«Будущее — за симбиозом банков и технологий»

Когда все финансовые продукты уже давно придуманы, бизнес выбирает тот банк, который делает их более технологичными и удобными. О перспективах развития банкинга и о доступности кредитов для промышленного сектора в посткризисный период рассуждает управляющий нижегородским филиалом банка «Открытие»* Владимир Рогозин.

— Промышленный сектор вслед за оживлением российской экономики начинает расти. Растет ли интерес к кредитованию?

— На мой взгляд, ситуация носит разнонаправленный характер. С одной стороны, прошедшие кризисы скорректировали ожидания бизнеса: никто уже не планирует безудержный рост, как в сытые нулевые, все перестали фантазировать и пускаться в проекты, которые толком не просчитаны. Это в хорошем смысле отрезвление. Хотя ситуация два года назад была довольно тяжелая, и множество инвестпроектов было приостановлено или свернуто, а банки занимались в основном повышением качества кредитного портфеля.

С другой стороны, сейчас мы снова фиксируем хоть и медленный, но уверенный экономический рост. Соответственно, число заявок на модернизацию производства, на пусть не столь грандиозные, но все же интересные инвестпроекты, тоже увеличивается. Поэтому банки наращивают выдачу кредитов вслед за спросом предприятий.

— Какие услуги банка «Открытие» могут быть интересны промпредприятиям?

— Напомню, что мы крупнейший универсальный банк в России** и, соответственно, предлагаем полную линейку продуктов, существующих на рынке. Единственное ограничение — мы не работаем по ФЗ-275 в части гособоронзаказа, но успешно сотрудничаем с предприятиями оборонного сегмента в части выпуска гражданской продукции.

В соответствии с принципом универсализации одним компаниям предлагаются повышенные ставки по депозитам, другим — льготные ставки по продуктам внешнеэкономической деятельности (ВЭД), третьим — конструируется удобная кредитная сделка. Кстати, с точки зрения работы с ВЭД мы традиционно входим в число российских лидеров, потому что обслуживание экспортных контрактов, паспортов сделок — одна из наших главных «фишек». И дело не только в продуктах: как правило, предприятие видит в нас в первую очередь партнера, а мы в силу своей универсальности можем предложить любому клиенту гибкую и разумную программу. И поскольку несырьевой экспорт в Нижегородской области растет, мы рассчитываем, что это направление станет одним из драйверов роста нашего портфеля.

— Работает ли банк с федеральными программами?

— Мы участвуем практических во всех федеральных программах: работаем и с Фондом развития промышленности, и с Корпорацией развития малого и среднего предпринимательства (МСП), и по программе поддержки агропромышленного комплекса, так как это выгодно и банку и клиенту. В случае АПК мы не работаем непосредственно с аграриями, которые, например, разводят крупный рогатый скот или выращивают зерно, потому что считаем это прерогативой профильного банка, но вполне успешно сотрудничаем с переработчиками сельхозпродукции. Среди клиентов «Открытия» есть множество клиентов этого сегмента. Более того, именно нижегородский филиал банка «Открытие» первым в филиальной сети банка реализовал проекты для среднего бизнеса по программам МСП и Минсельхоза РФ.

— Все больше банковских услуг уходит в онлайн. Как развивает это направление банк «Открытие»?

— На создании цифрового бизнеса мы делаем особый акцент, и вообще, финтех — одно из приоритетных направлений развития банка и предмет гордости акционеров. Если говорить о нашем офисе, который в основном сконцентрирован на обслуживании корпоративных клиентов, то практически все банковские продукты компьютеризированы, и предприятиям предоставляется возможность управлять своими финансовыми потоками не только через интернет-банк на стационарном компьютере, но и через мобильный телефон или планшет. Соответствующие мобильные приложения банка созданы как для Android, так и для iOS. В настоящее время СМИ полны драматических прогнозов о неминуемой смене банков структурами типа Facebook или Google. Я же считаю, что будущее не за этими структурами, а за неким симбиозом банков и набором высокотехнологичных сервисов с широкой линейкой предложений. В России именно крупнейшие банки, включая «Открытие», являются флагманами этого процесса. Уже сейчас в банке «Открытие» успешно функционирует концепция, согласно которой банк отслеживает лучшие стартапы и берет их под свое крыло. В частности, таковыми являются проекты «Точка» и «Рокетбанк». Напомню, «Точка» — это дистанционный банк для предпринимателей, и в сегменте малого бизнеса он приносит банку половину всего потока новых клиентов.

