Банковская система Крыма постепенно интегрируется в общероссийскую. В 2014 году на полуострове активизировалось розничное кредитование, в прошлом году крымчанам стали доступны практически все возможности банковских карт, в 2017-м начал формироваться рынок автокредитования. О развитии банковской розницы в республике „Ъ“ рассказал вице-президент — директор по розничному бизнесу РНКБ Николай Билан.
— Насколько активно жители региона сегодня пользуются банковскими услугами?
— Если обращаться к цифрам, то сегодня у нас около 1,5 млн клиентов (более 85% от общего числа экономически активного населения Крыма), из них более 1,3 млн ежемесячно проводят платежи через разные каналы, в том числе и дистанционные. Банк ежедневно принимает около 100 тыс. платежей. Для сравнения, каждый день через офисы банка, интернет-банк, терминалы самообслуживания совершает платежи количество людей, равное населению пяти средних городов полуострова, таких как, например, Алушта. Думаю, исходя из этих данных, можно делать выводы об активности использования банковских услуг населением.
— Какие услуги наиболее популярны?
— Как правило, в первую очередь люди приходят оплачивать коммунальные платежи и совершать денежные переводы. И это, кстати, показатель совершенствования банковской системы Крыма. Ведь в 2014 году у нас вообще не было крупных агрегаторов платежей. Банкам пришлось проделать большую работу самостоятельно. Мы, например, заключили более 2 тыс. прямых договоров с поставщиками услуг и сегодня являемся одними из самых крупных агрегаторов платежей для республики.
Второе место по востребованности традиционно занимают депозиты, кредиты, пластиковые карты. При этом есть услуги, востребованность которых снижается: так, если сравнивать с периодом до 2014 года, стало меньше обращений по обмену валюты.
Но, с другой стороны, я не считаю, что это негативный момент. Наоборот, если люди предпочитают рубль, значит у них высокий уровень доверия к валюте своей страны.
— На какие цели крымчане берут кредиты? Каковы средняя сумма и средний срок кредита?
— Средний чек у нас — 120–130 тыс. руб. по краткосрочному кредиту (от одного года до трех лет). Цели — ремонт, приобретение бытовой и оргтехники. До недавнего времени пользовались спросом кредиты наличными на приобретение автомобиля. А с мая нынешнего года в Крыму запущено автокредитование.
— Насколько это успешный и перспективный продукт, с вашей точки зрения?
— Рынок начинает формироваться. Большими объемами пока похвастаться не можем, прошло слишком мало времени, но этот рынок перспективен. Мы прогнозируем, что ежемесячно удваиваться будет и количество кредитов, и объем портфеля по автокредитованию. Уже к 2018 году в республике будет развитый рынок автокредитования, особенно если заработают механизмы господдержки. А заработать они должны уже на днях. Мы подали заявку на участие в госпрограмме по субсидированию автокредитования в 2017 году, а также в ряде других федеральных программ, предполагающих льготы на приобретение автомобилей, продукты у нас готовы. Мы рассчитываем, что к концу года портфель банка по автокредитованию составит не менее 150 млн руб.
Только за первый месяц РНКБ выдал 25 млн руб на приобретение новых автомобилей в автосалонах Крыма. Средняя сумма кредита на приобретение автомобиля, по нашим данным, составила 630 тыс. руб., средний размер первоначального взноса — порядка 30%. Больше всего в кредит приобретают продукцию отечественного автопрома. Автомобили ВАЗ составляют более 35% от общего числа. Далее по популярности следуют Volkswagen, KIA, Hyundai и Renault .
— Какова ситуация с ипотечным кредитованием?
— С момента зарождения рынка ипотеки в Крыму мы несколько раз проводили его анализ. И каждый раз оценивали его как очень перспективный. При этом для его активного развития существуют объективные препятствия, не связанные с деятельностью банков. Так, мы отмечаем серьезный дефицит предложения, недостаток недвижимости, которую можно взять в ипотеку — в том числе и из-за того, что до сих пор не все застройщики в Крыму работают в соответствии с ФЗ-214. Еще одна проблема — высокие цены на недвижимость. Она обусловлена как раз тем, о чем мы говорили раньше,— дефицитом нового строительства. Заемщику требуются большие суммы для покупки жилья, и, соответственно, в рамках ежемесячного платежа по ипотеке он должен выплачивать большие суммы в абсолютных числах.
