Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) опубликовала рейтинг финансовой грамотности населения стран G20. Россия заняла в нем 9-е место. О трудностях в обращении россиян с деньгами и просвещенном подходе к финансам "Огонек" поговорил с исполнительным директором холдинга "Банки.ру" Еленой Ищеевой
Возраст финграмоте не помеха
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
— Тема финансовой грамотности населения заботит как развитые, так и развивающиеся страны. И Россия не исключение...
— Эта тема действительно стала активно обсуждаться у нас на государственном уровне последние три-четыре года. Причины очевидны: закредитованность граждан, набравших кредитов и не имеющих возможности их вернуть, валютные ипотечники, в целом неумение грамотно выбирать банковские, страховые продукты, формировать свой личный бюджет... В Минфине и Банке России, как следствие, были созданы целые подразделения, нацеленные на повышение финансовой грамотности россиян.
— А к чему стремимся? Что именно определяет финансовую грамотность?
— По методике ОЭСР оцениваются финансовые знания, установки и поведение людей. Например, их спрашивают, что такое диверсификация, инфляция, финансовые риски. Также оценивается умение планировать семейный бюджет, своевременно оплачивать счета, понимать ценность денег в частной жизни. ОЭСР проводит глобальные исследования финансовой грамотности, охватывающие около 30 стран, включая Россию. Максимальный балл, который может получить страна,— 21. Наш результат — 13,2 балла — сопоставим с уровнем финансовой грамотности в странах Восточной Европы: Польше, Венгрии, Белоруссии. Слабые стороны россиян — это как раз отсутствие семейного бюджета, а также долгосрочного финансового планирования, непонимание важности диверсификации своих вложений. К слову, сейчас Банк России создает собственную методику измерения финансовой грамотности населения.
— Значит, мы пойдем своим путем? Или все же Россия скорее придерживается мировых стандартов и практик?
— В разных странах, в России в том числе, вопросом повышения финансовой грамотности населения занимаются, как правило, государственные структуры. В США, например, это Комиссия по финансовой грамотности и образованию (FLEC), в Великобритании — Управление по финансовым услугам (FSA). Принципы их работы схожи с теми, что развиваются сейчас у нас, это образование через средние и высшие учебные заведения, создание специальных сайтов, курсы для людей старшего поколения, институт финансового омбудсмена, бесплатные консультации по управлению финансами. Каких-то ноу-хау в области финансового просвещения в России я пока не вижу. Мы делаем то же самое, что делали до нас другие страны.
— Чем отличается финансовое просвещение молодежи и людей старшего поколения? И что делается у нас по этим направлениям?
— Главная задача сейчас — создать стройную систему обучения финансовой грамотности школьников. Именно они станут основными потребителями финансовых услуг в скором будущем. Поэтому ЦБ и Минфин занимаются подготовкой тьюторов и разработкой школьных учебников по финансовой грамотности. Для россиян зрелого возраста проводятся — также под эгидой этих финансовых институтов — региональные "Недели финансовой грамотности", на которых все желающие могут получить консультации по финансовым вопросам. Главное различие в обучении молодежи и старшего поколения — в навыках обращения с гаджетами. Современные финансовые технологии основаны на удаленном доступе и продвинутости пользователей компьютеров и смартфонов. Понятно, что люди старшего возраста умеют это делать в среднем хуже, чем молодежь.
Между тем основные навыки финансовой грамотности — умение планировать расходы и вести домашний бюджет, внимательно читать условия договора с банком или микрофинансовой организацией, правильно посчитать сумму, которую вы заплатите по кредиту с учетом процентов — актуальны для любого возраста.
Важно также понимать, что обучение финансовой грамотности — постоянный процесс. И что участвовать в нем должны не только государство и финансовые учреждения. Просвещение — одна из важнейших задач нашего холдинга. Мы предоставляем информацию о финансовых услугах и продуктах, даем советы экспертов, тем самым помогая россиянам лучше ориентироваться в сложном и разнообразном мире финансов.
— И все же, есть ли у нас какая-то специфика в отношениях с деньгами?
— Отношение к деньгам в нашей стране сильно изменилось за последнюю четверть века. Однако кое-что остается неизменным. Так, богатых у нас недолюбливали всегда. В СССР стремление к материальным благам и личной выгоде вообще публично осуждалось. Культ денег и успеха в России возник в 1990-е. Но отношение к деньгам как к чему-то постыдному сохраняется у части населения. Как и убеждение, что честно заработать большие деньги у нас нельзя в принципе. В СССР не было и частной собственности. При этом у России богатые предпринимательские традиции, которые теперь нужно возрождать. Русские купцы были знамениты на весь мир, причем благодаря не только благотворительности и собственно бизнесу, но и кристальной честности. Не случайно в купеческих сделках не было письменных договоров, достаточно было честного слова.
Конечно, для россиян в тяжелые времена, в начале 1990-х, на фоне распада прежней модели экономики (плановой или, как тогда говорили, административно-командной) и формирования рыночной, все было в новинку. И пластиковые карточки, и появление коммерческих банков, к которым поначалу не было доверия. При этом была гигантская инфляция. Поэтому людям трудно было разобраться, насколько реален процент доходов, которые предлагали расплодившиеся в то время "финансовые компании". У нас не было и опыта легальных кредитов. Поэтому никто и не понимал, что такое взять в долг у банка и затем отдавать с процентами, гораздо больше, чем было взято.
За 25 лет, а исторически это очень короткий срок, Россия проделала путь в финансовой сфере, на который у многих развитых стран уходили столетия. И хотя миллионы наших соотечественников еще слабо понимают, что такое ответственное финансовое поведение, мы быстро учимся. Скажем, на Banki.ru ежемесячно заходят около 6 млн человек — люди активно ищут информацию.
Фото: Банки.ру
— А в кризисные времена у людей как-то поменялся подход к финансам?
— Для нашего человека по-прежнему справедлива пословица "Гром не грянет — мужик не перекрестится". В конце 2014 года наши сограждане кинулись скупать все, кто что мог себе позволить,— от долларов и дорогих иномарок до гречки и пылесосов. Но уже в первой половине 2015-го отчетливо проявилось у людей стремление сберегать. Именно поэтому, и еще из-за высоких процентных ставок, стало падать кредитование. Оно только сейчас начинает восстанавливаться. И, конечно, особенно показательно падение розничного товарооборота: оно оказалось самым сильным в России за последние почти полвека. Так что сберегательная стратегия, которой научены еще наши деды и прадеды (ведь в России большинство населения богато никогда не жило), в кризис быстро вспомнилась. В том, что российская экономика (о чем, кстати, говорят и наши чиновники) адаптировалась к санкциям и падению цен на нефть, во многом заслуга как раз такой бытовой финансовой грамотности значительной части населения. По сути, обычного здравого смысла.