По нашим оценкам, мы входим в число лидеров финтеха не только среди российских банков, но и среди ведущих европейских игроков. В свете сказанного перспектива ближайших 10 лет — это фундаментальная перестройка банковского сегмента на принципах симбиоза банков и финтеха. 

— Есть ли инструменты, позволяющие предприятиям минимизировать риски?

— У нас есть собственное подразделение, которое занимается инвестбанкингом и предоставляет всю линейку хедж-инструментов для минимизации валютных рисков. Есть более простые, так сказать, «земные» инструменты: например, клиенту можно поставить такой программный продукт, как «Акцепт и мониторинг платежей», позволяющий клиенту отслеживать информацию по платежам подрядчиков.

— А появляются ли новые продукты для бизнеса?

— Нынешняя действительность характеризуется тем, что принципиально никаких новых продуктов на рынке уже нет, есть просто качество их исполнения, и кто технологичнее и эффективнее их выстроит, тот и выиграет в конкурентной борьбе. Например, big data позволяет в сегменте розницы и МСБ анализировать клиентские предпочтения и принимать автоматизированные решения без участия человека и снизить издержки. Хотя, разумеется, для корпоративного бизнеса всегда решающим будет мотивированное суждение компетентного сотрудника.

— Доступны ли сейчас кредиты для промышленников? Смягчился ли подход к заемщикам с 2014 года?

— Фундаментально подходы остаются теми же. Вопрос лишь в том, готов ли ты взять на себя риск и как оцениваешь ту или иную отрасль. Ведь тучные годы были эпохой безудержного консюмеризма, а сейчас реальные доходы населения не растут, и бесконечная смена телефонов, одежды, автомобилей сменилась потребительской осторожностью. Поэтому каждое предприятие, независимо от отрасли, нужно оценивать индивидуально, ведь есть отраслевой риск, а есть конкретный игрок рынка. 

Другое дело, что сейчас бизнес приходит к нам с более продуманными и просчитанными проектами, а мы им можем предложить более выгодные условия, чем двумя годами ранее: во-первых, снижение ключевой ставки ЦБ позволяет нам выдавать кредиты под более низкие ставки, во-вторых, есть федеральные программы, которые дают возможность снизить ставку еще больше. Например, через программу поддержки МСП вполне реально получить кредит под 9–10% годовых.

То есть в целом кредиты вполне доступны для бизнеса. И, как правило, основной вопрос — насколько прозрачна деятельность и успешна бизнес-модель клиента. 

— Изменился ли подход к залоговой базе?

— Мы всегда используем сравнительный метод, потому что для кредитора первично не то, сколько клиент вложил в предмет залога, а то, насколько этот залог ликвиден. Естественно, в кризисные моменты коэффициенты при оценке залога уменьшаются, так как заложенное имущество реализовать намного сложнее, но сейчас коэффициенты вернулись на докризисный уровень. При этом такая категория как товарно-материальные ценности стала носить третьестепенный характер. Возвращаясь к вышесказанному, если бизнес-модель клиента внятная, залог всегда вторичен. Нам проще дать бланковый кредит исходя из финансовых показателей, чем разбираться с продукцией.

— Каковы, на ваш взгляд, перспективы взаимодействия банков и промышленности?

— В 1991 году, когда я заканчивал вуз, мы писали дипломную работу от руки и просиживали часы в библиотеке за специальной литературой, а теперь можно зайти в интернет с планшета или с телефона и сразу получить набор релевантных ссылок, а выдержки из источников прямо скопировать в диплом. Это те фундаментальные изменения, которые характерны и для работы банковского сектора, — все ускоряется фантастическими темпами. Поэтому все большее значение имеет технологический уровень банка и клиента. Кроме того, для качественного взаимодействия важен уровень площадок для диалога. В Нижегородской области их достаточно — Торгово-промышленная палата, форумы, инвестсовет при губернаторе. Тем более что промышленный потенциал региона высок, есть хорошая научная школа. Это те кластеры, в которые нужно вкладываться.

Если же говорить о взаимодействии в плане кредитования, то подход останется неизменным: и банкам, и предприятиям необходимо адекватно оценивать риски и не пускаться в непросчитанные авантюры. Мы в банке «Открытие» всегда имеем профицит ликвидности и уверенно смотрим в будущее.

* ПАО Банк «ФК Открытие», работает под брендом банк «Открытие». Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014.
** Согласно рейтингу Интерфакс-ЦЭА на основании отчетности по РСБУ за I квартал 2017 года.