Есть и проблемы бюрократического характера: решение о выдаче кредита мы принимаем за два дня, а еще две недели занимает оформление перехода прав собственности и ипотечного залога в государственных структурах.
По поводу перспективности ипотеки могу сказать, что, по нашим данным, потребность Крыма в новых жилых площадях составляет порядка 20 млн кв. м. А значит, строительство нового жилья будет развиваться. Уже сегодня постепенно решаются проблемы с планами застройки, градостроительной документацией, определением мест под жилищное строительство. Представители строительной отрасли готовы обеспечивать необходимые объемы, то есть количество новостроек и жилья, вводимого в эксплуатацию, будет увеличиваться в разы, и это поможет стабилизировать цены. В свою очередь банки в существующих рыночных условиях имеют возможность держать ставки по ипотечным кредитам на приемлемом для заемщика уровне.
Но даже с учетом названных выше проблем рынок ипотеки развивается довольно динамично. Так, по итогам прошлого года объем ипотечного портфеля у нас вырос в три раза.
— Еще один вид кредитования — кредитные карты — тоже стал доступен населению Крыма относительно недавно (в прошлом году). Как развивается рынок кредитного пластика?
— В 2014 году банки в Крыму начинали с кредитов наличными, которые остаются популярными и сегодня. При этом сегодня РНКБ выдает около 250 кредитов наличными в день и около 450 кредитных карт в день. При этом среднемесячный оборот по всем выданным кредитным картам (а их уже более 100 тыс.) составляет около 400 млн руб.
— Совсем недавно в республике существовали проблемы с эквайрингом. Насколько доступна сегодня жителям и гостям Крыма возможность расчетов пластиковой картой?
— Для удобства жителей и гостей полуострова РНКБ за последний год в полтора раза увеличил количество платежных терминалов для оплаты покупок и расчетам за услуги по банковским картам в торгово-сервисных предприятиях — сегодня их количество в Крыму и Севастополе составляет более 8,6 тыс. Платежные терминалы банка работают на Керченской паромной переправе, в международном аэропорту «Симферополь», на автозаправках, в аптеках, отелях и средствах размещения, объектах общественного питания, туристических и транспортных точках. Сегодня на этих объектах за товары и услуги рассчитываются более 25% держателей карт нашего банка. По нашим данным, в первом квартале 2017 года объем безналичных расчетов в сети POS-терминалов РНКБ увеличился более чем в три раза по сравнению с аналогичным периодом 2016 года — до 3,3 млрд руб. При этом обороты по картам других российских банков в июне 2017-го по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросли в два раза, до 1,4 млрд.
Кроме того, РНКБ первым в Крыму в 2016 году запустил программу лояльности «Ваш бонус» для владельцев карт РНКБ. К программе подключилось на данном этапе 900 торговых точек, а общее количество начисленных бонусов превысило отметку в 8 млн. При этом один бонус приравнивается к 1 руб.
— Пластиковые карты — первый шаг к дистанционным расчетам, инновационному банкингу. Какие еще шаги предпринимают банки Крыма?
— В настоящее время клиенты РНКБ совершают более 100 тыс. платежей в день, при этом 70% совершаются через дистанционные каналы обслуживания. Причем прирост активных пользователей интернет-банка составляет до 5 тыс. человек в месяц. По-моему, это показательно.
Если говорить о ноу-хау, то недавно мы запустили в Крыму услугу по совершению платежей с помощью QR-кода без необходимости личного присутствия в отделении. По QR-коду можно оплачивать коммунальные услуги, сады и школы, налоги, а автовладельцы могут оплатить штрафы. До конца этого года рассчитываем реализовать такую возможность для населения по всем платежам.
Также буквально на днях в банкоматах РНКБ появилась новая функция — оплата услуг ЖКХ, здравоохранения и мобильной связи. Благодаря этому сеть устройств самообслуживания банка фактически увеличилась вдвое — до 1,4 тыс., что позволит клиентам банка экономить время при расчетах за различные услуги.