроек банковских терминалов. Каждой торговой точке присваивается код исходя из вида ее деятельности. Если настройки неверны, то, например, после похода в ресторан, кэшбэк не начислят: система думает, что это магазин спорттоваров. Такие «ошибки» выгодны банкам-владельцам терминалов. В убытке же оказываются как обладатели карт с кэшбэком, так и банки-эмитенты.